Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тульского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-2556/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:

председательствующего Абросимовой Ю.Ю.,

судей Быковой Н.В., Петренко Р.Е.,

при секретаре Шляховой К.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Дегальцевой А.А. на решение Советского районного суда г. Тулы от 18 марта 2021 года по гражданскому делу N 2-47/21 по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к Дегальцевой А.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, по встречному иску Дегальцевой А.А. к акционерному обществу "Тинькофф Банк" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Абросимовой Ю.Ю., судебная коллегия

установила:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Дегальцевой А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований ссылалось на те основания, что 24.12.2015 между Дегальцевой А.А. и ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (в настоящее время АО Банк "Тинькофф Банк") был заключен договор кредитной карты N лимитом задолженности 160 000 руб. Дегальцева А.А. принятые на себя обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, общая сумма долга составила 229 110 руб. 33 коп. Просило взыскать с Дегальцевой А.А. в пользу банка задолженность по договору кредитной карты N 0196384846 от 24.12.2015 за период с 17.06.2019 по 21.02.2020 в размере 229 110 руб. 33 коп., из которой 165 440 руб. 28 коп. - основной долг, 60 130 руб. 05 коп. - проценты, 3540 руб. - штрафные проценты, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 491 руб. 10 коп.

Дегальцева А.А. обратилась к АО "Тинькофф Банк" с встречным иском о защите прав потребителей. Не отрицая факт наличия задолженности перед банком, в обоснование встречных исковых требований указала, что Общие условия кредитования, тарифный план, содержат условия, противоречащие действующему законодательству, и ущемляют ее права как потребителя. С учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать незаконным п.6 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий комиссию за операцию получения наличных денежных средств; признать незаконным п. 13 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий плату за пользование денежных средств сверх лимита; признать незаконным п. 3 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий плату за обслуживание основной карты; признать незаконным п. 9 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий штрафы за неуплату минимального платежа; признать незаконным п. 7 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий плату за смс-оповещение; признать незаконным п. 12 Тарифного плана N ТП 7.27, устанавливающий плату за включение в программу страховой защиты; взыскать с АО "Тинькофф Банк" в пользу Дегальцовой А.А. сумму незаконно удержанных комиссий в размере 93 816 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требованиях относительно предмета спора, привлечены: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, АО "Тинькофф Страхование".

В судебное заседание представитель истца, ответчика по встречному иску АО "Тинькофф Банк" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, истец по встречному иску Дегальцева А.А. в судебном заседании заявленные АО "Тинькофф Банк" исковые требования не признала, в удовлетворении которых просила отказать, поддержала встречные исковые требования, которые просила удовлетворить.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО "Тинькофф Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, причины неявки суду не сообщил.

Суд решил: исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Дегальцевой А.А. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.

Взыскать с Дегальцевой А.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты N от 24.12.2015 за период с 17.06.2019 по 21.02.2020 в размере 229110 руб. 33 коп., из которой 165440 руб. 28 коп. -основной долг, 60130 руб. 05 коп. - проценты, 3540 руб. - штрафные проценты, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5491 руб. 10 коп., а всего: 234601 руб. 43 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Дегальцевой А.А. к АО "Тинькофф Банк" о защите прав потребителей отказать.

В апелляционной жалобе ответчик Дегальцева А.А. просит решение суда отменить как незаконное и принять новое решение по делу, отказать в удовлетворении исковых требований банка и удовлетворить ее исковые требования.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, и установлено судом первой инстанции, 24.12.2015 между Дегальцевой А.А. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 160 000 руб.

Составными частями заключенного договора кредитной карты являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в зависимости от даты заключения договора).

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита.

Тарифами по кредитной карте тарифный план 7.27 (Рубли РФ) предусмотрены следующие условия по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт: беспроцентный период - до 55 дней; процентная ставка 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб.; годовая плата за обслуживание дополнительной кредитной карты - 590 руб.; плата за перевыпуск карты по окончанию срока действия/усмотрению Банка- бесплатно, по инициативе клиента 290 руб.; предоставление выписки по почте (электронной почте) - бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж -не более 8% от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа- 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.; плата с использованием кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек- 2%.

Банк исполнил свои обязательства по Договору, выпустив и предоставив Дегальцевой А.А. кредитную карту с лимитом до 160 000 руб.

