Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-2538/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Ивановой М.А., Питиримовой Г.Ф.,

при ведении протокола секретарем Дроздовой К.М., помощником судьи Бородиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 19 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 25 февраля 2021 года, которым:

Ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности удовлетворено.

Оставлены без удовлетворения исковые требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк", в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Казанцевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взысканы с ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в пользу Казанцевой О. В. расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк "Пробизнесбанк" (далее по тексту - ОАО АКБ "Пробизнесбанк", банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту - ГК "Агентство по страхованию вкладов", истец) обратилось в суд с иском к Казанцевой О.В. (далее по тексту - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 22 апреля 2014 года между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Казанцевой О.В. заключен кредитный договор Nф, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 30 000 руб. сроком до 30 апреля 2019 года, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты в размере 0,15 % в день, в порядке, установленном данным договором. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и (или) уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. В период действия кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности. Банком ответчику направлялось требование о погашении задолженности, которое не было исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика:

- сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 05 июля 2018 года в размере 51 609,39 руб., в том числе: основной долг - 2 949,24 руб., проценты за пользование кредитом - 4 170,65 руб., сумму штрафных санкций - 44 489,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины - 1 748,28 руб.

Определением суда от 29 декабря 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ПАО Банк "Финансовая компания Открытие".

В судебное заседание истец АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" явку своего представителя не обеспечил, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Казанцева О.В. и ее представитель адвокат Фархутдинов Р.М., действующий на основании ордера, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что обязательства перед банком были исполнены 23 августа 2014 года в связи с досрочным погашением задолженности, ответчик внесла рассчитанную банком необходимую денежную сумму (21 605,65 руб.) на счет банка, что подтверждается выпиской по счету. В последующем полученные денежные средства также были возвращены ответчиком в соответствии с графиком. Заявили о пропуске истцом сроков исковой давности, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания задолженности по договору, судебных расходов.Кроме того, ответчик просил взыскать с истца расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Третье лицо ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель просил рассмотреть дело в их отсутствие, направил суду пояснения по исковому заявлению, указав, что 20 сентября 2015 года денежные средства в размере 2 500, 88 руб. поступили в ПАО "БИНБАНК" на лицевой счет, открытый на имя ответчика, в связи с переносом обязательств АКБ "Пробизнесбанк" перед Казанцевой О.В. ПАО "БИНБАНК" 01 января 2019 года реорганизовано в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО "ФК Открытие" в форме присоединения к ПАО Банк "ФК Открытие", таким образом, в результате произошедшей реорганизации ПАО Банк "ФК Открытие" является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО "БИНБАНК" с 01 января 2019 года.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе конкурсным управляющим ОАО АКБ "Пробизнесбанк" ГК "Агентство по страхованию вкладов" ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Заявитель указывает, что 12 августа 2015 года у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" отозвана лицензия, денежные средства ответчика не поступили в счет погашения задолженности, лицензия у ОАО АКБ "Пробизнесбанк" была отозвана и операции по счетам были прекращены. Кроме того, заявитель жалобы указывает на неверный порядок исчисления судом срока исковой давности.

Истец ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", третье лицо ПАО "ФК Открытие" явку своего представителя в суде апелляционной инстанции не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела были извещен надлежащим образом.

Ответчик и его представитель в судебном заседании против доводов апелляционной жалобы возражали, ссылаясь на надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела следуют и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

22 апреля 2014 года Кузнецова О.В. обратилась в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением на выдачу кредита Nф, в котором просила выдать кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет, на условиях: лимит кредитования - 30 000 руб., процентная ставка за пользование кредитными средствами при условии безналичного пользования - 0,0614% в день, дата полного погашения - 30 апреля 2019 года, срок кредита - 60 месяцев, размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности - 20 числа каждого месяца.

Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 0,15% в день.

На основании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ "Пробизнесбанк" Каазанцевой О.В. открыт счет до востребования 42N, специальный карточный счет N.

22 апреля 2014 года ответчик получила кредитную карту с установленным кредитным лимитом, после чего в тот же день сумма в размере 30 000 руб. списана со счета банковской карты, денежные средства получены наличными.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор Nф по условиям которого, банк обязался предоставить кредит с лимитом кредитования 30 000 руб. на срок до 30 апреля 2019 года, а ответчик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно информационному графику платежей по кредиту дата выдача кредита - 22 апреля 2014 года, срок погашения кредита - 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 3 302 руб., последний платеж 20 апреля 2015 года - 2838,27 руб.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись надлежащим образом.

23 августа 2014 года Казанцева О.В. обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита по кредитному договору Nф от 22 апреля 2014 года, датой исполнения заявления указана дата 23 августа 2014 года, сумма для досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме составляет 21 605,65 руб.

