Дата принятия: 11 августа 2021г.
Номер документа: 33-2525/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 августа 2021 года Дело N 33-2525/2021
11 августа 2021 г.
г. Петрозаводск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Тарасовой Р.П.
судей Мишеневой М.А., Маловой Н.Б.
при секретаре Кузнецове Р.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 13 мая 2021 года по иску Плетневой О.И. к обществу с ограниченной ответственностью "ВТБ-Страхование" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мишеневой М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Плетнева О.И. обратилась с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" по тем основаниям, что 18.10.2018 между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N (...) на сумму 393391,52 руб. сроком на 60 месяцев до 19.10.2023; также истцом заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", согласно которому страховая премия по полису "Защита заемщика Автокредита" составила 77891,52 руб.; срок действия договора по 18.10.2023, страховая сумма 393391,52 руб. Истцом 26.06.2020 задолженность по кредитному договору была полностью погашена, в связи с чем она обратилась к ответчику с заявлением (претензией) о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 54523,98 руб. пропорционально сроку, на который договор страхования прекратился, однако в удовлетворении претензии было отказано. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 54523,98 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 руб.
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление, удовлетворить требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что поскольку договор страхования от 18.10.2018 заключен в связи с заключением кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО), соответственно обязательства страховщика по выплате страхового возмещения не действуют. Отказ от действующего договора страхования предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ. Если страховая премия уплачена за весь период страхования, договор прекратил действие по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением гражданина, обязанность на гражданина по страхованию своей жизни или здоровья не может быть возложена по закону.
Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом установлено, что 18.10.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и Плетневой О.И. заключен кредитный договор N (...), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 393391,52 руб. под 13,9% годовых сроком до 19.10.2023.
Также между ООО СК "ВТБ Страхование" и Плетневой О.И. 18.10.2018 заключен договор страхования; истцу выдан полис "Защита заемщика Автокредита" (...).
Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни; критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.
Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 19.10.2018 по 24 часа 00 минут 18.10.2023, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма на дату заключения договора составляет 393391,52 руб., начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы; страховая премия - 77891,52 руб.
Выгодоприобретателем при риску смерть являются законные наследники застрахованного; по рискам инвалидность, критическое заболевание 7, временная нетрудоспособность - застрахованный.
Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования "Защита заемщика Автокредита" (далее Условия).
В соответствии с п.3 Условий страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности случайности. По договору страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Страховым случаем признаются события, прямо предусмотренные условиями договора страхования (полиса).
Согласно п.5.1 Условий страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Страховая премия рассчитывается на основе разработанных страховщиком тарифов, с учетом статистических данных по застрахованным событиям и индивидуальных особенностей страхователя (застрахованного) (п.5.2).
При страховании на срок более одного года страховая премия рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора страхования (п.5.3).
Как следует из п.6.3 Условий договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису).
Пунктом 6.4 Условий предусмотрено, что договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.
Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.6.5).
Судом также установлено и следует из материалов дела, что задолженность по кредитному договору истцом полностью погашена, договор исполнен 26.06.2020.
Истец обратился к ответчику с заявлением (претензией) о возврате части страховой премии.
В ответ на заявление ответчик указал, что возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не производится, договором страхования это не предусмотрено.
Не согласившись с ответом страховщика, истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением которого 01.02.2021 было отказано в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования заемщика автокредита.
Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.
Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь ст. 943, 958 ГК РФ, отказал в удовлетворении заявленных требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Отказ от действующего договора страхования предусмотрен п.2 ст. 958 ГК РФ, согласно которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст.958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Как указано в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Как следует из графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением N 1 к полису "Защита заемщика Автокредита" страховая сумма на дату окончания действия договора страхования и плановую дату погашения кредита по договору -18.10.2023 не равна нулю и составляет 9240,65 руб. (п.60 графика).
Таким образом, из условий договора страхования не следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Доводы апелляционной жалобы не могут быть признаны состоятельными, так как сводятся к повторному изложению исковых требований и к несогласию с оценкой суда установленным по делу обстоятельствам, а также основаны на неверном толковании норм материального права, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены вынесенного решения.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Сегежского городского суда Республики Карелия от 13 мая 2021 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Вступившие в законную силу судебные акты могут быть обжалованы в кассационном порядке в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу в Третий кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции, принявший решение.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
