Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия от 22 июня 2018 года №33-2563/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2018 года Дело N 33-2563/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия
в составе
председательствующего судьи Переплесниной Е.М.,
судей Стракатовой З.Е., Мишеневой М.А.
при секретаре Волковой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 10.04.2018 по иску Михальцова В. Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Михальцов В.Ю. обратился в суд с иском о признании недействительным условия кредитного договора от 23.08.2017 между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) и заявления на включение истца в число участников программы страхования, обязывающие оплатить страховую сумму и проценты, учитывая наличие его своевременного отказа от кредита и участия в программе страхования; просил взыскать с банка денежные средства, удержанные со счета истца в целях погашения процентов за пользование кредитом в сумме 5750,82 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Определениями суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК "ВТБ Страхование", на стороне ответчика произведено правопреемство - Банк ВТБ 24 (ПАО) заменен Банком ВТБ (ПАО).
Решением суда исковые требования удовлетворены частично. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Михальцова В.Ю. взыскано 5071,65 руб. в счет возмещения убытков, компенсация морального вреда - 1000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя - 3035,82 руб. С Банка ВТБ (ПАО) в бюджет Петрозаводского городского округа взыскана государственная пошлина 700 руб.
С решением суда не согласен ответчик. В апелляционной жалобе его представитель просит решение отменить, в иске отказать. Указывает, что согласно заявлению на страхование заемщик ознакомлен и согласился со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает в себя сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Полагает, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", своевременно предоставил клиенту необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. Выразил несогласие с выводами суда о причинении истцу Банком убытков по причине несвоевременного возврата денежных средств за подключение к программе страхования со ссылкой на Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.
Михальцов В.Ю. в возражениях на апелляционную жалобу просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Михальцова С.П. поддержала возражения на апелляционную жалобу, полагая принятое решение суда законным и обоснованным.
Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не нашла оснований для отмены или изменения решения суда.
Судом апелляционной инстанции установлено, из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 23.08.2017 между ВТБ 24 (ПАО) и Михальцовым В.Ю. заключен кредитный договор N, по которому банк обязался передать истцу 300 481 руб. на срок 48 месяцев под 16,495 % годовых (л.д. (...)).
В этот же день Михальцов В.Ю. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", на срок с 00 час. 00 мин. 24.08.2017 по 24 час. 00 мин. 23.08.2021. Стоимость услуг по обеспечению страхования за указанный срок составила 50481 руб., включающей в себя вознаграждение банка за подключение к программе страхования - 10096,20 руб., а также возмещение затрат банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования - 40384,80 руб. (л.д. (...)).
Как следует из выписки по лицевом счету истца, 23.08.2017 Михальцову В.Ю. предоставлены кредитные средства в размере 300 481 руб., из которых списано 50 481 руб. в счет уплаты страховой премии, оставшаяся на счете истца денежная сумма составила 250000 руб. (л.д. (...)).
28.08.2017 истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об аннулировании указанного кредитного договора, а также страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", просил вернуть на расчетный счет банка предоставленные кредитные средства в размере 250000 руб., а также 50481 руб. с расчетного счета ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. (...)). В ответ на обращение 05.09.2018 получил отказ Банка в удовлетворении его требований в части возврата страховой премии по договору страхования, заявление истца о возврате кредита оставлено без ответа (л.д. (...)).
06.09.2017 истец самостоятельно возвратил в банк оставшиеся на счету денежные средства в размере 250000 руб., которые были распределены банком в счет погашения основного долга - 248098,33 руб., в счет погашения процентов за пользование кредитом с 24.08.2018 по 06.09.2017 - 1901 руб. 67 коп.
Кроме того, за период с 06.09.2017 по дату погашения кредита со счета истца в пользу банка списаны денежные средства в счет уплаты основного долга по указанному кредитному договору, а также проценты в сумме 5750 руб. 82 руб., включая 1901 руб. 67 коп.
Плата за услуги банка по подключению к программе страхования была возвращена истцу 01.03.2018 в сумме 50481 руб., по заявлению истца была направлена в погашение кредита. Согласно выписке по лицевому счету истца от 14.03.2018 кредит погашен с в полном объеме 02.03.2018.
В силу пункта 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Возможность отказа страхователя от договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 3 которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно абзацам 1, 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из абзаца 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Такое условие было предусмотрено пунктом п. 5.7 Договора коллективного страхования N1235 от 01.02.2017, заключенного ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), из которого следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции принял во внимание названные положения действующего законодательства, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", оценил условия договора коллективного страхования, пришел к правильному выводу о том, что бремя устранения негативных для истца последствий в связи с несвоевременным возвратом суммы, оплаченной за услуги банка по подключению к программе страхования, несет банк, который своими действиями причинил истцу убытки в размере - 5071 руб. 65 коп.
С учетом конкретных обстоятельств дела, вины ответчика, требований разумности и справедливости, компенсация морального вреда взыскана в размере 1000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы - 3035,82 руб.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, основаны на исследованных судом доказательствах. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и по мотивам, приведенным в судебном решении, правильно признаны необоснованными.
Решение суда является законным и обоснованным, правовых оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 10.04.2018 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка