Дата принятия: 02 октября 2020г.
Номер документа: 33-2541/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 октября 2020 года Дело N 33-2541/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе
председательствующего судьи Степановой Т.Г.,
судей Тимошкиной Т.Н., Маловой Н.Б.,
при секретаре Полат И.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 17.06.2020 по иску Акционерного общества "Центр долгового управления" к Кахорову А. Х. о взыскании задолженности по договору займа.
Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Центр долгового управления" (далее также - ООО "ЦДУ") обратилось в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ООО МФК "Монеза" и Кахоровым А.Х. был заключен договор потребительского займа N на сумму (...) руб. сроком на (...) дней с процентной ставкой (...)%, срок возврата займа ХХ.ХХ.ХХ. ХХ.ХХ.ХХ между ООО МФК "Монеза" и ООО МКК "Монеза" заключен договор уступки прав требований (цессии), в последующем ООО МКК "Монеза" переименовано в ООО МКК "Макро". Между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" ХХ.ХХ.ХХ заключен договор уступки прав требования N, на основании которого права требования по договору займа N перешли истцу. Ответчик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа N от ХХ.ХХ.ХХ, определенную на ХХ.ХХ.ХХ в размере (...) руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) руб.
Решением суда исковые требования удовлетворены. Суд взыскал с Кахорова А.Х. в пользу АО "Центр долгового управления" задолженность по договору займа в сумме (...) руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме (...) руб.
С состоявшимся решением суда не согласен ответчик. В апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что представленный в суд первой инстанции договор на момент его заключения не был размещен на сайте истца и доказательств тождественности указанного договора и договора, заключенного в (...) году между сторонами, представлено не было. Ссылается на то, что истец направил внесенную ответчиком сумму в размере (...) руб. в счет продления договора, однако о платном характере услуги по продлению срока оплаты по договору Кахоров А.Х. узнал только из материалов дела. Выражает несогласие с процентной ставкой и размером штрафов и неустойки, считая их значительными и не согласованными сторонами.
В возражениях на апелляционную жалобу истец выражает согласие с постановленным по делу решением суда первой инстанции, просит оставить его без изменения - апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, своих представителей не направили; о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, и возражений на неё, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, исследовав новые доказательства, принятые судом апелляционной инстанции в целях установления юридически значимых по делу обстоятельств, исследовав материалы дела N 2-5059/2019 о выдаче судебного приказа мирового судьи судебного участка N 5 г. Петрозаводска, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Пунктом 4 ч. 1 статьи 2 данного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что ХХ.ХХ.ХХ между ООО МФК "Монеза" и Кахоровым А.Х. был заключен договор потребительского займа (микрозайма) N на сумму (...) руб. под (...)% годовых со сроком возврата суммы займа и процентов через (...) дней.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК "Монеза" на основании Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма.
В соответствии с Общими условиями договора микрозайма обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путём проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.mоneza.ru путём самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления микрозаймов, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).
Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заёмщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает своё согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заёмщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.
При этом заёмщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учётной записи.
Заёмщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашению об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.
Из представленных истцом документов следует, что от имени ответчика была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заёмщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона и адрес электронной почты.
Заёмщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.
Заёмщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путём подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заёмщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заёмщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заёмщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.
Для подтверждения действительности контактных данных заёмщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заёмщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.
Из материалов дела следует, что данные действия заёмщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой выписки коммуникаций с клиентом.
Согласно выписке коммуникации с клиентом ХХ.ХХ.ХХ на официальном сайте Общества была произведена регистрация клиента (IP адрес, с которого произведена регистрации на сайте: (...)). Кахоров А.Х. зашел на сайте Общества в личный кабинет, представляющий собой личную страницу заемщика, которая позволяет сторонам договора займа осуществлять динстанционное взаимодействие в электронной форме. Ответчика, указав известный только ему логин и пароль, оформил заявку на получение займа. ХХ.ХХ.ХХ заявка Обществом одобрена и денежные средства перечислены ответчику в сумме (...) руб.
Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заёмщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заёмщику посредством sms-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
Таким образом, установлено, что ООО МФК "Монеза" произвело идентификацию заёмщика и осуществило перечисление денежных средств по договору займа путём перечисления денежных средств на банковскую картуответчика (п.36 выписки коммуникаций).
Согласно индивидуальным условиям договора микрозайма Общество предоставляет клиенту микрозайм, а клиент обязуется вернуть указанную сумму микрозайма с начисленными на неё процентами.
Общая сумма подлежит уплате клиентом через (...) дней единовременным платежом, включая сумму процентов за пользование.
Возврат суммы микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма осуществляется клиентом безналичными способами.
Договором определено, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п.13 Индивидуальных условий).
Оговоренная сторонами сумма займа была выдана ответчику, доказательств обратного суду не представлено. Факт получения указанной суммы ответчиком не оспаривается.
