Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-2535/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Ивановой М.А.,

при секретаре судебного заседания Дроздовой К.М.,

при помощнике судьи Бородиной Э.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 19 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Бородина А. И. на решение Увинского районного суда Удмуртской Республики от 20 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворен иск Общества с ограниченной ответственностью "НБК" к Бородину А. И. о взыскании кредитной задолженности,

с Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" в счет погашения задолженности по кредитному договору N 2729723703 от 15 апреля 2016 года, исчисленной по состоянию на 07 апреля 2020 года взыскано 150 000 руб.,

с Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" взысканы проценты за пользование кредитом в размере 10% годовых, начисление которых производится на сумму основного долга 133 821,13 руб. с учетом её уменьшения при погашении задолженности должником, начиная с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности,

с Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" взыскана неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере 10% годовых, начисление которой производится на сумму основного долга 133 821,13 руб. с учетом её уменьшения при погашении задолженности должником, начиная с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности,

с Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" взыскана неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых, начисление которой производится на сумму 21 169,97 руб. с учетом её уменьшения при погашении задолженности должником, начиная с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности,

с Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" взыскано в счет возмещения судебных расходов: по оплате государственной пошлины - 4 200 руб., по оплате услуг представителя - 4 000 руб.,

в удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "НБК" отказано,

отказано в удовлетворении встречного иска Бородина А. И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "НБК" и Акционерному обществу "ОТП Банк" о признании недействительным договора уступки прав.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "НБК" (далее по тексту - истец, ООО "НБК", Общество) обратилось в суд с иском к Бородину А.И. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 15 апреля 2016 года между АО "ОТП Банк" и Бородиным А.И. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 297 000 руб. под 31,9% годовых, неустойка в размере 20% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласованном сторонами. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Заемщик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства.

07 апреля 2020 года между АО "ОТП Банк" и ООО "НБК" заключен договор уступки прав (требований) N, на дату заключения договора сумма задолженности составила 383 342,26 руб., из которой сумма основного долга - 269 140,97 руб.

Определением мирового судьи судебного участка N 1 Увинского района Удмуртской Республики от 03 октября 2017 года судебный приказ от 13 августа 2017 года о взыскании с Бородина А.И. задолженности по кредитному договору, отменен.

Сумма задолженности по кредиту в размере 150 000 руб. заемщиком не уплачена в срок.

Истец просил взыскать с ответчика:

- задолженность по кредитному договору N от 15 апреля 2016 года по состоянию на 07 апреля 2020 года в размере 150 000 руб.;

- проценты за пользование кредитом в размере 31,9% годовых за период с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу на остаток основного долга 269 140,97 руб.;

- задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу, начисленную на остаток основного долга - 269 140,97 руб. в размере 20% годовых за каждый день просрочки;

- задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 08 апреля 2020 года по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 20% годовых за каждый день просрочки с суммы задолженности по процентам за пользование кредитом;

- проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда по делу по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период;

- взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 200 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Определением суда от 29 марта 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "ОТП Банк" (л.д.164).

В ходе рассмотрения дела ответчик Бородин А.И. обратился в суд с встречным иском к ООО "НБК", АО "ОТП Банк" о признании договора уступки прав (требований) недействительным, мотивируя свои требования тем, что в кредитном договоре N от 15 апреля 2016 года, заключенном между истцом и АО "ОТП Банк", не содержатся положения о возможности уступки прав по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на прав осуществление банковской деятельности. Такого согласия Бородин А.И. не давал.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор уступки прав (требований) N от 07 апреля 2020 года в части передачи задолженности Бородина А.И. по кредитному договору N от 15 апреля 2016 года по состоянию на 07 апреля 2020 года в размере 383 242,26 руб. является недействительной сделкой, поскольку у ООО "НБК" отсутствует лицензия на право осуществления банковской деятельности.

Считает, что в результате незаконной передачи АО "ОТП Банк" прав по кредитному договору были нарушены его права потребителя финансовой услуги, оказанной Банком.

Истец просил признать договор уступки прав (требований) N от 07 апреля 2020 года, заключенный между ООО "НБК" и АО "ОТП Банк", в части передачи задолженности Бородина А.И. по кредитному договору N от 15 апреля 2016 года по состоянию на 07 апреля 2020 года в размере 383 242,26 руб. недействительным.

