Определение Судебной коллегии по гражданским делам Смоленского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-2541/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего Гузенковой Н.В.,

судей Алексеевой О.Б., Дороховой В.В.,

при помощнике судьи Кондрашовой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивкина Владимира Александровича к акционерному обществу "Россельхозбанк", акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Ивкина Владимира Александровича на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 12 мая 2021 г.

Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение истца Ивкина В.А. и его представителя Зиганшина Д.Д., возражения представителя ответчика АО "Россельхозбанк" - Попова А.М., судебная коллегия

установила:

Ивкин В.А. обратился в суд с иском к акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее - АО "Россельхозбанк) о взыскании части страховой премии в размере 51975 руб. 64 коп., неустойки в размере 41580 руб. 51 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., указав в обоснование требований, что истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, полагает, что договор страхования должен быть прекращен, однако, его требование о возврате части страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду, оставлено Банком без удовлетворения, что и послужило основанием для обращения в суд.

Определением Промышленного районного суда г. Смоленска от 19.04.2021 (протокольная форма) к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование") (л.д. 84).

В судебном заседании суда первой инстанции истец Ивкин В.А. и его представитель Зиганшин Д.Д. исковые требования поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, указав дополнительно, что истец досрочно погасил кредит, в связи с чем риск, по которому заключен договор страхования, прекращен.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" Попов А.М. заявленные требования не признал, по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, указав, что прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку после погашения кредитной задолженности риск наступления страхового случая не отпадает, оснований для возврата части страховой премии не имеется (л.д. 46-48).

Ответчик АО СК "РСХБ-Страхование", будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени слушания дела, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, позицию по существу заявленных истцом требований не выразило.

Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 12.05.2021 в удовлетворении исковых требований Ивкина В.А. к АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителей отказано (л.д. 101-103).

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, Ивкин В.А. обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит обжалуемый судебный акт отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований (л.д. 107-114).

В судебном заседание суда апелляционной инстанции истец Ивкин В.А. и его представитель Зиганшин Д.Д. доводы жалобы поддержали в полном объеме, по основаниям, изложенным в ней, указав, что истец не обращался в досудебном порядке к ответчику АО СК "РСХБ-Страхование" с заявлением о возврате уплаченных сумм.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" Попов А.М. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, по доводам, изложенным в ней, просил учесть, что досрочное прекращение кредитных обязательств не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования и возврата страховых сумм.

Ответчик АО СК "РСХБ-Страхование", будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте разбирательства по делу, в суд апелляционной инстанции явку своего представителя не обеспечило.

Судебная коллегия, с учетом мнения участвующих в деле лиц, руководствуясь частью 3 статьи 167, статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определиларассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика АО СК "РСХБ-Страхование".

В соответствии с положениями частей 1-2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Заслушав объяснения истца Ивкина В.А. и его представителя Зиганшина Д.Д., возражения представителя ответчика АО "Россельхозбанк" Попова А.М., исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пунктах 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 05.03.2020 между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Ивкиным В.А. (заемщик) заключено соглашение N 2043001/01310131 на сумму 750000 руб. под 10,815 % годовых со сроком возврата не позднее 05.09.2023 (л.д. 12-17).

05.03.2020 Ивкин В.А. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 24-26).

Приложением к указанному заявлению является программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д. 18-19, 26 (оборот), 28).

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, заемщик осуществляет компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 66530 руб. 04 коп. за весь срок страхования.

При этом размер платы Банку за подключение клиента (включает в себя комиссионное вознаграждение Банка и страховую премию, перечисляемую страховой копании) рассчитывается от страховой суммы (сумма кредита*10% - согласно программе страхования N 1) и составляет (в соответствии с приказом N 426-ОД в редакции от 04.02.2020 г.): 66530 руб. 04 коп. (2,15% тариф, кроме того, 0,18% единовременно (750000 руб.*1,1*2,25%*3 года - срок действия кредита = 55687 руб. 50 коп. + 750000 руб.*1,1*2,25%*184/365 дней года - срок действия кредита = 9357 руб. 52 коп.) + (750000 руб.*1,1*0,18% = 1485 руб.).

