Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-2542/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:

председательствующего: Ольховского В.Н.

судей: Мариной С.В., Яковлева Н.А.

при ведении протокола

помощником судьи Москвитиной С.Л.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Саблина Александра Георгиевича на решение Полесского районного суда Калининградской области от 5 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску акционерного общества "Альфа-Банк" к Саблину Александру Георгиевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Заслушав доклад судьи Мариной С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая, что 13 августа 2019 года между АО "Альфа-Банк" и Саблиным А.Г. заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 2 726 614 рублей 78 копеек, а заемщик обязался своевременно возвратить кредит с уплатой за пользование им 15,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 55 000 рублей. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ответчику, который воспользовался ими. В настоящее время Саблин А.Г. принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполняет, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность в размере 2 682 170 рублей 40 копеек, из которой просроченный основной долг - 2 612 491 рубль 71 копейка, начисленные проценты (за период с 13 августа 2019 года по 15 июня 2020 года) - 62 781 рубль 21 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 13 марта 2020 года по 15 июня 2020 года) - 2 881 рубль 07 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 13 марта 2020 года по 15 июня 2020 года) - 4 016 рублей 41 копейка.

Направленное ответчику требование о срочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании не исполнено.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, АО "Альфа-Банк" просило взыскать с Саблина А.Г. задолженность по соглашению о кредитовании N от 13 августа 2019 года, из которой просроченный основной долг - 2 612 491 рубль 71 копейка, начисленные проценты - 62 781 рубль 21 копейка, штрафы и неустойки - 6 897 рублей 48 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 610 рублей 85 копеек.

Разрешив эти требования, Полесский районный суд Калининградской области 5 февраля 2021 года постановилрешение, которым исковые требования АО "Альфа-Банк" удовлетворил, взыскав с Саблина А.Г. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N от 13 августа 2019 года в размере 2 682 170 (двух миллионов шестисот восьмидесяти двух тысяч ста семидесяти) рублей 40 копеек, из которых просроченный основной долг - 2 612 491 (два миллиона шестьсот двенадцать тысяч четыреста девяносто один) рубль 71 копейка, начисленные проценты - 62 781 (шестьдесят две тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 21 копейка, штрафы и неустойки - 6 897 (шесть тысяч восемьсот девяносто семь) рублей 48 копеек. С Саблина А.Г. в пользу АО "Альфа-Банк" также взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 21 610 (двадцати одной тысячи шестисот десяти) рублей 85 копеек.

В апелляционной жалобе Саблин А.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ответчик приводит доводы о неверном изложении в решении суда его позиции относительно заявленных исковых требований. В ходе рассмотрения дела ответчик подтверждал факт заключения соглашения о кредитовании N от 13 августа 2019 года, однако экземпляр договора ему не был выдан, а сведения о размере задолженности у него отсутствовали.

Указывает на то, что дело рассмотрено без участия истца, которым не представлены оригиналы документов, обосновывающие заявленные требования, а именно соглашение о кредитовании, финансовые документы о перечислении ему суммы кредита и акт сверки расчетов. Представленные истцом копии документов не являются надлежащими доказательствами и не могут быть учтены при рассмотрении требований.

Ссылаясь на изложенное, полагает, что банком не представлены документы, подтверждающие заключение с ним соглашения о кредитовании, а также наличие задолженности.

Кроме того, заявитель ссылается на отсутствие у АО "Альфа-Банк" лицензии на выдачу кредитов физическим лицам и на не предоставление истцом доказательств, подтверждающих законность его деятельности по кредитованию физических лиц.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, о наличии уважительных причин, препятствующих явке в судебное заседание не сообщили, в связи с чем суд апелляционной инстанции в соответствии с частью 3 статьи 167, частями 1, 2 статьи 327 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ). В силу положений статьи 314 ГК РФ обязательство должно быть исполнено в срок.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу статьи 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом согласно статье 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 ГК РФ. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13 августа 2019 года между АО "Альфа-Банк" и Саблиным А.Г. в офертно-акцептной форме путем подписания анкеты-заявления на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, заключен договор потребительского кредита N.. Целью использования Саблиным А.Г. потребительского кредита являлось погашение задолженности по ранее заключенным между банком и заемщиком соглашениям о кредитовании N, N, N (пункт 11 Индивидуальных условий рефинансирования).

