Дата принятия: 24 июня 2019г.
Номер документа: 33-2535/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 июня 2019 года Дело N 33-2535/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Нимаевой О.З., судей коллегии Мирзаевой И.И. и Семенова Б.С., при секретаре Эрдынеевой Е.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Хлызовой И.А. на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 8 апреля 2019 года, которым исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мирзаевой И.И., выслушав истца Хлызову И.А. и ее представителя Доржиева Б.В., ознакомившись с материалами дела и доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хлызова И.А. обращаясь в суд, просила расторгнуть договор страхования от 21.04.2017 (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N...), заключенный между истцом и ООО "Альфастрахование-Жизнь", взыскать с ООО "Альфа страхование - жизнь" в пользу истца страховую премию в размере 54400 руб., взыскать с ООО "Альфа страхование- жизнь" компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф 50% от присужденной суммы.
Исковые требования мотивированы тем, что 21.04.2017 между сторонами заключен договор страхования от несчастного случая. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнения обязательств истца по кредитному договору N..., заключенному с ПАО "Почта Банк" сроком на 48 месяцев. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 76800 руб., которые были перечислены страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен с 21.04.2017, на 48 месяцев, то есть на период действия кредитного договора. 21.06.2018 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора N... было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 60800 руб. Страховая компания отказала в удовлетворении требований.
В судебном заседании истец Хлызова И.А. и ее представитель Доржиев Б.В. исковые требования поддержали в полном объеме,
Представитель ответчика ООО "Альфастрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявление, где просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Районный суд постановилвышеуказанное решение.
Истец Хлызова И.А. с принятым решением не согласилась, в апелляционной жалобе просит о его отмене как незаконное и необоснгвоанное, указывая на то, что при досрочном погашении кредита возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по иным основаниям, чем страховой случай.
На заседании судебной коллегии истец Хлызова И.А., ее представитель Доржиев Б.В. доводы апелляционной жалобы поддержали в полном объеме.
Представитель ООО "Альфастрахование-Жизнь" извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем, на основании ст.ст. 327, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из представленных материалов, между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования N... оптимум 3 от 21.04.2017, согласно которому к страховым рискам были отнесены смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Страховая сумма составила 800000 руб., страховая премия 76800 руб. Срок действия договора страхования 48 месяцев.
Полис-оферта заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N..., которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.
На основании п.7.3 Условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Положениями п.7.6 Условий закреплено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.7.7 Условий).
Приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита данном случае не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения, поскольку самом по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть и инвалидность первой группы) отпала и существование страхового риска прекратилось.
Между тем, судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может по следующим основаниям.
В полисе оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N... от 21.04.2017 застрахованное лицо в качестве выгодоприобретателя не указано. Выгодоприобретатель указан- "В соответствии с законодательством РФ".
Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций, которые являются приложением к полису оферты страхования, указано, что "выгодоприобретатель"- одно или несколько физических или юридических лиц в пользу которого (которых) с согласия Застрахованного заключен договор страхования, т.е. получающие страховую выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.
Из буквального толкования следует, что выгодоприобретателем является иное лицо, а не сама застрахованная.
Исходя из смысла названия договора "Полис- оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций" и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций действительная воля сторон состоит из страхования рисков страхователя при исполнении страхователем обязательств по кредитному договору.
При досрочной выплате полученного кредита, заемщик перестает быть клиентом банка. Таким образом, в связи с досрочным погашением кредита истец перестала быть клиентом финансовой организации ПАО "Почта банк".
С учетом изложенного, судебная коллеги полагает, что договор страхования прекратился в силу ч.1 ст. 958 ГК РФ и истец вправе требовать оставшуюся неиспользованную часть страховой премии, которая составляет 54400 руб.
Поскольку договор страхования прекратился, оснований для его расторжения в связи с досрочным погашением кредита, не имеется.
В связи с нарушением прав потребителя ООО "Альфа страхование- жизнь", в силу ст. 15 закона РФ "О защите прав потребителей", в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом существа допущенного ответчиком нарушения и характера причиненных истцу нравственных страданий, судебная коллегия полагает взыскать ответчика в счет компенсации морального вреда 3 000 руб.
По тем же основаниям в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона с ООО "Альфа страхование- жизнь" в пользу Хлызовой И.А. надлежит взыскать штраф в размере 28700 руб.
В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере 2132 руб.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене с принятием нового решения.
Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 8 апреля 2019 года отменить. Принять новое решение.
Исковые требования Хлызовой Инны Анатольевны к ООО "Альфа страхование- жизнь" о взыскании части страховой премии удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Альфа страхование- жизнь" в пользу Хлызовой Инны Анатольевны страховую премию в сумме 54400 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб. штраф в размере 28700 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ООО "Альфа страхование- жизнь" в пользу муниципального образования г.Улан-Удэ государственную пошлину в размере 2132 руб.
Председательствующий судья
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