На основании договора от ХХ.ХХ.ХХ, заключенного между ООО МКК "Монеза" и ООО МКК "Монеза", произведена уступка прав, в том числе по договору N N, заключенному с Кахоровым А.Х.
ХХ.ХХ.ХХ в Едином государственном реестре юридических лиц зарегистрирована смена наименования ООО МКК "Монеза" на ООО МКК "Макро".
ХХ.ХХ.ХХ между ООО МКК "Макро" (цедент) и ООО "Центр Долгового Управления" (цессионарий) заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) N, по которому последнему перешло право требования, в том числе по договору N, заключенному между ООО МФК "Монеза" и Кахоровым А.Х.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
С учетом приведенных выше обстоятельства займодавцем произведена уступка прав (требований) по взысканию с должника задолженности по микрозайму, то есть произведена уступка прав (требований) по денежному обязательству, права, перешедшие по договору уступки права требования (цессии) не относятся к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
Учитывая условия договоров цессии, следует заключить, что в данном случае личность кредитора не имеет существенного значения, поскольку на основании договора микрозайма возникает исключительно денежное обязательство по возврату полученных в заем денежных средств, при этом не имеют значения особенности лица, которому подлежат передаче денежные средства.
Уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником.
Анализ положений договора микрозайма свидетельствует о том, что данным договором не установлен прямой запрет не передачу ООО МФК "Монеза" права требования третьим лицам по обязательству и не предусмотрена обязанность получать согласие должника на такую передачу.
Более того, в п. 13 индивидуальных условий потребительского займа указано на согласие заёмщика на уступку права на взыскание задолженности любому третьему лицу.
В нарушение принятых на себя обязательств по договору займа ответчик допустил возникновение просроченной задолженности. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела. Доказательств возврата суммы займа и процентов за пользование займом ответчиком суду не представлено.
Исходя из расчета истца, у ответчика сформировалась задолженность по договору займа N от ХХ.ХХ.ХХ в размере (...) руб., из которых: сумма невозвращенного основного долга - (...) руб., сумма начисленных процентов - (...) руб., сумма просроченных процентов - (...) руб., сумма задолженности по штрафам/пеням - (...) руб. Расчет стороны истца ответчиком не оспорен. Об уменьшении штрафных санкций (пеней) в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, ответчиком не заявлялось. Их размер, начисленный истцом, представляется соразмерным обстоятельствам неисполнения ответчиком своего денежного обязательства перед истцом.
Установив указанные обстоятельства, оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь положениями вышеприведенных норм материального права, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.
Наличие между сторонами договорных отношений в ходе рассмотрения дела установлено, в связи с чем доводы апелляционной жалобы об обратном, в том числе о несоблюдении письменной формы договора, судебной коллегией отклоняются, поскольку основаны на неправильном толковании норм права, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и исследованных по делу доказательств.
В суде первой инстанции факт получения денежных средств в указанном истцом размере ответчик не отрицал.
Ссылка ответчика на то, что представленный в суд первой инстанции договор на момент его заключения не был размещен на сайте истца и доказательств тождественности указанного договора и договора, заключенного в (...) году между сторонами, представлено не было, противоречит материалам дела. В обоснование указанной позиции Кахоровым А.Х. доказательств представлено не было.
Довод о том, что ответчику было не известно о платном характере услуги по продлению срока оплаты по договору также опровергается материалами дела, а именно выпиской коммуникаций с клиентом (номер мобильного телефона +(...)) (л.д.(...)).
Довод жалобы о несогласии с процентной ставкой и размером штрафов и неустойки ввиду их завышенности и отсутствия согласования сторон по данному вопросу был предметом изучения суда первой инстанции и получил оценку в оспариваемом судебном постановлении. Судом первой инстанции сделан правильный вывод о соответствии истребуемой суммы процентов за пользование суммой займа положениям п.9 ч.1 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ, действовавшей на момент заключения договора займа с ответчиком).
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
Договором займа, заключенным с ответчиком, был определен размер процентов за пользование займом. Индивидуальными условиями договора потребительского займа, заключенного с ответчиком, определено, что при возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе продолжать начисление процентов только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двухкратной суммы непогашенной части суммы займа.
Истребуемая истцом с ответчика сумма процентов (начисленных процентов - (...) руб. и просроченных процентов - (...) руб.) приведенным положениям закона и договора соответствует и не превышает двухкратной суммы займа.
Приведенные в апелляционной жалобе ответчика доводы не опровергают выводов суда и не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, поэтому не могут повлечь отмену постановленного решения.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда является законным и обоснованным, основанным на правильном применении и толковании норм материального и процессуального права. При разрешении данного дела суд правильно установил юридически значимые обстоятельства, в соответствии со ст.67 ГПК РФ дал надлежащую оценку собранным по делу доказательствам. Оснований к отмене или изменению решения по доводам апелляционной жалобы ответчика не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 17.06.2020 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