По условиям указанного договора сумма кредитования составила 2 726 614 рублей 78 копеек, с процентной ставкой 15,99% годовых, полной стоимостью кредита 16,001% годовых, сроком возврата кредита 84 месяца, путем внесения ежемесячных платежей согласно графику платежей 13 числа каждого месяца в размере 55 000 рублей.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий рефинансирования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С общими условиями потребительского кредита ответчик Саблин А.Г. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует пункт 14 Индивидуальных условий рефинансирования, подписанных ответчиком собственноручно.

На основании пункта 1.7 Общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, денежные средства, предоставленные по соглашению о рефинансировании задолженности, безналично переводятся банком в погашение задолженности клиента перед банком на счет указанный клиентом в заявлении.

В заявлении от 13 августа 2019 года Саблин А.Г. просил открыть ему текущий счет, зачислить на него сумму предоставленного кредита и осуществить перевод кредита в сумме 1 643 667 рублей 66 копеек на счетN, 460 043 рубля 57 копеек на счет N, 622 903 рубля 55 копеек на счет N, для полного погашения задолженности по соглашениям о кредитовании N, N и N соответственно.

АО "Альфа-Банк" осуществил зачисление денежных средств в размере 2 726 614 рублей 78 копеек на текущий счет заёмщика Саблина А.Г. N, открытый в банке, а затем перевел с него денежные средства в счет погашения задолженности по указанным выше соглашениям о кредитовании, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Таким образом, банк полностью исполнил принятые на себя по договору потребительского кредита от 13 августа 2019 года обязательства.

Согласно пункту 6.2.1. Общих условий кредитования, клиент обязан погашать задолженность по кредиту, в размере и в даты, указанные в графике погашения.

В случае просрочки обязательств по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета (при ее наличии), установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательств в размере, определенном в заявлении (пункт 9.1. Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.1. Общих условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога, при его наличии, в случае если клиент нарушает сроки платежей, установленные в графике погашения.

Однако ответчиком погашение кредита и уплата процентов производились несвоевременно, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком, что подтверждается выписками по счёту и расчётом задолженности по состоянию на 25 июня 2020 года.

В связи с нарушением заемщиком условий договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед банком, N от 13 августа 2019 года АО "Альфа-Банк" выставило Саблину А.Г. заключительное требование о срочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании в размере 2 682 170 рублей 40 копеек в срок в течение 3-х дней с момента получения требования с уведомлением о расторжении соглашения с 15 июня 2020 года, которое ответчиком было оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика Саблина А.Г. по кредитному договору от 13 августа 2019 года по состоянию на 25 июня 2020 года составила 2 682 170 рублей 40 копеек, из которой просроченный основной долг - 2 612 491 рубль 71 копейка, начисленные проценты (за период с 13 августа 2019 года по 15 июня 2020 года) - 62 781 рубль 21 копейка, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 13 марта 2020 года по 15 июня 2020 года) - 2 881 рубль 07 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 13 марта 2020 года по 15 июня 2020 года) - 4 016 рублей 41 копейка.

Данный расчёт произведен в полном соответствии с условиями заключенного сторонами договора N от 13 августа 2019 года, судом проверен и признан правильным, сомнений у суда апелляционной инстанции также не вызывает.

Таким образом, разрешив заявленный истцом спор и установив, что Саблин А.Г. нарушил принятые на себя обязательства, неоднократно допустив просрочку уплаты предусмотренных договором платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований банка о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также предусмотренных договором штрафов и неустоек.

Оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банком не представлены доказательства законности его деятельности по кредитованию физических лиц, доказательства, подтверждающие факт заключения кредитного договора с Саблиным А.Г., а также наличие у последнего задолженности перед истцом, не могут быть признаны состоятельными, о незаконности вынесенного судом решения не свидетельствуют, основанием к отказу в иске служить не могут.

Вопреки утверждениям ответчика в жалобе об обратном, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, ответчик исковые требования АО "Альфа-Банк" признал в полном объеме, неисполнение обязательств перед банком объяснял финансовыми трудностями, вызванными полной потерей работы в результате, неправомерных, по его мнению, действий ООО "Ив Роше Восток", его спор с которым в настоящее время рассматривается в Арбитражном суде г. Москвы.

В материалы дела представлены удостоверенные истцом копии кредитных договоров, в том числе от 13 августа 2019 года, и приложений к ним.

Как следует из содержания собственноручно подписанных ответчиком 13 августа 2019 года Индивидуальных условий рефинансирования, данный документ составлен в двух экземплярах - один для Банка, второй для Клиента. В указанном документе, подписанном обеими сторонами на каждом листе, помимо этого содержатся удостоверенные отдельной подписью Саблина А.Г. указания на то, что 13 августа 2019 года банком ему переданы Индивидуальные условия кредитования для рефинансирования, а также на то, что он ознакомлен с договором рефинансирования, согласен с ним и обязуется выполнять его условия, также как он ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности, и согласен с ними.

Также в подписанном ответчиком заявлении заемщика от 13 августа 2019 года содержится подтверждение того, что "с тарифами банка он ознакомлен и согласен. Тарифы банка им получены".

Факт заключения кредитного договора на рефинансирование задолженности по ранее заключенным кредитным договорам, размер полученного им от банка кредита, его использование по целевому назначению ответчик не оспаривал. Также как и не оспаривал Саблин А.Г. наличие у него задолженности по кредиту перед истцом в заявленном им размере, что помимо его объяснений суду (протоколы судебных заседаний л.д. 138-143 том 1, л.д. 29-33 том 2), подтверждается также составленными им письменными документами: заявлением в Полесский районный суд Калининградской области от 04 февраля 2021 года (л.д. 17-18 том 2), исковым заявлением в Арбитражный суд г. Москвы л.д. 19-25 том 2).

Более того, в суде первой инстанции ответчик пояснил, что у него имеется копия договора рефинансирования.

В силу положений статьи 71 ГПК РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Действующим законодательством не предусмотрена безусловная обязанность при разрешении заявленного истцом спора подтверждать юридически значимые для дела обстоятельства только подлинными документами.

Копии договора потребительского кредита от 13 августа 2019 года, различные по своему содержанию в дело представлены не были. Не ссылался в ходе рассмотрения дела по существу и не ссылается в настоящей жалобе ответчик и на то обстоятельство, что имеющаяся у него копия этого договора не соответствует его копиям, представленным истцом.

При таком положении ссылки в жалобе на непредставление оригиналов договора о незаконности вынесенного судом решения не свидетельствуют.

Также не свидетельствуют об этом и доводы жалобы об отсутствии доказательств, подтверждающих право банка выдавать кредиты физическим лицам. Помимо того, что в материалы дела представлены копии лицензий, (в том числе генеральной) на осуществление истцом банковских операций, сведения о наличии таковых у АО "Альфа-Банк" являются общедоступными.

Таким образом, приводимые в апелляционной жалобе доводы носят формальный характер, выводов суда не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с ними и субъективной оценке установленных обстоятельств, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.

Все обстоятельства, имеющие значение для разрешения заявленного истцом спора судом при рассмотрении дела исследованы, им дана правильная оценка в решении суда, нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права, которые могли бы повлечь отмену решения, судом допущено не было.

Таким образом, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены законного и обоснованного решения суда или его изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Полесского районного суда Калининградской области от 5 февраля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка