Дата принятия: 10 марта 2021г.
Номер документа: 33-2564/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2021 года Дело N 33-2564/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Самчелеевой И.А.
судей:Дудовой Е.И., Кривицкой О.Г.
при секретаре Петровой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО СК СОГАЗ на решение Кировского районного суда г. Самара от 18.11.2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования Шарафутдинова Р.М. к Открытому акционерному обществу Страховая компания "СОГАЗ" о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных сумму, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать событие от ДД.ММ.ГГГГ повлекшее нетрудоспособность Шарафутдинова Р.М., стразовым случаем, произошедшим в период действия договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ.
Обязать ООО СК "СОГАЗ" выплатить страховое возмещение, предусмотренное договором страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и решением Кировского районного суда г.Самары по иску ПАО "РОСБАНК" к Шарафутдинову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Взыскать с ООО СК "СОГАЗ" в пользу Шарафутдинова Р.М. денежные средства в размере 57000 рублей, оплаченного кредита после страхового случая, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 5000 рублей.
Взыскать с ООО СК "СОГАЗ" в доход местного бюджета муниципального образования городской округ Самара государственную пошлину в размере 1910 (Одна тысяча девятьсот десять) рублей.".
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Шарафутдинов Р.М. обратился к ООО СК СОГАЗ в суд с иском о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда.
В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (впоследствии ПАО "РОСБАНК") и Шарафутдиновым Р.М. был заключен кредитный договор N, в соответствии с котором Истцу был предоставлен кредит в размере 2 400 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, под ее залог. Вместе с указанным договором был заключен Договор ипотечного страхования по требованию банка, а с ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" заключило с Истцом договор страхования N со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Истцом каждый год уплачивалась страховая премия согласно условиям договора. ДД.ММ.ГГГГ Шарафутдинов Р.М. перенес инсульт и инфаркт, по указанным заболеваниям началось усиленное лечение под пристальным контролем врачей, в ДД.ММ.ГГГГ в виду ухудшения состояния здоровья была проведена экстренная операция аортокоронарного шунтирования. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время оплачивать кредитные платежи в соответствии с графиком не предоставляется возможным, так как отсутствует трудоспособность, Федеральное Бюро медико-социальной экспертизы Минтруда России установило Истцу вторую группу инвалидности с причиной "общее заболевание" сроком на 1 год. Инвалидность установлена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ответчик не включил в страховой случай в договоре страхования установление 2 группы инвалидности, однако это предусмотрено Правилами страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, и в кредитном договоре утрата трудоспособности по 2 группе инвалидности должна быть застрахована Ответчиком.
Просил признать случай страховым, обязать оплатить взысканные с Шарафутдинова Р.М. суммы, указанные в решении суда по иску ПАО "РОСБАНК" к Шарафутдинову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (гражданское дело N), взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Шарафутдинова Р.М. оплаченную после страхового случая сумму в размере 57000 руб., компенсировать моральный вред 500000 рублей, взыскать штраф в размере 50000 руб.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ОАО СК СОГАЗ просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.
Представитель ОАО СК СОГАЗ Ефремова А.В. просила решение отменить по доводам апелляционной жалобы. Пояснила, что если бы в договоре была бы указана и 2 группа инвалидности, то страховая премия была бы выше.
Представитель Шарафутдинова Р.М. просила решение оставить без изменения.
Согласно части 1 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:
1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;
2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;
3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;
4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Согласно требованиям статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункты 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении").
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Разрешая заявленные исковые требования, суд установил, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (впоследствии ПАО "РОСБАНК") и Шарафутдиновым Р.М. заключен кредитный договор N, в соответствии с котором истцу предоставлен кредит в размере 2 400 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, под ее залог. Согласно условиям кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ п.п. 4.1.7., 4.1.8., ДД.ММ.ГГГГ.: истец обязан был застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности Шарафутдинова Р.М. в пользу банка.
ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования N с АО "СОГАЗ" со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. Страховой риск в договоре страхования указан: смерть застрахованного и установление 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.
Согласно п. 3.3.1. Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, страховыми случаями и страховыми рисками являются: установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования. Далее в тексте Правил и в договорах страхования данный страховой случай может сокращенно именоваться "Утрата трудоспособности (инвалидность)".
