Дата принятия: 22 октября 2019г.
Номер документа: 33-2546/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 октября 2019 года Дело N 33-2546/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Минькиной И.В.,
судей Карпова А.В. и Вишнякова О.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дрянковой Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Панова Николая Геннадьевича к Банку "ВТБ" (ПАО) о возложении обязанности изменить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет суммы процентов, взыскании расходов
по апелляционной жалобе представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Кульчицского-Гут Я.Л. на решение Корсаковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ,
установила:
ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. обратился в суд с иском к Банку "ВТБ" (ПАО) о возложении обязанности изменить процентную ставку по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ с 18% до 10,9%, произвести перерасчет суммы процентов за период с необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, расходов на отправку претензии в размере 940 рублей.
В обоснование заявленных в исковом заявлении требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Пановым Н.Г. и Банком "ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор N на сумму 735 981 рубль под 10,9% годовых, а также договор страхования с ООО "СК "ВТБ Страхование", страховая премия по которому составила 105 981 руль. ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. заключил договор страхования от несчастных случаев с СПАО "Ингосстрах", начало действия которого определено с ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день Панов Н.Г. обратился в ООО "СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии. Страховая премия в размере 105 981 рубль по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ была возвращена Панову Н.Г. ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. уведомил Банк "ВТБ" (ПАО) о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах" от ДД.ММ.ГГГГ, приложив к заявлению необходимый пакет документов. При этом, в заявлении указал на необходимость сохранения дисконта по процентной ставке в размере 10,9%. Однако, из приложения "Мобильный банк" истцу стало известно об увеличении процентной ставки по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление об изменении (дополнении) исковых требований, в котором просил восстановить процентную ставку по кредиту N от ДД.ММ.ГГГГ с 18% до 10,9% с момента необоснованного прекращения действия дисконта, обязать ответчика зачесть денежные средства, излишне уплаченные с момента необоснованного прекращения действия дисконта, до момента вступления решения в законную силу, размер которых на дату рассмотрения дела составляет 8055 рублей 57 копеек, в счет обязательных платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО), взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, расходы на отправку претензии в размере 940 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. подал заявление об изменении (дополнении) исковых требований, в котором просит восстановить процентную ставку по кредиту N от ДД.ММ.ГГГГ с 18% до 10,9% с момента необоснованного прекращения действия дисконта, обязать ответчика зачесть денежные средства, излишне уплаченные с момента прекращения действия дисконта (с ДД.ММ.ГГГГ), до момента вступления решения в законную силу в сумме 13425 рублей 95 копеек из расчета ежемесячной суммы переплаты 2685 рублей 19 копеек умноженной на количество месяцев (<данные изъяты>), на дату рассмотрения дела (ДД.ММ.ГГГГ), в счет будущих обязательных платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО), взыскать судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, расходы на отправку претензии в размере 940 рублей.
Решением Корсаковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Панова Н.Г. удовлетворены. Восстановлена процентная ставка по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Пановым Николаем Геннадьевичем и Банком "ВТБ" (ПАО) с 18% до 10,9%, с момента необоснованного прекращения действия дисконта.
На Банк "ВТБ" (ПАО) возложена обязанность зачесть денежные средства, излишне уплаченные с момента необоснованного приращения действия дисконта, до момента вступления в законную силу решения суда в счет обязательных платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.
С Банка "ВТБ" (ПАО) взысканы в пользу Панова Николая Геннадьевича расходы на оплату юридических услуг в размере 8 000 рублей, расходы на отправку претензии в размере 940 рублей, а всего 8 940 рублей.
С Банка "ВТБ" (ПАО) взыскана в доход бюджета муниципального образования "Корсаковский городской округ" государственная пошлина в размере 300 рублей.
На указанное решение поступила апелляционная жалоба от представителя Банка ВТБ (ПАО) - Кульчицского-Гут Я.Л., в которой он просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Панову Н.Г. к Банку ВТБ (ПАО) отказать в полном объеме. В обосновании жалобы приводит доводы о том, что истцом предоставлен договор страхования (полис) не соответствующий Требованиям Банка ВТБ (ПАО) к полисам/договорам страхования в части страховых рисков. Согласно Требований, необходимо обеспечение страхового покрытия по одному из двух вариантов. В представленном истцом полисе страхования отсутствуют страховые риски от потери работы по инвалидности I, II группы, в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни. Полагает, что поскольку истец расторг договор страхования, новый договор страхования соответствующий требованиям банка отсутствует, ответчик обоснованно прекратил применение дисконта и установил базовую процентную ставку по договору.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец Панов Н.Г. просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Кульчицский-Гут Я.Л. поддержал доводы апелляционной жалобы, истец Панов Н.Г. возражал против доводов жалобы.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, обсудив их, выслушав мнение сторон, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).
Согласно пункта 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Пановым Н.Г. заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 735981 рубль под 10,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>), размер ежемесячного платежа составляет 15965 рублей 33 копейки.
В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни) в размере 7,1% (п. 4.1.) Базовая процентная ставка 18% годовых (п. 4.2.).
Согласно п. 26 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
Подписав Индивидуальные условия договора, истец согласился с изложенными в нем условиями.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) осуществил услугу по присоединению Панова Н.Г. к программе страхования "Финансовый резерв" (программа "ЛАЙФ +"), предоставляемой ООО СК "ВТБ Страхование", заемщику выдан страховой полис Финансовый резерв N по программе "Лайф+", подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", страховая сумма - 735 961 руб., страховая премия - 105981 руб., срок действия договора страхования с 00.00 час ДД.ММ.ГГГГ года по 23.59 час ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: "травма"; "госпитализация в результате несчастного случая и болезни"; "инвалидность в результате несчастного случая и болезни"; "смерть в результате несчастного случая и болезни", выгодоприобретателем указан застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 57).
ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключил договор кредитного страхования от несчастных случаев с СПАО "Ингосстрах" по рискам: "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая", "установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая", "травма в результате несчастного случая", страховая сумма - 736 000 руб., страховая премия - 4 219 рублей 28 копеек, застрахованное лицо -Панов Н.Г., выгодоприобретатель в договоре не указан.
ДД.ММ.ГГГГ Панов Н.Г. направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, просил принять полис страхования заемщика кредита от несчастных случаев с СПАО "Ингосстрах" в качестве исполнения обязательств по кредитному договору и получения дисконта, установленного п. 4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Просил оставить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,9% годовых.
Представленный истцом страховой полис ответчик во исполнение условий договора не принял, сославшись на то, что данный полис не соответствует требованиям банка к страховым полисам.
Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что СПАО "Ингосстрах" входит в список страховых компаний, аккредитованных для участия в кредитных программах банка, заключенный Пановым Н.Г. договор страхования соответствует требованиям Банка "ВТБ" (ПАО) о страховании.
Данные выводы суда являются ошибочными и не соответствуют обстоятельствам дела.
Пунктом 2.2. Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.
В п. 2.10. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.
В соответствии с п. 2.11. Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.
В соответствии с положениями п. п. 1.5 - 1.5.5.3. Требований к Полисам/Договорам страхования" Банк ВТБ (ПАО) принимает страховые полисы, покрытие страховых рисков относительно программы страхования жизни и здоровья которых соответствует одному из нижеуказанных вариантов:
1.5.5. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании:
1.5.5.1. Программа 1:
1.5.5.1.1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.2. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.3. Временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.1.4. Неполучение Страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее - "потеря работы") 1.5.5.2. Программа 2:
1.5.5.2.1. Телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая (Приложение N 1 к данному Перечню), произошедшее в результате несчастного случая; 1.5.5.2.2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.3. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 1.5.5.2.4. Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.
Полис/Договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.
СПАО "Ингосстрах" с 29 марта 2010 года включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Из содержания заключенного истцом договора кредитного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ (страховой полис N) следует, что договор страхования заключен при несоответствии требованиям банка к условиям страхования, поскольку в страховом полисе отсутствовало покрытие таких страховых рисков как "смерть в результате болезни", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность 1, 2 группы в результате болезни", либо по второму варианту покрытие таких рисков как "смерть в результате болезни", "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни", "потеря работы".
Указанное свидетельствует о наличии у ответчика оснований для непринятия указанного полиса страхования, и как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции по основаниям п. п. 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ и принятии по делу нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Корсаковского городского суда Сахалинской области от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Панова Николая Геннадьевича к Банку "ВТБ" (ПАО) о возложении обязанности изменить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет суммы процентов, взыскании расходов, отказать.
Председательствующий И.В. Минькина
Судьи: О.В. Вишняков
А.В. Карпов
Судья Мурынчик Е.В. дело N 2-403/2019
Докладчик Минькина И.В. дело N 33-2546 /2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
(резолютивная часть)
22 октября 2019 года город Южно-Сахалинск
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Минькиной И.В.,
судей Карпова А.В. и Вишнякова О.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дрянковой Н.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Панова Николая Геннадьевича к Банку "ВТБ" (ПАО) о возложении обязанности изменить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет суммы процентов, взыскании расходов
по апелляционной жалобе представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) - Кульчицского-Гут Я.Л. на решение Корсаковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Заслушав доклад судьи Минькиной И.В., изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, выслушав мнение сторон, руководствуясь ст. ст. 199, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Корсаковского городского суда Сахалинской области от ДД.ММ.ГГГГ отменить, вынести по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Панова Николая Геннадьевича к Банку "ВТБ" (ПАО) о возложении обязанности изменить процентную ставку по кредиту, произвести перерасчет суммы процентов, взыскании расходов, отказать.
Председательствующий И.В. Минькина
Судьи: О.В. Вишняков
А.В. Карпов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