Ответчик активировал кредитную карту и воспользовался предоставленными истцом денежными средствами, что подтверждается выпиской по Договору.

Между тем, Дегальцева А.А. принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по Договору не вносит, в связи с чем, согласно представленному банком расчету у нее образовалась задолженность за период с 17.06.2019 по 21.02.2020 в размере 229 110 руб. 33 коп., из которой 165 440 руб. 28 коп. - основной долг, 60 130 руб. 05 коп. - проценты, 3 540 руб. - штрафные проценты.

Данный расчет судом проверен, судебная коллегия находит его верным и принимает его за основу.

Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции исследовал представленные доказательства в их совокупности и, проверив представленный Банком расчет, установил наличие у Дегальцевой А.А. задолженности, которая образовалась в результате не исполнения условий кредитного договора, в связи с чем, обоснованно счел исковые требования подлежащими удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору судом первой инстанции признан правильным, доказательств отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком представлено не было.

Выражая в своей апелляционной жалобе несогласие с суммой задолженности, ответчик конкретных и обоснованных доводов о неправильном расчете задолженности по кредиту не привел, контррасчет с правовым его обоснованием не представил.

Проверяя доводы ответчика-истца и разрешая его встречные требования о защите прав потребителей, суд не усмотрел оснований для их удовлетворения. При этом суд исходил из того, что договор заключен в офертно-акцептной форме путем совершения сторонами конклюдентных действий.

Судом установлено Дегальцева А.А. заполнила и представила в АО "Тинькофф Банк" заявление-анкету на оформление кредитной карты Банка Тинькофф, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора.

В данном заявлении-анкете от 20.12.2015 указано, что Дегальцева А.А. доверяет банку предоставить заявление-анкету и другие необходимые документы, и информацию в АО "Тинькофф Банк" для заключения с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в связи с чем, уполномочила осуществить от ее имени безотзывную и бессрочную оферту АО "Тинькофф Банк".

Из условий, содержащихся в анкете, следует, что Дегальцева А.А. предложила банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Дегальцева А.А. выразила свое согласие на подключение услуги SMS-Банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика банка, так как не проставила отметки в соответствующей графе отказа от данных услуг.

При этом, заявление-анкета на предоставление кредита предусматривает право заемщика выразить свое согласие, либо несогласие на получение дополнительной услуги организации добровольного страхования от определенных страховых рисков или отказаться от получения такой дополнительной услуги.

Условия о какой-либо ответственности заемщика за отказ от заключения договора страхования, не имеется.

Своей подписью Дегальцева А.А. подтвердила полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, в том числе с обязательством их соблюдения при заключении договора.

В подписанных ответчиком документах содержится полная информация о предоставляемой услуге по заключению в интересах Дегальцевой А.А. договора личного страхования, и о размере платы за программу страхования.

Таким образом, из документов, оформленных Дегальцевой А.А., при оформлении кредитной карты следует, что заемщик получила всю необходимую информацию по кредиту, по выпуску и обслуживанию кредитной карты, выразила свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, о чем имеется ее подпись в заявлении. Дегальцева А.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, предусмотренные договором, и в сроки вернуть кредит банку.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным в материалы дела доказательствам.

Оспариваемые ответчиком комиссии удержаны банком на законном основании, за оказание самостоятельных дополнительных услуг в рамках договора на эмиссию и обслуживание банковской карты.

Внесение и получение ответчиком наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты, оплата товаров картой - это самостоятельные расчетные операции, при осуществлении которых потребитель реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорные комиссии взимались банком по предусмотренным законом и договором основаниям, и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием вышеуказанной банковской карты в терминалах.

Условия использования карт не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств по кредитным обязательствам и не содержат условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Все условия и необходимая информация размещены банком в сети интернет, а также направлены ответчику в печатном виде, с которыми он не был лишен возможности подробно ознакомиться и принять окончательное решение о заключении договора путем активации кредитной карты, принимая во внимание, что до такой активации договор не считается заключенным.

Кроме того, подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт его ознакомления со всеми существенными условиями договора и необходимой информацией.

Доводы Дегальцевой А.А. о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

При этом, из расчета следует, что данные денежные суммы в счет погашения задолженности банком не списывались, в размер основного долга они не включены.

Выпиской по номеру договора 0196384846 не подтверждается списание поступавших денежных средств в нарушение очередности списания либо включение суммы штрафа в размер основного долга.