В заявлении об изменении основания иска, в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) истец указал, что в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности сведения об ООО "НБК" внесены в реестр 18 августа 2017 года. Согласно сведениям из ЕГРЮЛ и протокола общего собрания участников ООО "НБК" от 27 декабря 2019 года, директором Общества является Т.И.А. Решением Первомайского районного суда г.Кирова по делу N 2а-635/2016 от 13 января 2016 года удовлетворено административное исковое заявление МФНС России по г.Кирову, с Т.И.А. взыскан налог на транспорт за 2013 год и пени по налогу на транспорт. Решение суда вступило в законную силу 18 февраля 2016 года.

Кроме того, решением Первомайского районного суда г.Кирова по делу N 2а-3500/2017 от 31 августа 2017 года удовлетворено административное исковое заявление ИФНС России по г.Кирову, с Т.И.А. взысканы пени по транспортному налогу, земельный налог за 2014 год и пени по земельному налогу. решение суда вступило в законную силу 03 октября 2017 года.

Решения добровольно не исполнены.

На момент включения в реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и на дату заключения договора уступки прав (требований) N от 07 апреля 2020 года ООО "НБК" не соответствовало требованиям, предъявляемым законом к лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, т.к. директор ООО "НБК" Т.И.А. в течение трех лет, предшествующих включению в реестр и повторному назначению директором (27 декабря 2019), допускала неисполнение вступившего в законную силу судебного акта о взыскании задолженности на срок более 30 рабочих дней. В нарушение части 1 статьи12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пункта 11 части 1 статьи 13, пункта 7 части 4 Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", договор уступки прав (требований) заключен лицом, которое не имеет права осуществлять деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Указанной сделкой нарушены его права, и права лиц, указанных в приложении к договору уступки прав (требований).

Истец просил признать договор уступки прав (требований) N от 07 апреля 2020 года, заключенный между ООО "НБК" и АО "ОТП Банк" недействительным.

Истец ООО "НБК", ответчик Бородин А.И., третье лицо по первоначальному иску и ответчик по встречному иску АО "ОТП Банк", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, представили заявления о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилвышеуказанное решение.

В письменных возражениях на встречный иск, направленных в адрес суда, ООО "НБК" просило отказать в удовлетворении иска Бородина А.И., поскольку спорный договор соответствует требованиям закона и не нарушает прав Бородина А.И.

В письменном отзыве на иск Бородин А.И. просил отказать в удовлетворении требований ООО "НБК" ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, заявил о снижении размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ ввиду ее несоразмерности.

В письменных возражениях, представленных в адрес суда, АО "ОТП Банк" просило отказать в удовлетворении требований Бородина А.И.

В апелляционной жалобе Бородин А.И. просит решение суда отменить, исковое заявление ООО "НБК" оставить без рассмотрения, встречное исковое заявление направить на новое рассмотрение. В жалобе указывает, что исковое заявление, поданное в интересах ООО "НБК" и подписанное личной усиленной квалифицированной подписью Новиковой К.В., без указания в сертификате ключа проверки электронной подписи наименования юридического лица, не считается подписанным, и является в соответствии со статьей 222 ГПК РФ основанием для оставления заявления без рассмотрения. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца, оно также подписано ненадлежащим образом - лицом, полномочия которого не подтверждены, следовательно, ходатайства о рассмотрении дела в отсутствии истца в суд не поступало, что является основанием в порядке статьи 222 ГПК РФ для оставления заявления без рассмотрения. Суд необоснованно оставил ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения без удовлетворения. Полагает необоснованным вывод суда о правильности расчета, который ответчиком не оспорен, в то время как ответчик изначально не признавал расчет задолженности. Из расчета, представленного истцом, невозможно установить какие суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и в какие даты должны быть оплачены по договору. График платежей истцом не представлен, в связи с чем невозможно установить точный размер задолженности по основному долгу и процентам на конкретную дату, невозможно правильно установить срок исковой давности по каждому ежемесячному платежу. В ежемесячный платеж включен основной долг, проценты за пользование кредитом и комиссия за оформление и передачу документов страховщику. От договора страхования ответчик отказался после оплаты первого платежа в мае 2016 года, ежемесячный платеж уменьшился на сумму комиссии 2 109,38 руб. и составил 16 902,05 руб. Суд этого не учел, не установил данного обстоятельства. Судом не принят во внимание пункт 4.3. Общих условий в части начисления процентов. Просроченная задолженность начала образовываться 16 августа 2016 года, и начисление процентов должно прекратиться на 365-й день, то есть до 15 августа 2017 года включительно. По процентам, подлежащим оплате по июль 2017 года истцом пропущен срок исковой давности. Кредитным договором не предусмотрено начисление процентов после 15 августа 2017 года, поэтому решение в части взыскания неустойки на проценты в размере 10% годовых на сумму 21 169,97 руб. с 08 апреля 2020 года незаконно. Неустойка завышена и подлежит снижению в порядке статьи 333 ГК РФ. В материалах дела имеется ходатайство об уточнении исковых требований ООО "НБК", в соответствии с которым истец просил взыскать задолженность, начиная с 29 сентября 2017 года, взыскивая задолженность начиная с 15 августа 2017 года суд первой инстанции вышел за пределы заявленных истцом требований. Считает, что договор уступки ничтожен, поскольку противоречит пункту 7 части 4 статьи 13 Закона N 230-ФЗ. Ходатайство об истребовании гражданских дел из Первомайского суда г.Кирова необоснованно отклонено судом. Суд обязан был установить соответствие или несоответствие ООО "НБК" требованиям закона N 230-ФЗ. Отмечает, что на момент заключения договора уступки прав (требований) полномочия Т.И.А. как директора были прекращены в силу закона, она не имела права заключать от имени ООО "НБК" сделки, ООО "НБК" нарушило требования закона N 230-ФЗ и законодательством ООО "НБК" было запрещено заключать сделки. Оспариваемый договор заключен с нарушением закона и в силу статьи 168 ГК РФ является ничтожной сделкой.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "НБК" выразил несогласие с доводами, изложенными в ней.

Истец ООО "НБК", ответчик Бородин А.И., третье лицо по первоначальному иску, ответчик по встречному иску АО "ОТП Банк", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, истец ООО "НБК" в возражениях на апелляционную жалобу просил рассмотреть дело без участия его представителя, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим изменению суммы процентов за пользование кредитом, неустойки на основной долг и процентов за пользование кредитом, взысканных по дату погашения задолженности, в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

15 апреля 2016 года Бородин А.И. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением о предоставлении кредита, в котором путем проставления отметки "V" в графе Согласен в пункте 2.2. выразил согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья (Страховая компания ООО "<данные изъяты>". Стоимость услуги: комиссия за передачу документов страховщику - взимается ежемесячно (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,52% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования (л.д.6-8).

15 апреля 2019 года между АО "ОТП Банк" и Бородиным А.И. заключен кредитный договор N от 15 апреля 2016 года (индивидуальные условия), в соответствии с которыми кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 297 000 руб., на срок 24 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 2 индивидуальных условий установлен срок действия кредитного договора с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств заемщиком и Банком по нему. Срок возврата кредита 24 месяца.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий процентная ставка в процентах годовых составляет 31,9% годовых. Проценты на просроченную задолженность по кредиту (основному долгу), если просрочка платежа выходит за рамки срока возврата кредита, указанного в пункте 2 индивидуальных условий, составляют 10% годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий количество ежемесячных платежей составляет 24, размер ежемесячного платежа 19 011,43 руб., размер последнего ежемесячного платежа составляет 19 011,15 руб., ежемесячный платеж подлежит оплате 15 числа каждого месяца (начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора заемщик несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и кредитным договором. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту взимается неустойка в размере 20% годовых.

В пункте 13 индивидуальных условий проставлена отметка "V" в графе Банком и заемщиком согласовано следующее условий об уступке - Банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик, подписывая индивидуальные условия, соглашается с Общими условиями кредитного договора АО "ОТП Банк" (л.д.8 оборот- 10).

15 апреля 2016 года Бородин А.И. дал согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N от 01 февраля 2008 года, заключенному АО "ОТП Банк" с ООО "<данные изъяты>", подписав заявление о страховании (л.д.11-12).

Согласно пункту 2 Условий взимания и размер комиссии за оформление и передачу документов страховщику в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АО "ОТП Банка" со страховой компанией ООО "<данные изъяты>" комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по кредитному договору) в размере 0,52% от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования. При этом, размер комиссии в месяц составляет 2 109,38 руб., общий размер комиссии составляет 50 625 руб. В случае участия застрахованного лица (заемщика) в программе страхования, при формировании и выдаче застрахованному лицу (заемщику) графика платежей по кредитному договору в сумму платежей, а также в сумму для целей досрочного погашения задолженности, указанные в графике платежей по кредитному договору, включается также комиссия за оформление и передачу документов страховщику (л.д.12-13).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив сумму кредита заемщику.