ДД.ММ.ГГГГ Федеральное Бюро медико-социальной экспертизы Минтруда России Экспертный состав N установило Шарафутдинову Р.М. 2 группу инвалидности с причиной "общее заболевание" сроком на 1 год. Инвалидность установлена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФГБУ Федеральное Бюро медико-социальной экспертизы Минтруда России Экспертный состав N установило повторно Шарафутдинову Р.М. инвалидность 2 группы с причиной "общее заболевание" сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно Индивидуальной программе реабилитации инвалида (ИПРА инвалида N) установлено у истца: низкий реабилитационный и абилитационный потенциал; неясный реабилитационный и абилитационный прогноз; способности к трудовой деятельности - вторая степень ограничения; способность к выполнению трудовой деятельности в специально созданных условиях труда с использованием вспомогательных технических средств; стойким нарушением функций организма истца является нарушение интеллекта.
Решением Кировского районного суда г. Самары от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело N по иску Акционерного общества "СОГАЗ" к Шарафутдинова Р.М. о признании недействительным договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований АО "СОГАЗ" отказано. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.
На основании исследованных в судебном заседании доказательств суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, а именно что подлежит удовлетворению требование истца признать событие, повлекшее нетрудоспособность и установление 2 группы инвалидности Шарафутдинову Р.М., страховым случаем, произошедшим в период действия договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ; также требование об обязании ответчика выплатить страховое возмещение, предусмотренное договором страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и решением Кировского районного суда города Самары по иску ПАО "РОСБАНК" к Шарафутдинову Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (гражданское дело N); подлежит взысканию сумма в размере 57000 рублей, оплаченная истцом банку после произошедшего страхового случая, так как на эту сумму уменьшено страховое возмещение; подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии со ст.151 ГК РФ в сумме 10000 рублей, а также штраф в размере 5000 рублей.
Вместе с тем, судебная коллегия с данными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.
Как указано в ст.ст. 420, 421, 422, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор с момента его заключения становится обязательным для сторон.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Как указано в ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Коммерческий банк ДельтаКредит" (впоследствии ПАО "РОСБАНК") и Шарафутдиновым Р.М. был заключен кредитный договор N, в соответствии с котором Истцу был предоставлен кредит в размере 2 400 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, под ее залог. Согласно условиям кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ п.п. 4.1.7., 4.1.8., ДД.ММ.ГГГГ.: истец обязан был застраховать риск причинения вреда жизни и потери трудоспособности Шарафутдинова Р.М. в пользу банка.
ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор страхования N с АО "СОГАЗ" со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями данного договора Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни, здоровью в результате несчастного случая или заболевания, а также установления лиц I группы инвалидности (в течение действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания).
Выгодоприобретателем в соответствии с условиями Договора страхования является АО КБ ДельтаКредит в части непогашенной задолженности, сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты АО КБ ДельтаКредит, выплачивается застрахованному лицу.
Согласно п. 3.1.2 Договора страхования страховым случаем является установление Застрахованному лицу 1 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.
Согласно п. 3.3.1. Правил страхования от 29.04.2005 (в редакции от 09.10.2012), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, страховыми случаями и страховыми рисками являются: установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.
В соответствии с п. 1.1 Договора, настоящий Договор заключен на основании Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 (в редакции от 09.10.2012), Заявления Страхователя.
Вместе с тем, в договоре указано, что в случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями настоящего Договора приоритет имеют положения настоящего Договора.
Доводы апелляционной жалобы АО "СОГАЗ" о том, что в силу прямого указания закона, правила содержат общие положения, а само страхование осуществляется на основании договора страхования, а не просто на основании правил и вывод суда о том, что в правилах содержится риск "инвалидность второй группы" не может быть признан правильным, поскольку указанный риск сторонами не был включен в договор, судебная коллегия принимает во внимание.
Действительно, при заключении договора истец вправе был обсудить условия страхования и заключить Договор страхования, по условиям которого страховым случаем является установление застрахованному лицу 2 группы инвалидности.
Учитывая, что в п.1.1 договора оговорено, что в случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями настоящего Договора приоритет имеют положения настоящего Договора, а также пояснения представителя ответчика о том, что в случае включения в договор риска -2 группа инвалидности, страховая премия была больше можно сделать вывод о том, что стороны договорились именно на тех условиях, которые изложены в договоре.
Таким образом, событие, поименованное в договоре страхования, как страховой случай- не наступило, в соответствии отсутствуют основания, при которых возникает обязательство страховщика для выплаты страхового возмещения.
На основании изложенного, суд первой инстанции сделал ошибочный вывод о наличии оснований для частичного удовлетворения требований истца.
С учетом изложенного, решение Кировского районного суда г. Самара подлежит отмене с постановлением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Шарафутдинова Р.М.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кировского районного суда г. Самара от 18.11.2020 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Шарафутдинова Р.М. к Открытому акционерному обществу Страховая компания "СОГАЗ" о признании события страховым случаем, обязании выплатить страховое возмещение, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
