Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 26 марта 2019 года №33-253/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАЛМЫКИЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 марта 2019 года Дело N 33-253/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
председательствующего Андреевой А.В.
судей Антакановой Е.В.
Гонеевой Б.П.
при секретаре Мучкаевой Р.И.
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску Калмыцкой региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" в защиту прав Кальдинова Е.Г. к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни", обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" Васильевой Е.А. на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 29 ноября 2018 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Калмыкия Гонеевой Б.П., выслушав объяснения представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" Канунникова И.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
установила:
Калмыцкая региональная общественная организация "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" (далее - КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия"; Общественная организация) в защиту прав Кальдинова Е.Г. обратилась с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" (далее ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни"; Общество), обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" (далее - ООО "Русфинанс Банк"; Банк) о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.
Заявленные требования мотивированы тем, что 31 марта 2018 года между Банком и Кальдиновым Е.Г. заключен договор потребительского кредита N 1612270-Ф. В этот же день истец подписал заявление, согласно которому он дал согласие на заключение с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" от имени Банка договора страхования его жизни и риска потери трудоспособности. Сумма страховой премии составила 69053 рубля 90 копеек. 12 апреля 2018 года Кальдинов Е.Г. направил в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни" уведомление об изменении размера процентной ставки по договору потребительского кредита, отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако Обществом требования истца оставлены без удовлетворения. Общественная организация просила суд взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Кальдинова Е.Г. страховую премию в сумме 69 053 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда - 20 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела представитель КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" Манджиев М.А. исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" и ООО "Русфинанс Банк" в пользу Кальдинова Е.Г. страховую премию в сумме 69 053 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 30 000 рублей.
Определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 31 октября 2018 года ООО "Русфинанс Банк" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
В судебном заседании представитель КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" Манджиев М.А. уточненные исковые требования поддержал.
Истец Кальдинов Е.Г., представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
В письменных возражениях на исковое заявление представитель ООО "Русфинанс Банк" Васильева Е.А. просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отказать в удовлетворении заявленных требований. Указала, что услугу по страхованию жизни и здоровья, включенную в условия тарифа в качестве обеспечения кредита, оказывает Общество, а не Банк. Кальдинов Е.Г. застрахован на основании заявления от 31 марта 2018 года, согласно которому он выразил свое согласие на заключение от имени Банка договора страхования со страховой компаний ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". Страховую премию Банк перечислил на счет данной страховой компании. Заявление Кальдинова Е.Г. об отказе от договора страхования Банк направил в страховую компанию, так как решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 29 ноября 2018 года исковые требования Калмыцкой региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" в защиту прав Кальдинова Е.Г. удовлетворены частично.
С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Кальдинова Е.Г. взысканы страховая премия в размере 68 297 рублей 84 копеек, компенсация морального вреда - 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 17 824 рублей 46 копеек.
С ООО "Русфинанс Банк" в пользу Калмыцкой региональной общественной организации "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия" взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 17 824 рублей 46 копеек.
С ООО "Русфинанс Банк" в доход бюджета города Элисты взыскана государственная пошлина в размере 3 578 рублей 94 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" Васильева Е.А. просит отменить решение суда и вынести новое, ссылаясь на доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление. Указывает, что Банк не является страховщиком, в связи с чем положения Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на него не распространяются.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Кальдинов Е.Г., представитель КРОО "Общество защиты прав потребителей Республики Калмыкия", представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" не явились, что согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ответчика ООО "Русфинанс Банк", судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании пункта 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 марта 2018 года между ООО "Русфинанс Банк" и Кальдиновым Е.Г. был заключен договор потребительского кредита N 1612270-Ф, по условиям которого заемщику Кальдинову Е.Г. предоставлен кредит в размере 590 204 рублей 28 копеек под 6% годовых сроком на 36 месяцев, то есть до 31 марта 2021 года.
Пунктом 9 индивидуальных условий вышеуказанного договора предусмотрено, что заемщик обязан заключить, в том числе договор страхования жизни и здоровья. При этом в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа, к договору применяется процентная ставка 9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
При заключении вышеуказанного договора Кальдинов Е.Г. подписал заявление о даче согласия Банку на заключение договора страхования между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на страхование жизни и риска потери трудоспособности клиента.
Согласно данному заявлению срок страхования установлен на 36 месяцев с 31 марта 2018 года, страховая премия составила 69053 рубля 90 копеек. Страхование осуществлено в соответствии с Правилами личного страхования, утвержденными приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни".
