Дата принятия: 08 августа 2017г.
Номер документа: 33-2571/2017
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 08 августа 2017 года Дело N 33-2571/2017
08 августа 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Уткиной И.В.
и судей Жуковой Е.Г., Земцовой М.В.
при секретаре Барановой Л.С.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Уткиной И.В. дело по апелляционной жалобе Урекиной Е.П. на решение Ленинского районного суда г.Пензы от 23 мая 2017 года, которым постановлено:
Иск Урекиной Е.П. к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя истца Ивановой Н.В., действующей на основании доверенности, судебная коллегия
у с т а н о в и л а:
... между Урекиной (Пегановой) Е.П. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор на сумму 1 000 000 руб. сроком на пять лет под 19, 4 % годовых с размером ежемесячного аннуитетного платежа 26161, 14 руб.
... Урекиной Е.П. на основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) для физических лиц-сотрудников предприятий-участников зарплатных проектов выдана международная банковская карта № сроком действия до июля 2017 года, переоформленная впоследствии в связи с изменением фамилии.
В настоящее время Урекина Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24, ссылаясь на то, что ей, как работнику ООО «< данные изъяты>», ... на указанную банковскую карту были перечислены пособия по беременности и родам в сумме < данные изъяты> руб., которые ... в полном объеме были сняты банком в счет оплаты задолженности по кредитному договору от ... . При заключении данного кредитного договора она давала согласие на списание денежных средств в счет погашения кредита с любых счетов, открытых в данном банке на ее имя, в случае отсутствия денежных средств на платежной банковской карте, открытой при получении кредита. Однако данные действия банка являются незаконными, поскольку на пособия по уходу за ребенком, являющиеся страховым обеспечением, обращение взыскания не допускается в соответствии со ст.101 ФЗ «Об исполнительном производстве». Условие договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляет ее права, как потребителя. Данное условие договора содержится в договоре, разработанном банком, и его подписание не свидетельствует о наличии личного согласия заемщика на него.
Истец просила признать недействительными пункты 1, 2, 3, 4 согласия на кредит от ... по заранее данному акцепту на исполнение требований банка, взыскать с ответчика неправомерно удержанные денежные средства в сумме < данные изъяты> руб., штраф.
Ленинский районный суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Урекина Е.П. просит решение отменить, как незаконное и несоответствующее действующему законодательству и материалам дела со ссылкой на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. По мнению подателя жалобы, выводы суда о договорном характере включения в кредитный договор условия о списании денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке, в безакцептном порядке сделаны без учета того, что она не давала согласия на списание денежных средств с банковской карты при ее получении и оформлении ... . Суду не было представлено доказательств того, что она в рамках договора на открытие банковского счета сделала распоряжение на списание банком денежных средств с этого счета, в том числе для погашения задолженности по кредитному договору. То обстоятельство, что она, заключая договоры, была согласна с правом банка в случае возникновения задолженности по счетам других карт клиента списывать со счета без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на счете, по смыслу ст.854 ГК РФ не может быть квалифицировано как распоряжение клиента на списание денежных средств со счета, и, следовательно, основанием для включения в кредитный договор условия об одностороннем списании с других счетов истца денежных средств в счет погашения кредитной задолженности. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, не может служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Условие о безакцептном списании не соответствует целям и предмету договора банковского счета, ущемляет права потребителя.
Обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения, исследовав материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд признал установленным и исходил из того, что включение в согласие на кредит условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке в безакцептном порядке, носит договорной характер, основано на добровольном открытии заемщиком соответствующего счета в банке. Следовательно, данное условие действующему законодательству не противоречит и не нарушает права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора сторон при заключении договора.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ст.845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
На основании п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п.п.4 п.3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31 августа 1998 года №54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст.6 ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 года №383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора в ... в Банке ВТБ 24 Урекина Е.П. выразила прямое согласие на списание с любых счетов, открытых на ее имя в указанном банке, денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств в случае отсутствия достаточных денежных средств на платежной банковской карте.
Указанное обстоятельство подтверждается содержанием пункта 3 согласия на кредит от ... №, из которого следует, что Урекина Е.П. заранее дала акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.
Давая оценку доводам истца о необоснованном списании спорных денежных средств, суд исходил из того, что указанное согласие на кредит подписано Урекиной Е.П. добровольно, в тексте имеется ссылка на то, что она ознакомлена и согласна с условиями договора, состоящих из Правил кредитования по продукту «кредит наличными» и согласия на кредит, содержащего существенные условия кредита. Подписью заемщика также подтверждено то, что она уведомлена о полной стоимости кредита и ей вручены Правила кредитования и график погашения кредита.
Поскольку Урекиной Е.П. было допущено нарушение графика погашения указанного кредита, при возникновении задолженности банком произведено списание денежных средств, поступивших на другой счет должника, открытый заемщиком в этом банке в соответствии с условиями договора.
Делая вывод о несостоятельности заявленного иска, суд, по мнению судебной коллегии, обоснованно сделал вывод о том, что указанные условия кредитного договора не противоречат требованиям действующего законодательства и в этой связи не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, т.к. списание со счета Урекиной Е.П. денежных средств производилось на основании данного ею заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.
То обстоятельство, что согласие на безакцептное списание денежных средств являлось условием договора, разработанным самим банком, не может свидетельствовать о незаконности обжалуемого решения, т.к. в данном случае бесспорно установлено, что подписывая условия договора Урекина Е.П. была ознакомлена с ними, выразила личное согласие на получение кредита на условиях, предложенных банком, что подтверждает реализацию ею своего права на предоставление такого согласия в своем интересе и по своей воле.
Доказательств того, что Урекина Е.П. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
Материалами дела также не подтверждено, что на банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет Урекиной Е.П., а заранее данный акцепт предусматривал какие-либо исключения по списанию в отношении денежных средств, поступающих на ее счета.
Довод апелляционной жалобы о том, что при получении у ответчика ... международной карты № она согласия на безакцептное списание денежных средств с нее не давала, основанием к отмене судебного решения не является, как несостоятельный, поскольку Урекина Е.П. в согласии на кредит от ... предоставила Банку право на безакцептное списание денежных средств в счет погашения просроченной кредитной задолженности с любых счетов, открытых на имя заемщика в Банке ВТБ 24 (ПАО) как до, так и после оформления кредитного договора.
Выводы суда мотивированы, основаны на полно и всесторонне исследованных обстоятельствах дела, материальный закон применен и истолкован судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы являются аналогичными мотивам обращения в суд. Изложенное в жалобе не опровергает выводы суда, т.к. приведенные в ней обстоятельства не отражают установленного судом в совокупности всех доказательств, не основаны на правильном толковании закона либо не имеют правового значения для данного дела и направлены на переоценку установленного судом.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
Решение Ленинского районного суда г.Пензы от 23 мая 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Урекиной Е.П. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
