Дата принятия: 18 июня 2020г.
Номер документа: 33-2558/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2020 года Дело N 33-2558/2020
"18" июня 2020 года г. Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
в составе председательствующего: Акининой Е.В.,
и судей: Проценко Е.П., Полуэктовой Т.Ю.
при секретаре: Черновой М.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Акининой Е.В. гражданское дело по апелляционным жалобам Толстихиной Татьяны Сергеевны, представителя публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" Чемакиной Ю.Н. на решение Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области
от 20 ноября 2019 года
по иску публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" к Толстихиной Татьяне Сергеевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,
установила:
публичное акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ПАО "СКБ-банк", Банк) обратилось в суд с иском к Толстихиной Т.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 10.02.2016 между Банком и Толстихиной Т.С. заключён кредитный договор N, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 140 300 руб. на срок по ... включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке ... % годовых.
Свои обязательства по выдаче ответчику кредита Банк выполнил своевременно и в полном объёме, тогда как ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашение кредита и уплаты процентов производит с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.
Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 05.02.2019. Данное требование оставлено ответчиком без ответа.
По состоянию на 05.07.2019 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 182 616,22 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 133 489,85 руб.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 49 126,37 руб.
Просил взыскать с Толстихиной Т.С. задолженность по кредитному договору N от 10.02.2016 в сумме 182 616,22 руб., в том числе, основной долг 133 489,85 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 49 126,37 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 852,32 руб.
Решением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 20 ноября 2019 года постановлено:
Исковые требования Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" удовлетворить частично.
Взыскать с Толстихиной Т.С. в пользу Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" задолженность по кредитному договору N от 10.02.2016 года в сумме 180 429,12 рублей, в том числе, основной долг 133 489,22 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 46 939, 27 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Толстихиной Т.С. в пользу Публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 808, 58 руб.
В апелляционной жалобе Толстихина Т.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в части иска о взыскании процентов. Ссылаясь на нормы права указывает, что Банком выставлена завышенная сумма просроченного основного долга, сумма процентов, предоставлен неправильный расчёт задолженности.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "СКБ-Банк" Чемакина Ю.Н., действующая на основании доверенности от 18.09.2018, просит решение суда отменить в части взыскания процентов за пользование кредитом, принять по делу новое решение, так как заявленные требования о взыскании задолженности по процентам за кредит, то есть процентам, начисленным на сумму такого оставшегося долга по кредиту, если бы заёмщик вносил ежемесячные аннуитетные взносы по кредиту строго, исходя из графика платежей. В соответствии с условиями кредитного договора в первые два месяца пользования кредитом ответчик согласно графику обязан был уплачивать неполную стоимость процентов за пользование кредитом, однако согласно условиям кредитного договора проценты за этот период начислялись в полном объёме и также подлежат взысканию с ответчика. Таким образом, расчёт задолженности, подлежащей взысканию, составлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, не противоречит условиям кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом.
Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился истец, представитель ответчика, и не сообщили о причине неявки, в связи с чем судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).
Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК ФР).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.02.2016 между открытым акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (в настоящее время - ПАО "СКБ-Банк" - л.д. 26) и Толстихиной Т.С. (заёмщик) заключён кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 140 300 руб. сроком до ... под ... % годовых, а заёмщик в свою очередь обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путём внесения ежемесячных платежей в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 12 - 17).
Обязательства по предоставлению Толстихиной Т.С. кредита в сумме 140 300 руб. Банком исполнены надлежащим образом (л.д. 20), что в ходе производства по делу не оспаривалось.
Свои обязательства по кредитному договору Толстихина Т.С. выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем Банком в её адрес была направлена претензия с требованием о досрочном погашении задолженности (л.д. 22 - 25). Ответчик требование о досрочном погашении задолженности до настоящего времени не исполнила.
Согласно представленному Банком расчёту задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.07.2019 составила 182 616 руб. 22 коп., в том числе: задолженность по кредиту - 133 489 руб. 85 коп., проценты за пользование кредитом - 49 126 руб. 37 коп. (л.д. 5 - 8).
Разрешая заявленные требования, суд установил факт заключения кредитного договора, обстоятельства ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату долга и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, руководствуясь нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующими спорные правоотношения, пришёл к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 180 429,12 руб., в том числе: 133 489,22 руб. - основной долг, 46 939,27 руб. - проценты за пользование кредитом. В удовлетворении требований о взыскании суммы просроченных процентов в размере 2 187,10 руб. судом было отказано.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании суммы просроченных процентов в размере 2 187,10 руб., суд первой инстанции исходил из того, что Гражданский кодекс РФ не содержит положений, определяющих порядок уплаты процентов, начисленных на просроченный основной долг, он может быть определён в кредитном договоре. В кредитном договоре сведений о том, что при нарушении срока возврата кредита пропорционально включённые проценты, не выставленные за первые два месяца, будут исключены из всех периодов и будут учитываться и начисляться в другом порядке, также нет, следовательно, по мнению суда, проценты на просроченный основной долг в рассматриваемом случае взысканию не подлежат.
С выводом суда в указанной части судебная коллегия согласиться не может исходя из следующего.
Согласно пункту 6 кредитного договора заёмщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платёж заёмщика в счёт погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платёж по погашению процентов, начисленных, но непогашенных за первые 2 месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике.
Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счёте для учёта ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днём (датой) предоставления кредита заёмщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году.
Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определённой в графике.
Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включённая в ежемесячный платёж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определённые графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.
Таким образом, из приведённых положений кредитного договора следует, что за пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты, которые начисляются ежедневно со дня, следующего за днём (датой) предоставления кредита заёмщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно).
Как следует из расчёта задолженности, истцом рассчитаны срочные проценты и просроченные проценты, то есть проценты на просроченный основной долг (л.д. 51 - 52). При этом из расчёта усматривается, что просроченные проценты начислены на задолженность по кредиту, которая учтена на счёте для учёта ссудной задолженности на начало операционного дня, за период просрочки внесения очередного платежа.
В соответствии с графиком платежей заёмщик обязан вносить определённую сумму, часть из которой погашается в счёт основного долга, часть - в счёт процентов за пользование кредитом (л.д. 15 - 17). Когда заёмщик допускает просрочку внесения очередного платежа, эти суммы делятся на срочные и просроченные платежи, соответственно, проценты начисляются как на основной долг, так и на просроченный основной долг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений.
Из буквального толкования пункта 6 кредитного договора следует, что стороны согласовали возможность начисления процентов за всё время пользования кредитом, в том числе при просрочке платежей.
Кредитный договор от 10.02.2016 подписан Толстихиной Т.С. собственноручно, условия начисления процентов не оспорены, недействительным не признаны.
Таким образом, вывод суда о том, что из условий кредитного договора не следует возможность начисления процентов за пользование кредитом на просроченную задолженность, является ошибочным.
Проценты на просроченный основной долг - это те же установленные договором проценты, начисляемые на просроченный основной долг в соответствии со статьёй 809 ГК РФ.
Само по себе наименование процентов за пользование просроченным основным долгом не свидетельствует об их штрафном либо внедоговорном характере. Данные проценты двойной меры ответственности не образуют, поскольку заёмщик продолжает пользоваться просроченной суммой ежемесячного платежа, банк отдельно учитывает и начисляет проценты за пользование кредитом в части просроченного платежа наряду с процентами за пользование кредитными средствами, рассчитанными графиком платежей на срочную задолженность.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Заключая кредитный договор, Толстихина Т.С. согласилась с его условиями и признала их подлежащими исполнению. В силу статьи 8, пункта 1 статьи 307 и пункта 1 статьи 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. В случае несогласия ответчика с какими-либо условиями договора, последний был вправе отказаться от его заключения.
Поскольку кредитный договор между сторонами был заключён, все существенные условия договора сторонами согласованы, разногласий по условиям договора не возникло, в силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Анализ представленного истцом расчёта свидетельствует о том, что проценты на просроченный основной долг начислены на суммы, которые заёмщик не внёс в периоды, установленные графиком платежей. Все проценты по расчёту начислены на разные суммы и не дублируют друг друга.
При таких обстоятельствах решение суда в части отказа во взыскании процентов на просроченный основной долг подлежит отмене с принятием в этой части нового решения о взыскании с Толстихиной Т.С. в пользу истца суммы просроченных процентов в сумме 2 187,10 руб. Таким образом, в пользу банка подлежат взысканию срочные проценты в размере 46 939, 27 руб. и просроченные проценты в сумме 2 187,10 руб. (проценты на просроченный основной долг), а всего 49 126,37 руб.
Доводы жалобы Толстихиной Т.С. о том, что Банком выставлена завышенная сумма просроченного основного долга, сумма процентов, предоставлен неправильный расчёт задолженности, не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств, свидетельствующих о неверном расчёте образовавшейся задолженности, иного расчёта задолженности, документов о погашении задолженности ответчик ни в суд первой инстанции, ни в суд апелляционной инстанции не представила.
Решение суда в части взыскания государственной пошлины также подлежит изменению и увеличению с 4 808,58 руб. до 4 852,32 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 327.1 частью 1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
определила:
решение Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 20 ноября 2019 года отменить в части отказа в иске о взыскании просроченных процентов и вынести новое решение, которым взыскать с Толстихиной Татьяны Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ИНН/ОГРН ...52/ ...60 от 20.04.1992) просроченные проценты в сумме 2 187,10 руб.
Решение Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 20 ноября 2019 года в части размера государственной пошлины, подлежащей взысканию в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу", изменить, взыскать с Толстихиной Татьяны Сергеевны в пользу публичного акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" государственную пошлину в сумме 4 852,32 руб.
В остальной части решение Заводского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области от 20 ноября 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
