Дата принятия: 05 июня 2019г.
Номер документа: 33-2534/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 июня 2019 года Дело N 33-2534/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
05 июня 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего
Плосковой И.В.
судей
Чесноковой А.В., Смоляковой Е.В.
при секретаре
Горбуновой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Федотовой Н.Л. в лице представителя Баженовой Н.Ю. на решение Ишимского городского суда Тюменской области от 03 декабря 2018 года, которым постановлено:
"Исковые требования Федотовой Н.Л. к ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховой выплаты в счет погашения остатка ссудной задолженности наследодателя, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховую выплату в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору N <.......> от <.......> года в размере 349749 рублей.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Федотовой Н.Л. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Федотовой Н.Л. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 5 000 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу муниципального образования город Ишим Тюменской области государственную пошлину пропорционально удовлетворяемым исковым требованиям в размере 6 997 рублей";
дополнительным решением Ишимского городского суда Тюменской области от 16 января 2019 года постановлено:
"Требования Федотовой Н.Л. к ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Федотовой Н.Л. судебные расходы в сумме 25 000 рублей".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения истца Федотовой Н.Л., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Федотова Н.Л. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" о взыскании в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховой выплаты в счет погашения остатка ссудной задолженности наследодателя, компенсации морального вреда, штрафа.
Исковые требования мотивированы, тем, что <.......> Федотовым В.Л. и ЗАО "Кредит Европа Банк" был заключен автоэкспресс кредит универсальный плюс <.......> на сумму 383 526 рублей 40 копеек сроком возврата кредита до <.......>. Кредит взят для покупки автомобиля марки <.......>, <.......> года выпуска, у продавца ООО "Автоград-Тюмень". На основании решения общего собрания акционеров от 13.11.2014 г. наименование Банка ЗАО "Кредит Европа Банк" изменено на АО "Кредит Европа Банк" на основании Федерального Закона от 05.05.2014 года N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ". <.......> Федотовым В.Л. оформлено в банке заявление о включении в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев, оплачена комиссия банку за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней (одновременно). Сумма комиссии 11 506 рублей, страховщиком указано ООО "Страховая Компания Кредит Европа Лайф". Согласно Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней "АВТОКРЕДИТ" (далее Программа страхования), срок страхования равен сроку кредита, в течение которого при наступлении страховых случаев у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат (п.2.6 программы). Согласно п.4.1. Программы страхования страховым риском признается в том числе: смерть в результате несчастного случая или болезни. <.......> Федотову В.Л. была установлена 2 группа инвалидности, он потерял работу и был нетрудоспособен. <.......> он был переосвидетельствован с установлением первой группы инвалидности, <.......> первая группа инвалидности ему установлена бессрочно. В связи с утратой трудоспособности он не мог оплачивать кредитные обязательства банку в полном объеме. <.......> мировым судьей судебного участка <.......> Тюменского района Тюменской области вынесен был судебный приказ <.......> о взыскании с Федотова В.Л. задолженности по кредитному договору <.......> в размере 384 749,12 руб.