23 августа 2014 года денежная сумма в размере 21 405,64 руб. внесена Казанцевой на лицевой счет 42N, банк получатель АО АКБ "Пробизнесбанк", что подтверждается приходным кассовым ордером N от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету N на счет произведено пополнение счета банковской карты на сумму 21 605,65 руб., перечисление на карту по заявке о полном досрочном погашении кредита, 783,36 руб. списано в счет погашения процентов. Остаток денежных средств на счете по состоянию на 23 августа 2014 года составил 0,00 руб.

6 декабря 2014 года ответчик вновь воспользовалась предоставленным кредитным лимитом, получив от истца кредит в размере 20 000 руб., наличными, о чем свидетельствует представленный ответчиком расходный кассовый ордер N 514 от 06 декабря 2014 года.

Согласно информационному графику платежей по кредиту дата выдача кредита - 06 декабря 2014 года, срок погашения кредита - 12 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 2 202 руб., последний платеж 21 декабря 2015 года - 2 625,59 руб.

Согласно копиям приходного кассового ордера, ответчик вносила в счет погашения задолженности следующие суммы:

2 202, 01 руб. - 15 января 2015 года (приходный кассовый ордер N 580)

2 202 руб. - 09 февраля 2015 года (приходный кассовый ордер N 518)

2 202 руб. - 10 марта 2015 года (приходный кассовый ордер N 610)

2 202 руб. - 20 апреля 2015 года (приходный кассовый ордер N 578)

2 300 руб. - 08 мая 2015 года (приходный кассовый ордер N 544)

2 300 руб. - 15 июня 2015 года (приходный кассовый ордер N 656)

2 400 руб. - 14 июля 2015 года (приходный кассовый ордер N 543)

2 500 руб. - 05 августа 2015 года (приходный кассовый ордер N 519)

2 500 руб. - 18 сентября 2015 года через ОАО КБ "Пойдём!"

2 500 руб. - 19 октября 2015 года через ОАО КБ "Пойдём!"

2 202 руб. - 19 ноября 2015 года через ОАО КБ "Пойдём!"

1 600 руб. - 31 декабря 2015 года через ОАО КБ "Пойдём!"

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) (ОГРН1027700508978, ИНН 7729086087) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) на 6 месяцев.

20 сентября 2015 года денежные средства в размере 2 500,88 руб. поступили в ПАО "БИНБАНК" на лицевой счет 47N, открытый на имя ответчика, в связи с переносом обязательств истца перед Казанцевой О.В., 08 октября 2015 года денежные средства перенесены на счет 47N, 26 июля 2016 года денежные средства с вышеуказанного счета в связи с изменением балансового счета были перенесены на счет 42N.

28 марта 2018 года АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в лице конкурсного управляющего - ГК "Агентство по страхованию вкладов" в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.

01 января 2019 года ПАО "БИНБАНК" реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банку "ФК Открытие".

29 апреля 2019 года судебный приказ N от 28 августа 2018 года о взыскании с Казанцевой О.Ю. задолженности по кредитному договору от 22 апреля 2014 года был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

12 ноября 2020 года и 28 января 2021 года ответчик Казанцева О.В. направила заявление в ПАО "ФК Открытие" о переводе с ее счета денежных средств в сумме 2 500, 88 руб. на счет ГК "Агентство по страхованию вкладов".

28 марта 2018 года в адрес ответчика истцом направлено письмо - требование о погашении задолженности по кредитному договору, с указанием реквизитов для безналичного погашения задолженности по кредиту.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора Nф от 22 апреля 2014 года, статьями 195, 196, 200, 204, 207, 309, 310, 807, 810, 819 ГК РФ, статьям 94, 98 ГПК РФ.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что задолженность по кредитному договору у ответчика отсутствует, кредит полностью погашен.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований исходя из следующего.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу названных положений закона, если по условиям кредитного договора предусмотрен определенный способ исполнения заемщиком своих обязательств, оно должно быть исполнено этим способом.

Как установлено судом по настоящему делу, между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с кредитным лимитом в размере 30 000 руб., первоначально предоставленный лимит в размере 30 000 руб. ответчиком погашен, что не оспаривалось в судебном заседании истцом. Спор возник в связи с исполнением обязательств по предоставленному вновь кредиту в размере 20 000 руб. на условиях, содержащихся в кредитном договоре от 22 апреля 2014 года.

По условиям данного договора на заемщика возложена обязанность возвращать кредит и уплачивать проценты путем внесения ежемесячных платежей, в соответствии с информационным графиком.

Поскольку как следует из расходного кассового ордера N 514 от 6 декабря 2014 года денежные средства получены наличными, проценты за пользование кредитом подлежали начислению по ставке 0,15 % в день.