Дата принятия: 25 июня 2019г.
Номер документа: 33-2527/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2019 года Дело N 33-2527/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Процкой Т.В.,
судей Бирюковой Е.А., Волошиной С.Э.
при секретаре Дашицыреновой С.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 25 июня 2019 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" к Бовтуновой Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному иску Бовтуновой Л. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" о признании обязательств по кредитному договору исполненными,
по апелляционной жалобе ответчика Бовтуновой Л.А. на решение Железнодорожного районного суда города Читы от 11 апреля 2019 года, которым постановлено:
"исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" удовлетворить.
Взыскать с Бовтуновой Л. А. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" задолженность по кредитному договору N <данные изъяты> от <Дата> в размере 140507,74 руб., из них: 114890,20 руб. - сумма просроченных платежей по основному долгу, 17185,03 руб. - сумма процентов, 1332,51 руб. - сумма просроченных платежей по процентам, 7100 руб. - сумма штрафов за просрочку платежей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4010,15 рублей, всего взыскать 144517,89 рублей.
В удовлетворении встречных исковых требований Бовтуновой Л. А. к обществу с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" о признании обязательств по кредитному договору исполненными отказать.".
Заслушав доклад судьи Бирюковой Е.А., судебная коллегия
установила:
Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" (далее - ООО "СФО ИнвестКредит Финанс") обратилось в суд с указанным иском, мотивируя тем, что <Дата> между ответчиком Бовтуновой Л.А. и Связным Банком (АО) заключен договор специального карточного счета NN, в соответствии с которым открыт специальный карточный счет и выпущена банковская карта. В соответствии с заявлением клиента от <Дата> ответчик присоединился к общим условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Бовтуновой Л.А. был предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., льготный период до 50 дней под 24% годовых. Заемщиком Бовтуновой Л.А. обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены ненадлежащим образом. Размер задолженности по кредитному договору составляет 140507,74 руб., из них: 114890,20 - сумма просроченных платежей по основному долгу, 17185,03 руб. - сумма процентов, 1332,51 руб. - сумма просроченных платежей по процентам, 7100 руб. - сумма штрафов за просрочку платежей. "Связной Банк" (АО) обращался в порядке приказного производства с заявлением о выдаче судебного приказа, которым <Дата> с ответчика в пользу Банка была взыскана указанная задолженность. По заявлению Бовтуновой Л.А. определением мирового судьи от <Дата> данный судебный приказ отменен.<Дата> между "Связной Банк" (АО) и ООО "Т-Капитал" заключен договор уступки прав требований (цессии) N, по которому ООО "Т-Капитал" были переданы в полном объеме права требования по указанному выше кредитному договору. <Дата> ООО "Т-Капитал" передало требования по указанному выше кредитному договору ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) N. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 140507,74 руб., судебные расходы в размере 4010,15 рублей (л.д.4-5).
Не согласившись с исковыми требованиями, Бовтунова Л.А. обратилась со встречным иском о признании обязательств по кредитному договору специального карточного счета N N от <Дата> исполненными, указывая, что все выплаты по кредитному договору произведены, все обязательства перед истцом исполнены (л.д. 67).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 90-92).
Не согласившись с данным решением, ответчиком Бовтуновой Л.А. подана на него апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. Указывает на то, что никто из сторон договора уступки прав требования не извещал ее о переуступке прав требования. Документов, свидетельствующих о наличии у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности не представлено. Кредитный договор предусматривает исполнение заемщиком обязательства в виде периодических платежей и подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Как указано в решении суда, крайняя из совершенных ответчиком по счету операций датирована <Дата>, следовательно, с этой даты истец узнал о нарушении своего права. С исковым заявлением истец обратился в суд <Дата>, следовательно, трехлетний срок для защиты нарушенного права истек. Ссылаясь на пункт 2 статьи 199 ГК РФ, абзац 3 пункта 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", указывает, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (л.д.69-70).
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АВВ просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения (л.д. 122-128).
Истец ООО "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс", третьи лица Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ООО "Т-Капитал", извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не направили своих представителей, о причинах неявки суду не сообщили. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав ответчика Бовтунову Л.А., поддержавшую доводы жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы на основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Условия, при соблюдении которых договор считается заключенным, предусмотрены статьей 434 ГК РФ.
Согласно данной правовой норме договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).
Как следует из пункта 1 статьи 435, пункта 1 статьи 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и, в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата> между Бовтуновой Л.А. и Связным Банком (ЗАО) заключен Договор Специального карточного счета N N, в соответствии с которым открыт специальный карточный счет N, выпущена банковская карта. В соответствии с заявлением клиента от <Дата> ответчик присоединился к Общим условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Ответчику Бовтуновой Л.А. был предоставлен кредит со следующими условиями кредитования: лимит кредитования <данные изъяты> руб.; расчетный период с 21-го по 20-е число месяца; минимальный платеж 5000 руб.; дата платежа 10 число каждого месяца; льготный период доступен до 50 дней; процентная ставка 24% годовых (л.д.14-16).
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.
Во исполнение договора банк предоставил ответчику кредитные средства в указанной сумме, а ответчик взял на себя обязательство погашать сумму кредита в сроки и на условиях, предусмотренных в заявлении - анкете на оформление потребительского кредита, тарифным планом, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Связной Банк (ЗАО).
Факт получения потребительского кредита Бовтуновой Л.А. не оспаривается. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил.
<Дата> между "Связной Банк" (АО) в лице представителя конкурсного управляющего - государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и ООО "Т-Капитал" заключен договор уступки прав требований (цессии) N, по которому ООО "Т-Капитал" были переданы в полном объеме права требования по указанному выше кредитному договору с Бовтуновой Л.А. (л.д.22,25).
<Дата> ООО "Т-Капитал" передало требования по указанному выше кредитному договору ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) N. (л.д. 23-24).
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).
Выпиской с банковского счета N подтверждается факт пользования Бовтуновой Л.А. кредитными денежными средствами (л.д.51-59).
Размер задолженности по кредитному договору составляет 140507,74 руб., из них: 114890,20 - сумма просроченных платежей по основному долгу, 17185,03 руб. - сумма процентов, 1332,51 руб. - сумма просроченных платежей по процентам, 7100 руб. - сумма штрафов за просрочку платежей (л.д.8-12).
Суд согласился с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора.
Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору, ответчиком представлено не было, в связи с чем, суд в силу статьи 55 ГПК РФ принял доказательства, представленные истцом.
Разрешая спор, проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права и установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые по кредитному договору обязательства, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем удовлетворил иск ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" и отказал в удовлетворении встречных исковых требований Бовтуновой Л.А.
Данный вывод суда мотивирован, соответствует установленным по делу обстоятельствам, в полной мере согласуется с материальным и процессуальным законом и оснований для признания его неправильным не имеется.
Доводы апеллянта о том, что Бовтунову Л.А. не известили о переуступке прав требования, а также об отсутствии документов, свидетельствующих о наличии у истца лицензии на право осуществления банковской деятельности, основаны на неверном толковании норм закона и отклоняет их по следующим основаниям.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Вместе с тем, пунктом 2 статьи 382 ГК РФ предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
При этом, согласно статье 383 ГК РФ не допускается переход к другому лицу таких прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, как требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.
Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Ни статья 819 ГК РФ, ни Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.
Не основаны на законе и доводы подателя жалобы относительно пропуска срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.
В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции ответчик Бовтунова Л.А., участвовавшая в судебном заседании, о применении срока исковой давности не заявляла, доводы ответчика о применении срока исковой давности, правового значения не имеют, кроме того, при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции не принималось решение о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает возможным уменьшить сумму штрафов за просрочку платежей.
В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что неустойка, штраф по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание частичное исполнение обязательств заемщиком, соотношение суммы неустойки и задолженности по кредитному договору, судебная коллегия полагает возможным снизить размер неустойки до 1000, 00 рублей.
Таким образом, решения суда в данной части подлежит изменению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда города Читы от 11 апреля 2019 года изменить в части суммы штрафов за просрочку платежей, изложив абзацы второй и третий резолютивной части решения в следующей редакции.
"исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" удовлетворить частично.
Взыскать с Бовтуновой Л. А. в пользу ООО "СФО ИнвестКредит Финанс" задолженность по кредитному договору NN от <Дата> в размере 134407,74 руб., из них: 114890,20 руб. - сумма просроченных платежей по основному долгу, 17185,03 руб. - сумма процентов, 1332,51 руб. - сумма просроченных платежей по процентам, 1000 руб. - сумма штрафов за просрочку платежей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4010,15 рублей, всего взыскать 138417,89 рублей.".
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