Страховая премия рассчитывается по формуле: (страховая сумма*0,35% (тариф)*3 года - срок действия кредита) + (страховая сумма*0,35% (тариф)*184/365 дней года - срок действия кредита) + (750000 руб.*1*0,18% = 1485 руб.) (приложение N 5 к договору страхования) и составляет - 11603 руб. 12 коп.

Таким образом, размер вознаграждения Банка составил 54926 руб. 92 коп., а страховая премия - 11603 руб. 12 коп.

В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1), страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%; сумма остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования N 1 в течение срока действия кредитного договора. При этом страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям программы страхования N 1 на начало срока страхования не может превышать 3300000 руб. на день распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно пункту 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по договору страхования являются: до достижения заемщиком возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования; с даты достижения мной возраста 65 лет (если применимо): смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Как следует из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Согласно справке АО "Россельхозбанк" по состоянию на 11.12.2020 по кредитному договору N 2043001/01310131 от 05.03.2020, ссудная задолженность отсутствует. Кредитный договор закрыт 09.12.2020 (л.д. 21).

10.12.2020 Ивкин В.А. обратился в офис АО "Россельхозбанк" с заявлением о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился в связи с погашением кредита, в удовлетворении которого истцу отказано (л.д. 23).

25.12.2020 направленная Ивкиным В.А. в адрес АО "Россельхозбанк" претензия с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, оставлена без удовлетворения (л.д. 30-32).

С учетом, установленных по делу обстоятельств, приведенных норм законодательства, условий заключенных договоров, суд первой инстанции, исходя из того, что при досрочном погашении кредитных обязательств риск наступления страхового случая не отпадает, следовательно, не влечет за собой прекращение обязательств по договору страхования, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении требований о взыскании части страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, с такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу подпункта 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как было указано выше, по условиям Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования N 1), выданной Ивкину В.А., страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%. При этом страховая сумма на начало срока страхования составила 3300000 руб.

Таким образом, страховая сумма в период действия заключенного между сторонами по настоящему делу договора страхования поставлена в прямую зависимость от суммы кредитной задолженности страхователя по кредитному договору, с погашением которой ее значение уменьшается.

При указанных условиях договора страхования, когда страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредиту, а с полным погашением последнего равняется нулю (110% от 0 руб. = 0 руб.), в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически произведена быть не может.

Из анализа правовых норм, закрепленных в положениях статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются такие обстоятельства, которые приводят к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя ввиду невозможности выплаты ему страхового возмещения.

Следовательно, указанные обстоятельства приводят к праву лица на получение страховой суммы, в пользу которого заключен договор.

Как было установлено в ходе рассмотрения дела, истец присоединился к Программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка, при этом условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является АО СК "РСХБ-Страхование", а "страхователем" - Банк. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В соответствии с заявлением на перечисление денежных средств от 05.03.2020, в счет НДС (коллективное страхование) оплачено - 9154 руб. 49 коп., комиссия за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков - 45772 руб. 43 коп., а всего - 54926 руб. 92 коп., учет поступившего страхового возмещения от АО СК "РСХБ-Страхование" по кредитам - 11603 руб. 12 коп., что подтверждается мемориальными ордерами и платежным поручением от 05.03.2020 (л.д. 73-76).

Между тем, в суды обеих инстанций банком не представлено доказательств несения реальных расходов по совершению действий по подключению истца к программе страхования. Кроме того, представитель ответчика в судебном заседании суда апелляционной инстанции также не смог пояснить и представить доказательства несения указанных расходов, обязанность доказать которые в соответствии со статей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на Банк.

Учитывая, что Банком доказательств несения реальных расходов в связи с совершением действий по подключению истца как заемщика к Программе страхования представлено не было, при этом, условие заявления истца о подключении к программе страхования, устанавливающее запрет на возврат комиссионного вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в случае досрочного погашения кредита заемщиком, не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (пункты 4, 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд апелляционной инстанции приходит к выводу о наличии у Ивкина В.А. права на возврат в полном объеме уплаченной Банку суммы за присоединение к программе страхования - 54926 руб. 92 коп.