<.......> Федотов В. Л. умер от <.......>, что подтверждается ксерокопией медицинского свидетельства о смерти от <.......>. Истец приходится родной сестрой Федотову В.Л., что подтверждается свидетельством о рождении <.......>, и единственным наследником своего брата. <.......> решением Сладковского районного суда установлен факт принятия истцом наследства после умершего Федотова В.Л. Наследников первой очереди нет. Истец зная, что брат застрахован от несчастных случаев по Программе страхования в банке, в ноябре 2017 года обратилась в банк - к ответчику, с заявлением и соответствующим пакетом документов согласно п.7.2 Программы страхования для признания смерти брата страховым случаем и об оплате Страховщиком выгодоприобретателю страхового возмещения. Однако на заявление истца ответ из банка не последовал. Устно юрист банка Сергеев пояснил, что страховое возмещение не полагается, при этом им выдана в обоснование довода ксерокопия ответа из ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в адрес президента Банка. Согласно ответу страховой компании от <.......> исх. <.......> Федотов В.Л. по непонятным причинам на <.......> в реестре застрахованных лиц не значится. В апреле 2017 года истцом повторно в адрес банка оформлено заявление о выдаче письменного отказа в страховом возмещении. Ответ на заявление не выдан по настоящее время. Истцом в апреле и мае 2017 года в адрес ЦБ РФ оформлены жалобы на действия банка и страховой компании. Согласно ответу от <.......> ЦБ РФ сообщил, что исходя из полученных документов установлено, что между АО "Кредит Европа Банк" и Страховщиком заключен договор страхования, выгодоприобретателем является Банк, осуществлено включение в перечень застрахованных лиц Федотова В.Л. страхователем - Банком на основании его заявления. Исходя из данных обстоятельств и документов, истец считает, что ее брат включен в перечень лиц застрахованных от несчастных случаев на основании его заявления. Период страхования - это срок кредитного договора, то есть до <.......>. Смерть застрахованного наступила <.......>. Соответственно страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в адрес выгодоприобретателя. Согласно п. 6.1 Программы страхования страховая сумма определяется как сумма задолженности Застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств). Страховая сумма устанавливается в российских рублях или в иностранной валюте. Страховая выплата осуществляется путем перечисления на банковский счет выгодоприобретателя (п.7.5 Программы). Точная сумма основного долга на дату смерти истцу не известна, после вынесения судебного приказа о взыскании с брата долга в пользу банка были удержаны денежные средства из его пенсии. Какова сумма удержаний, каков остаток долга истец не знает. Все ее попытки получить сведения о суммах задолженности в банке и в службе судебных приставов безрезультатны. Истцу поясняли, что она не имеет никакого отношения к этому кредитному договору, с чем истец не согласна. <.......> мировым судьей судебного участка <.......> Тюменского судебного района Тюменской области вынесено определение о замене стороны правопреемником, должника Федотова В.Л. по судебному приказу заменяют наследником - истцом. Истцом самостоятельно произведен расчет на 06.11.2016 года, который произведен на основании выписки по счету (приложение к заявлению банка в адрес мирового судьи о замене должника в исполнительном производстве).
Ответчик незаконно отказывает в выплате страховой суммы в адрес выгодоприобретателя. Действительная воля сторон договора страхования была направлена на страхование риска смерти застрахованного лица, а потому наступившая у Федотова В.Л. смерть относится к страховому случаю, который наступил. Предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется. Период страхования равен сроку возврата кредита. Ответчик обязан произвести выплату страхового возмещения в пользу банка - выгодоприобретателя. Ответчиком причинен истцу моральный вред. Вступив в наследственные права, после умершего Федотова В.Л. к истцу перешли все его права в порядке универсального правопреемства, в том числе право на защиту потребителя от незаконных действий Страховщика, Страхователя. Штраф определяется в размере 174 874 руб. Истец просила взыскать с ответчика в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховую выплату в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору <.......> от <.......> в сумме 349 749 рублей; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 174 874 рубля.
<.......> истец обратилась в суд с заявлением о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме 25 000 руб.
Истец Федотова Н.Л. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по доводам искового заявления.
Представитель истца Баженова Н.Ю. в судебном заседании на иске настаивала в полном объеме по указанным в исковом заявлении основаниям.
Представитель ответчика ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" Мельникова Е.А., в судебное заседание при надлежащем извещении не прибыла, просила рассмотреть иск без непосредственного участия представителя общества, согласно представленных в суд возражений в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица АО "Кредит Европа Банк" о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился (л.д. 222).
Представитель Роспотребнадзора Худорожкова А.В., действующая на основании доверенности, о месте и времени судебного разбирательства извещена, в суд не прибыла, просила рассмотреть в ее отсутствие, представила письменное заключение, согласно которому требования истца подлежат полному удовлетворению (л.д.228-230).
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласна истец Федотова Н.Л. в лице представителя Баженовой Н.Ю., в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции изменить, взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 174 874 руб. Считает, что размер штрафа должен определяться не от суммы компенсации морального вреда, а от суммы, взысканной со страховой компании в пользу выгодоприобретателя. Указывает, что застрахованное лицо по условиям программы страхования определило, что право на получение страховых выплат имеет право Банк, он же является страхователем. Именно сумма 349 749 руб. взыскана в пользу выгодоприобретателя - Банка. Соответственно, штраф должен определяться в размере 174 874 руб. (349 7498х50%), но не в размере 5 000 руб., исчисленной от суммы морального вреда.
Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает, что имеются основания для изменения решения суда в части штрафа по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и п. 3 указанной статьи.
Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между Федотовым В.Л. и АО "Кредит Европа Банк" на основании заявления на кредитное обслуживание <.......> заключен автоэкспресс кредит универсальный плюс <.......> на сумму 383 526 рублей 40 копеек сроком возврата кредита до <.......> на приобретение автомобиля марки <.......>, <.......> года выпуска, что подтверждается договором <.......> купли-продажи транспортного средства от <.......>, актом приема-передачи от <.......>.
Федотов В.Л. добровольно заключил с ЗАО "Кредит Европа Банк" договор страхования жизни и здоровья, заключивших со Страхователем кредитный договор по программе "Автокредит" с ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф". Согласно п. 2.6 срок страхования - период времени, равный сроку кредита, в течение которого при наступлении страховых случаев у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат. Согласно п. 4.1 страховыми рисками признаются следующие события: смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования (далее риск смерти). Согласно п. 7.2. при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи наступлением страхового случая по риску смерти, наследники застрахованного в течение 90 дней, представляют документы Страхователю, который в свою очередь, в течение 150 дней предоставляет эти документы Страховщику.
В соответствии с п. 8.3 программы страхования, в случае нарушения застрахованным своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного обслуживания ЗАО "Кредит Европа Банк" и непогашения (несвоевременного погашения) трех ежемесячных платежей подряд, обозначенных в графике платежей, Страхователь имеет право исключить Застрахованного из программы, и перестать заключать договор страхования в отношении данного Застрахованного, одновременно перестав взимать с него соответствующую комиссию (л.д. 9-13, 80-81 т.1).
Со счета Федотова В.Л. <.......> перечислена единовременная комиссия за включение в программу заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней по договору <.......> в размере 11 506 рублей (л.д. 14, 30 т.1). <.......> Федотову В.Л. впервые установлена группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2012 <.......> по общему заболеванию, <.......> Федотову В.Л. повторно установлена инвалидность, что подтверждается справкой серии МСЭ-2013 <.......>, установлена 1 группа инвалидности (л.д. 16 т.1).
Согласно свидетельству о смерти серии <.......> от <.......> Федотов В.Л. умер <.......>. (л.д. 15). Согласно свидетельствам о рождении серии <.......> <.......>, серии <.......> <.......> истец приходится родной сестрой умершему Федотову В.Л. (л.д. 17).
В связи с неисполнением кредитных обязательств Федотовым В.Л., <.......> мировым судьей судебного участка <.......> Тюменского района Тюменской области вынесен судебный приказ, которым в пользу ЗАО "Кредит Европа Банк" взыскана задолженность в сумме 384 749 рублей 12 копеек, а также сумма государственной пошлины в сумме 3 523,75 рублей (л.д. 18 т.1).
Согласно ответу ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" Федотов В.Л. застрахован на условиях договора страхования <.......> от <.......>, заключенного на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Федотов В.Л. застрахован по страховому риску: смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни, а также согласно условиям договора страхования страховым случаем признается смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни.
Из представленной копии справки серии <.......> от <.......> следует, что Федотову В.Л. присвоена 1 гр. инвалидности по общему заболеванию. Риск признания застрахованного инвалидом не предусмотрен программой страхования "автокредит" (л.д. 85 т.1).
