Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 21 декабря 2017 года №33-2551/2017

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 декабря 2017 года Дело N 33-2551/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
председательствующего Верюлина А.В.,
судей Пужаева В.А. и Середы Л.И.,
при секретаре Раскиной А.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании 21 декабря 2017 г. в г. Саранске Республики Мордовия гражданское дело по иску Талалаева А.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" (далее ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя Талалаева А.Г. - Пономарева Р.А. на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 октября 2017 г.
Заслушав доклад судьи Пужаева В.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Талалаев А.Г. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал на то, что 13 сентября 2016 г. между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор на сумму 298 840 руб. Также между ним и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни. Страховая премия по договору составила 57 840 руб.
Согласно справке от 25 апреля 2017 г. кредит им был полностью погашен.
24 апреля 2017 г. в адрес ответчика направлено заявление о возврате уплаченного страхового взноса, который произвел выплату страхового взноса только в размере 1009 руб. 82 коп., тем самым признав за ним право на возврат неиспользованной части страховой суммы. Остальная часть страховой премии в соответствии пунктом 11.6 Правил страхования была отнесена страховщиком к административным расходам, объем которых определен им в размере до 98%.
В соответствии с пунктом 11 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденным приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь", на основании которых заключен договор страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
Данные Правила являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования жизни и здоровья.
Указывает, что в соответствии с нормами пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и указанными Правилами он вправе требовать возврата части страховой премии, неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования, так как исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая. Полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред.
Просил суд признать недействительным договор страхования от 13 сентября 2016 г.; взыскать с ответчика уплаченный страховой взнос в размере 51 092 руб.; компенсацию морального вреда 10 000 руб.; судебные расходы по оплате юридической помощи 10 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 октября 2017 г. в удовлетворении исковых требований Талалаева А.Г. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Талалаева А.Г. - Пономарев Р.А. просил решение суда отменить, ссылаясь на то, что: судом не учтено, что кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; судом не дана оценка пункту 11.4.1 Полисных условий, согласно которым в случае досрочного погашения ссудной задолженности по кредитному договору страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии за вычетом административных расходов.
В судебное заседание Талалаев А.Г., представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО КБ "Ренессанс Кредит" не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, об отложении разбирательства по делу суд не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Изучив материалы дела по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, заслушав объяснения представителя Талалаева А.Г. - Пономарева Р.А., судебная коллегия с учетом положений статьи 327.1 ГПК РФ приходит к нижеследующему.
Из материалов дела усматривается, что 13 сентября 2016 г. между Талалаевым А.Г. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 298 840 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов 28% годовых.
Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 57 840 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.
29 марта 2016 г. между Талалаевым А.Г. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни заемщиков кредита по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине". Страховая премия составила 57 840 руб.
Срок действия договора 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (пункт 3 договора). Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования (пункт 5).
Согласно справке КБ "Ренессанс Кредит" от 25 апреля 2017 г. Талалаевым А.Г. кредит по договору от 13 сентября 2016 г. погашен, по состоянию на 25 апреля 2017 г. задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует.
24 апреля 2017 г. Талалаев А.Г. обратился в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, просил перечислить причитающуюся ему в связи с расторжением договора сумму.
На основании указанного заявления Талалаеву А.Г. ООО "СК Ренессанс Жизнь" возвращена страховая премия в размере 1009 руб. 82 коп.
Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Талалаева А.Г. суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ), порядке возврата страховой премии, договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 ГК РФ), в связи с чем истцом не названо и судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иным правовым актом оспариваемого договора страхования.
Однако с данными выводами суда первой инстанции согласиться нельзя..
Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из пункта 1 статьи 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.
Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с Талалаевым А.Г., равна фактическому размеру ее задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.
При таком положении судебная коллегия полагает, что в связи с отсутствием у Талалаева А.Г. задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.
Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению, в связи с чем такие требования истца подлежат удовлетворению.
Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.
Более того пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.
Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.
Однако вышеуказанные положения, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, в том числе статьи 958 ГК РФ, в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия считает, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.
При этом судебная коллегия считает необходимым указать, что ответчиком не представлено допустимых доказательств в подтверждение понесенных административных расходов, тем более в столь значительном размере. Кроме того, возложение на истца указанных расходов за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами противоречит действующему законодательству, поскольку истец стороной договора меду ответчиком и третьими лицами не является.
В связи с изложенным судебная коллегия приходит к выводу о том, что истец имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, то есть в размере 49 118 руб. 18 коп. (57 840 руб.: 60 мес. x 8 месяцев) - 7712 руб. - 1009 руб. 82 коп.), которая полежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Учитывая факт нарушения ответчиком прав потребителя Талалаева А.Г. судебная коллегия определяет к взысканию размер компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. с учетом положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которая является разумной, справедливой и соответствующей обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, что составляет 27 059 руб.
В соответствии со статьёй 333 ГК РФ снижение размера неустойки (штрафа) возможно только по заявлению должника.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 34 Постановления от 28 июня 2012 г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешение судом вопроса о снижении размера неустойки допускается только по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.
Судебная коллегия отмечает, что поскольку ответчик о снижении штрафных санкций не просил, то оснований для снижения штрафа по собственной инициативе у судебной коллегии не имеется. Препятствий к такому заявлению при рассмотрении дела судом первой инстанции у ответчика не имелось. При этом сам по себе размер штрафа, по мнению судебной коллегии, разумен и учитывает как характер, так и степень нарушений прав потребителя во взаимоотношениях с лицом, предоставляющим страховой продукт.
В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Как усматривается из материалов дела, 14 августа 2017 г. между Пономаревым Р.А. (исполнитель) и Талалаевым А.Г. (заказчик) заключен договор возмездного оказания юридических услуг, согласно которому стоимость юридических услуг составляет <данные изъяты>
Талалаевым А.Г. денежные средства исполнителю внесены в полном объеме.
Учитывая сложность рассматриваемого дела, фактический объем оказанных услуг, количество участий в судебных заседаниях, принцип разумности, необходимый для обеспечения баланса прав и обязанностей сторон, судебная коллегия считает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 руб..
Принимая во внимание вышеизложенное, в соответствии со статьями 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1973 руб.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения, которым исковые требования Талалаева А.Г. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 октября 2017 г. отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Талалаева А.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования, взыскании уплаченного страхового взноса, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренных пунктами 11.3 и 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Талалаева А.Г. страховую премию в размере 49 118 (сорок девять тысяч сто восемнадцать) руб. 18 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) руб.; штраф в размере 27 059 (двадцать семь тысяч пятьдесят девять) руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 8000 (восемь тысяч) руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в доход бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 1973 (одна тысяча девятьсот семьдесят три) руб.
Судья - председательствующий А.В. Верюлин
Судьи В.А. Пужаев
Л.И. Середа


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка