Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 июля 2021 года Дело N 33-2537/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф., Ивановой М.А.,

при секретаре Дроздовой К.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 12 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Абрамова С. Л. на решение Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 15 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования акционерного общества "Датабанк" к Абрамову С. Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Расторгнут заключенный акционерным обществом "Датабанк"

с Абрамовым С. Л. кредитный договор N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года.

Взыскана с Абрамова С. Л. в пользу акционерного общества "Датабанк" задолженность по кредитному договору N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года, по состоянию на 12 февраля 2021 года:

- 78 120 руб. - задолженность по основному долгу;

- 7 222,12 руб. - задолженность по оплате процентов за пользование кредитом;

- 838,67 руб. - пени по просроченному основному долгу;

- 480,39 руб. - пени по просроченным процентам.

Взысканы с Абрамова С. Л. в пользу акционерного общества "Датабанк" проценты за пользование кредитом по кредитному договору N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 78 20 руб., с учетом последующего ее погашения, начиная с 13 февраля 2021 года, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взысканы с Абрамова С. Л. в пользу акционерного общества "Датабанк" пени за нарушение сроков возврата кредита по кредитному договору N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств в размере 85 342,12 руб., с учетом последующего погашения, начиная с 13 февраля 2021 года, по дату вступления решения суда в законную силу.

Взысканы с Абрамова С. Л. в пользу акционерного общества "Датабанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 797,38 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф. судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Датабанк" (далее по тексту АО "Датабанк", истец, банк) обратилось в суд с иском к Абрамову С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 25 октября 2019 года между АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) и Абрамовым С.Л. заключен кредитный договор N Кр/19-1028, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 87 000 руб. под 14% годовых, сроком до 20 октября 2024 года. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту банком в адрес Абрамова С.Л. направлено требование о досрочном возврате кредита, расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено.

Истец просил расторгнуть кредитный договор N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года, взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 12 февраля 2021 года в размере 87 759,64 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 78 120 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 7 222,12 руб., пени по просроченному основному долгу 1 534,76 руб., пени по просроченным процентам 882,76 руб., проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга в размере 78 120 руб. с учетом последующего погашения суммы основного долга, начиная с 13 февраля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств (в размере 85 342,12 руб.) с учетом последующего погашения, начиная с 13 февраля 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 832,79 руб.

В судебном заседании представитель истца АО "Датабанк", ответчик Абрамов С.Л., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Абрамов С.Л. просит решение суда отменить. В обоснование жалобы заявитель указывает, что не был извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в связи с чем не смог защитить свои права, представить в суд возражения по иску.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца АО "Датабанк", ответчик Абрамов С.Л., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, не явились.

Представитель истца представил ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие истца.

В порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, 25 октября 2019 года между АКБ "Ижкомбанк" и Абрамовым С.Л. заключен договор потребительского кредита N Кр/19-1028, по условиям которого банк предоставил Абрамову С.Л. кредит в сумме 87 000 руб., со сроком возврата 20 октября 2024 года, для оплаты товаров, работ, услуг, приобретаемых заемщиком для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункты 1, 2, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор заключен на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) договора потребительского кредита.

Процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 14% годовых на период получения заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в банке в размере не менее суммы МРОТ или ежемесячного платежа по кредиту в зависимости от того, какая из этих сумм больше. В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступления заработной платы на банковские счета, открытые заемщиком в банке, с первого числа, следующего за ним календарного месяца поступлений заработной платы в указанном размере льготная процентная ставка не применяется. В случае наличия в течение одного месяца поступления заработной платы в указанном размере заемщику на банковские счета, открытые в банке, с первого числа, следующего за ними календарного месяца, применяется льготная процентная ставка. Под заработной платой понимается заработная плата, авансы, пособия, стипендия, премии и иные денежные средства, которые заемщик получает от работодателя в рамках трудовых отношений. На дату заключения договора процентная ставка является льготной и составляет 14% годовых. Определение процентной ставки на указанных выше условиях осуществляется ежемесячно с учетом применения условий, указанных в пунктах 4.2.1, 4.2.2 договора (при наличии). Об изменении процентной ставки банк информирует заемщика одним из способов, указанных в пункте 16 (пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком до 20 числа каждого месяца в размере платежа, указанного в графике (пункты 4.2, 4.3 Общих условий договора потребительского кредита).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) в соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив Абрамову С.Л. сумму кредита в размере 130 000 руб., что подтверждается платежным поручением N 7235 от 25 октября 2019 года и ответчиком не оспаривается.

Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом. Последний платеж совершен 15 мая 2020 года.

29 октября 2019 года собранием акционеров принято решение об изменении наименования АКБ "Ижкомбанк" (ПАО) на АО "Датабанк".

24 августа 2020 года АО "Датабанк" направило Абрамову С.Л. требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора, которое ответчиком не исполнено.

06 ноября 2020 года мировым судьей судебного участка N 4 Устиновского района г. Ижевска УР вынесен судебный приказ N о взыскании с Абрамова С.Л. в пользу АО "Датабанк" суммы задолженности.

Определением мирового судьи от 25 декабря 2020 года судебный приказ отменен на основании возражений ответчика.

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора N Кр/19-1028 от 25 октября 2019 года, статьями 168, 309 - 328, 319, 330, 333, 450, 452, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", разъяснениями постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", статьями 88, 98 ГПК РФ.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Абрамов С.Л. распорядился по своему усмотрению, от выполнения своих обязанностей по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им Абрамов С.Л. уклоняется, что является основанием для взыскания с заемщика стоимости кредита и процентов за его использование.

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными. При определении суммы неустойки, подлежащей взысканию, суд первой инстанции установил, что в период начисления процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, производилось начисление неустойки в размере, превышающем 20%, что противоречит ограничению, установленному частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и пришел к выводу о недействительности условия пункта 12 договора, как нарушающего явно выраженный законодательный запрет, в связи с чем посчитал, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20 % годовых.

При этом, суд также пришел к выводу о том, что кредитный договор подлежит расторжению, поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение условий кредитного договора, которое носит существенный характер.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции, судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполнял, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Установив факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу о взыскании с заемщика и неустойки.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда в части определения размера подлежащих взысканию с заемщика сумм по основному долгу и процентам за пользование кредитом, неустойки, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.

Доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

Поскольку Абрамовым С.Л. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору и существенному нарушению условий кредитного договора, требования о расторжении кредитного договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору заемщиком оставлены без удовлетворения, то суд обоснованно расторг кредитный договор.

Довод жалобы о ненадлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного разбирательства подлежит отклонению как основанный на неверном толковании автором жалобы норм процессуального права и противоречащий материалам дела.

В силу статьи 113 ГПК РФ - судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 63, 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором данного пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.