Определение Судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АРХАНГЕЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-2573/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Юдина В.Н.,

судей Горишевской Е.А., Фериной Л.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Галашевой Л.А., рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 13 мая 2021 года гражданское дело N 2-338/2020 по иску Зметного Алексея Андреевича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе представителя истца Зметного Алексея Андреевича - Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Холмогорского районного суда Архангельской области от 5 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Фериной Л.Г., судебная коллегия

установила:

Зметный А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о взыскании части страховой премии в размере 131 584 руб. 35 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов в виде оплаты нотариальных услуг в сумме 2600 руб., штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что 22 апреля 2019 года заключил с банком АО "ЮниКредит Банк" кредитный договор на сумму 708310 руб.00 коп., одновременно был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", страховая премия составила 148745 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. 11 февраля 2020 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем прекратил свое действие и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. На обращение истца с требованием о возврате части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, ответчик ответил отказом.

В суд истец Зметный А.А. не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.238).

Представитель третьего лица акционерного общества "ЮниКредит Банк" в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель Службы Финансового Уполномоченного в суд не явился, извещен надлежащим образом, согласно письменному отзыву, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции (л.д. 59-61).

Рассмотрев дело, суд постановилрешение, которым в удовлетворении исковых требований Зметного А.А. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании части страховой премии в сумме 131584 руб. 35 коп. отказал.

Исковые требования Зметного А.А. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 2600 руб., оставил без рассмотрения.

Не согласившись с указанным решением, представитель истца Зметного А.А. - Цыганкова А.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.

В обоснование доводов жалобы указывает, что судом допущено существенное нарушение норм материального права, поскольку не применены положения ст. ст. 942, 958 ГК РФ. Условия договора, согласно которым срок действия договора страхования и оплата страховой премии установлены на весь период кредитования, противоречат абз. 4 п. "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", что нарушает права истца, ставит его в заведомо невыгодное положение.

Считает, что объективное прекращение ответственности страхователя является обстоятельством, аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступления страхового случая, что обусловливает возможность возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования. Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, что влечет его прекращение одновременно с прекращением основанного обязательства.

Договор страхования имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком в случае наступления страхового случая. После досрочного погашения кредитных обязательств необходимость сохранения страховых обязательств отпала, в связи с чем премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Ссылается на злоупотребление правом со стороны страховой организации, положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования не содержат конкретных условий о сумме страховой премии и вознаграждении, уплачиваемом Банку за услугу страхования, то есть заемщику не была предоставлена соответствующая информация, что нарушает требования ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку заемщик, не обладая специальными познаниями, не может оценить стоимость услуг Банка. В тексте договора указана общая сумма страховой премии без разделения на сумму, которая непосредственно перечисляется страховой компании в качестве комиссии за услуги Банка, а какая непосредственно перечисляется страховой компании в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Заемщику не была представлена возможность выбора страховой организации, представитель страховой организации при подписании заявления на страхование не присутствовал, соответственно, Банк выступал в качестве страхового агента. Требование Банка о страховании в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования не основано не законе.

В случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отсутствия необходимости обеспечения исполнения обязательств страхователь теряет возможность возвратить часть неиспользованной страховой премии, что препятствует реализации истцом права, регламентированного ст. 32 Закона о защите прав потребителей на отказ от некачественной услуги или отказ в связи с утратой интереса (необходимости).

Составление договора, предусматривающего большую сумму кредита, неознакомление заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что истец был лишен возможности заключить кредитный договор без договора страхования.

В возражениях на доводы жалобы представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Оснований для отложения разбирательства дела, предусмотренных статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия не усматривает.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на них, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2019 года между АО "ЮниКредит Банк" и Зметным А.А. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере 708310 руб., сроком до 22 апреля 2026 года, с начислением процентов за пользование кредитом с процентной ставкой 11,99 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит в установленные договором сроки, уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить Банку неустойку.

22 апреля 2019 года между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и Зметным А.А. заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО "ЮниКредит Банк" "<данные изъяты>" N на период с 22 апреля 2019 года по 21 апреля 2026 года (далее - Договор страхования).

Договор страхования заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО "ЮниКредит Банк" "<данные изъяты>" (далее - Программа страхования").

Согласно Программе страхования страховыми рисками являются: "Смерть застрахованного", "Установлением застрахованному инвалидности I группы".

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (л.д.7).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 148 745 руб.

Сумма в размере 148745 руб. включена в общую сумму потребительского кредита.

По условиям договора страхования страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного", "Установление Застрахованному инвалидности I группы" является единой и составляет 708310 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования с 22 апреля 2019 года по 21 апреля 2026 года не уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к Договору страхования (Приложение 2 к договору страхования) и к Заявлению о страховании (л.д. 152-160).

11 февраля 2020 года Зметным А.А. задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

04 мая 2020 года истец направил в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" заявление о расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 131 584 руб. 35 коп.

Данное заявление и повторное заявление оставлены ответчиком без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 18 августа 2020 года N в удовлетворении требования Зметного А.А. к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д. 64-73).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 934, 958 ГК РФ, исходил из того, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Оставляя без рассмотрения исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг, суд руководствовался положениями Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", предусматривающими обязательный досудебный порядок урегулирования спора в данной части.

Согласно части 1 и части 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Между тем приведенные в апелляционной жалобе доводы не могут служить основанием к отмене принятого судом решения в части отказа во взыскании страховой премии.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 935, статей 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора на заемщика была возложена обязанность по заключению договора страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Исходя из положений пункта 9.2.3 индивидуальных условий потребительского кредита истец был ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,99% годовых.

В пункте 11 индивидуальных условий потребительского кредита указаны цели использования кредита, в том числе оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 148745 рублей.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что страхование жизни и здоровья ему было навязано, возможность выбора страховой организации у него отсутствовала, информация о сумме страховой премии до него не была доведена, опровергаются материалами дела.

Доводы стороны истца о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, являются несостоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) условия договора становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как видно из дела, условия полиса страхования жизни и здоровья, а также таблица размеров страховых сумм не содержат каких-либо условий определения размера страховой суммы в зависимости от размера задолженности по кредитному договору.

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля, и в случае наступления страхового случая при отсутствии задолженности по кредитному договору страховая выплата производится в соответствии с условиями договора. Доказательств обратному истец не представил.

По условиям договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции правомерно и обоснованно отверг довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально периоду страхования, в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку данный довод основан на неверном толковании норм материального права.

Ссылку в апелляционной жалобе на то, что условия договора, согласно которым срок действия договора страхования и оплата страховой премии установлены на весь период кредитования противоречат абз. 4 п. "б" ст. 2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", что нарушает права истца, ставит его в заведомо невыгодное положение, судебная коллегия не принимает во внимание.

Как видно из дела, Договор страхования на срок на срок с 22 апреля 2019 года по 21 апреля 2026 года заключен истцом добровольно. Доказательств того, что требования Банка к условиям предоставления страховой услуги предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в дело не представлено.

Между тем судебная коллегия не может согласиться с выводами суда о наличии оснований для оставления без рассмотрения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг.

На основании п. 8 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда.

Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя нельзя рассматривать как самостоятельное требование, заявляемое в судебном порядке, а соответственно и оставлять его без рассмотрения.