Решением Сладковского районного суда Тюменской области от 21.11.2017 установлен юридический факт, имеющий юридическое значение - факт принятия <.......> истцом наследства, открывшегося после смерти ее родного брата Федотова В.Л. (л.д.26-28). <.......> Определением мирового судьи судебного участка<.......> Тюменского судебного района Тюменской области по заявлению АО "Кредит Европа Банк" произведена замена должника по исполнительному производству с умершего Федотова В.Л. на правопреемника Федотову Н.Л. на основании судебного приказа от <.......> о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 19 т.1). В соответствии с расчетом сумма основного долга по кредиту наследодателя составила 349 749, 63 рублей (л.д. 33 т.1).
Объектом страхования по настоящему делу по условиям Программы страхования признаются смерть в результате несчастного случая или болезни в течение страхования (далее риск смерти) (п. 4.1).
Согласно п. 3.2 Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней "Автокредит" договор страхования между Федотовым Н.Л. и ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" от <.......> заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <.......>.
В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней "АВТОКРЕДИТ" ЗАО "Кредит Европа Банк", подписанных на каждой странице Федотовым Н.Л. и представителем Банка в день заключения кредитного договора <.......>, Страховщик ООО "СК Кредит Европа Лайф" взял на себя обязательство предоставления услуг по страхованию от риска наступивших последствий, указанных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ООО "Страховая компания "Кредит Европа Лайф", утвержденных <.......>.
Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования Федотовой Н.Л., суд первой инстанции, руководствуясь статьями 927, 929, 943, 961, 963, 964, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15, 30 Закона РФ от 27.11.1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводу о том, что в деле отсутствуют предусмотренные законом основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования от <.......> является АО "Кредит Европа Банк", при не оспаривании стороной ответчика заявленной к взысканию в пользу выгодоприобретателя суммы задолженности по основному долгу, пришел к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 349 749 рублей в пользу указанной кредитной организации. Кроме того, в пользу Федотовой Н.Л. с ответчика взыскана компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, судебные расходы в сумме 25 000 руб. Также с ответчика взыскана государственная пошлина в размере 6 997 рублей.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции, поскольку он соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права, правильно примененным судом.
Доводы апелляционной жалобы истца о том, что размер штрафа должен определяться не от суммы компенсации морального вреда, а от суммы, взысканной со страховой компании в пользу выгодоприобретателя; является обоснованным.
Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание, что суд первой инстанции пришел к выводу, что на правоотношения сторон распространяется Закон "О защите прав потребителей", и несмотря на то, что страховая сумма взыскана в пользу банка, судебная коллегия полагает, что штраф подлежал взысканию в пользу истца со всей суммы, поскольку иск удовлетворен в пользу потребителя и обязательства по оплате кредита, которые перешли к ней в порядке наследования, будут прекращены исполнением страховой компании обязанности по оплате долга.
С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере (347749 +10000)/2=179874,50 рублей.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу истца Федотовой Н.Л. в лице представителя Баженовой Н.Ю. - удовлетворить.
Решение Ишимского городского суда <.......> от <.......> изменить в части размера штрафа, подлежащего взысканию, увеличив его до суммы 179874,50 рублей. В остальной части решение оставить без изменения.
Изложить резолютивную часть в следующей редакции:
"Исковые требования Федотовой Н.Л. к ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховой выплаты в счет погашения остатка ссудной задолженности наследодателя, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу АО "Кредит Европа Банк" страховую выплату в счет погашения остатка ссудной задолженности по кредитному договору <.......> от <.......> в размере 349749 рублей.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу Федотовой Н.Л. компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 179874,50 рублей, судебные расходы в сумме 25 000 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО Страховая компания "Кредит Европа Лайф" в пользу муниципального образования город Ишим Тюменской области государственную пошлину в размере 6 997 рублей".
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