2 апреля 2018 года Банк зачислил на счет Кальдинова Е.Г. сумму кредита в размере 590204 рублей 28 копеек, из которых 69 053 рубля 90 копеек удержано в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по договору страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.
Также установлено, что до истечения четырнадцати календарных дней после присоединения к договору страхования, 12 апреля 2018 года Кальдинов Е.Г. представил в ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" заявление об отказе от страхования жизни и здоровья, возврате страховой премии в размере 69053 рублей 90 копеек и изменении процентной ставки по договору потребительского кредита.
Однако указанное требование ООО "Русфинанс Банк" направило в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", которое в свою очередь оставило его без удовлетворения.
Разрешая спор и удовлетворяя частично исковое требование о взыскании страховой премии, суд исходил из того, что истец воспользовалась правом на отказ от добровольного договора в пределах установленного законом срока, в связи с чем вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Установив, что действиями Банка нарушены права потребителя, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 13, 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1, взыскал в пользу Кальдинова Е.Г. компенсацию морального вреда, а также штраф, в том числе и в пользу Общественной организации.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия считает, что с данными выводами суда следует согласиться, поскольку они соответствуют требованиям материального закона и основаны на фактических обстоятельствах дела.
Определением судебной коллегии на основании абзаца 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные ответчиками Правила личного страхования, утвержденные приказом генерального директора ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" от 20 декабря 2017 года (далее - Правила личного страхования), договор N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года приняты в качестве дополнительных доказательства и приобщены к материалам дела.
В соответствии с договором N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (в настоящее время ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"), застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, страховщиком - ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", а страхователем - ООО "Русфинанс Банк".
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, в том числе смертью в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Как усматривается из пунктов 1.16, 3.2.8 договора N СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 года, страхователь (ООО "Русфинанс Банк") в случае получения от застрахованного лица заявления об отказе быть застрахованным в рамках данного договора страхования предоставляет сведения страховщику ("СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни").
Пунктом 1.13 вышеприведенного договора предусмотрено, что при одностороннем отказе страхователя (ООО "Русфинанс Банк") от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица) страховая компания возвращает Банку страховую премию в полном объеме.
Аналогичное право страхователя содержится в пункте 7.5.4 Правил личного страхования.
Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (присоединении к договору страхования) денежной суммы.
Таким образом, истец, обратившись в установленный законодательством срок к ООО "Русфинанс Банк" с заявлением об отказе от страхования жизни и здоровья, возврате страховой премии, реализовал право на отказ от договора страхования и, соответственно, уплаченная страховая премия подлежала возврату.
На основании изложенного суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о наличии правовых оснований для взыскании с Банка в пользу Кальдинова Е.Г. страховой премии.
Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ООО "Русфинанс Банк" о том, что Банк не является страховщиком, услугу по страхованию жизни и здоровья, оказывает страховая компания, в связи с чем на него не распространяется Указание Банка России, являются несостоятельными.
Правоотношения по включению Кальдинова Е.Г. в число участников договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита возникли у истца с Банком, которому было адресовано его заявление о даче согласия на заключение договора страхования и который удержал за счет средств кредита денежную сумму, равную стоимости услуг страхования. Индивидуального договора со страховой компанией истец не заключал.
При таких обстоятельствах именно ООО "Русфинанс Банк" обязано было на основании заявления истца об отказе от участия в договоре страхования исполнить Указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У и возвратить Кальдинову Е.Г. страховую премию по страхованию жизни и здоровья.
При этом правоотношения между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" по возврату страховой премии не лишают застрахованное лицо, в данном случае Кальдинова Е.Г., права на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.
То обстоятельство, что Банком перечислена страховая премия на счет страховой компании, не ставит под сомнение вывод суда первой инстанции о взыскании страховой премии с Банка.
Как указано ранее, порядок возвращения Банку страховой премии при одностороннем его отказе от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица определен ООО "Русфинанс Банк" и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в договоре группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.
Иных доводов, способных повлиять на существо принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Принимая во внимание, что Кальдинов Е.Г. подал заявление об отказе от договора страхования в течение двенадцати рабочих дней со дня его заключения, учитывая срок действия договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований Кальдинова Е.Г. о взыскании страховой премии в размере 68 297 рублей 84 копеек, пропорционально неиспользованному сроку страхования, а также об удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В силу изложенного судебная коллегия считает, что решение суда отвечает требованиям закона и не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 29 ноября 2018 года оставить без изменения.
Председательствующий А.В. Андреева
Судьи Е.В. Антаканова
Б.П. Гонеева


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка