Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июля 2021 года Дело N 33-2523/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,

судей Питиримовой Г.Ф.,

Ивановой М.А.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 28 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Елтышевой С. С. на решение Камбарского районного суда Удмуртской Республики от 07 апреля 2021 года, которым:

частично удовлетворены исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиала - Удмуртского отделения N 8618 к Елтышевой С. С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, взыскании судебных расходов,

расторгнут кредитный договор N 274540 от 03 декабря 2015 года, заключенный между Публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и Чухланцевой Л. Н., со дня вступления в законную силу решения суда,

с Елтышевой С. С. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиала - Удмуртского отделения N 8618 взыскана задолженность по кредитному договору N 274540 от 03 декабря 2015 года в размере 27 087,90 руб.,

с Елтышевой С. С. в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиала - Удмуртского отделения N 8618 взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 996,90 руб.,

в остальной части исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиала - Удмуртского отделения N 8618 к Елтышевой С. С. оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка Филиала - Удмуртского отделения N 8618 (далее по тексту - истец, ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Елтышевой С.С. (далее по тексту - ответчик) о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору с наследника, мотивируя свои требования тем, что 03 декабря 2015 года между Банком и Чухланцевой Л.Н. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 72 182,12 руб., под 27,35% годовых, на срок до 03 декабря 2020 года, а ответчик обязалась возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых указывается в графике платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

Погашение кредита прекратилось, а впоследствии Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла.

После смерти заемщика нотариусом <данные изъяты> было заведено наследственное дело 90/2017. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Елтышева С.С.

При заключении кредитного договора заемщиком Чухланцевой Л.Н. было подано заявление на страхование от следующих рисков: смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате случая или болезни.

По состоянию на 13 июля 2020 года включительно задолженность по кредитному договору составила 29 409,69 руб., задолженность образовалась за период с 03 июня 2016 года по 13 июля 2020 года.

Истец просил расторгнуть кредитный договор N 274540 от 03 декабря 2015 года, заключенный с Чухланцевой Л.Н., взыскать в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору по состоянию на 13 июля 2020 года включительно в размере 29 409,69 руб. в том числе: основной долг - 15 330,36 руб., проценты - 14 079,33 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 1 082,29 руб.

Истец ПАО Сбербанк, третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд своих представителей не направили, истец в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие.

Кроме того, дело рассмотрено в отсутствие ответчика Елтышевой С.С., которую суд счел надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела.

Суд постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Елтышева С.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям полагает, что срок исковой давности следует исчислять с 03 июня 2016 года, поскольку задолженность возникла с 03 июня 2016 года, полагает, что срок истек 03 июня 2019 года, а с иском в суд Банк обратился лишь 06 августа 2020 года.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

При рассмотрении настоящего гражданского дела в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия установила, что гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика Елтышевой С.С., не извещенной надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, что в силу пункта 2 части 4 статьи 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае.

Учитывая изложенное, судебная коллегия на основании части 5 статьи 330 ГПК РФ определилаперейти к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Елтышева С.С. исковые требования не признала, поддержала заявление о пропуске истцом срока исковой давности. Пояснила, что обращалась в Банк в 2016 году после смерти мамы, поскольку документы были нечитаемые, ее попросили представить другой комплект документов. Заявление на возмещение было подано только в 2017 году и 16 мая 2017 года в Банк перечислена сумма страхового возмещения. Она считала, что вся сумма задолженности погашена страховым возмещением, поэтому более в Банк не обращалась.

Истец ПАО Сбербанк, третье лицо ООО СК "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд своих представителей не направили, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

03 декабря 2015 года между ПАО Сбербанк и Чухланцевой Л.Н. (заемщик) заключен кредитный договор N на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 72 182,12 руб., под 27,35% годовых, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, размер ежемесячного аннуитетного платежа - 2 219,23 руб.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д.11-12).

Согласно пункту 2.2. Общих условий представления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту - Общие условия) датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункты 3.1.,3.2., 3.2.1, 3.3., 3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 4.2.3. Общих условий кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.13-14).

В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика N Р000849359 Чухланцева Л.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по страховым рискам - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы на срок 60 месяцев с даты подписания заявления. Тариф за подключение к программе страхования составляет 1,99% годовых. Страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" составляет 72 182,12 руб.

Согласно пункту 4 заявления выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части - выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 7 182,12 руб. за весь срок страхования (л.д.16).

Сумма платы за подключение к программе добровольного страхования в размере 7 182,12 руб. оплачена Чухланцевой Л.Н. (л.д.20).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита 72 182,12 руб. на счет заемщика 03 декабря 2015 года (л.д.25).

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполнялись.

ДД.ММ.ГГГГ Чухланцева Л.Н. умерла (л.д.35).

На дату смерти Чухланцева Л.Н. была зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.50).

20 июня 2017 года нотариусом нотариального округа "Камбарский район Удмуртской Республики" <данные изъяты> заведено наследственное дело N Чухланцевой Л.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.52).

Чухланцева С.С. является дочерью Чухланцевой Л.Н. (л.д.56).

ДД.ММ.ГГГГ Чухланцева С.С. заключила брак с Елтышевым С.Г., ей присвоена фамилия Елтышева (л.д.57).

Чухланцев А.С., являющийся сыном Чухланцевой Л.Н., обратился 20 декабря 2016 года к нотариусу Камбарского района Удмуртской Республики, с заявлением об отказе от принятия наследства (л.д.55).

20 июня 2017 года Елтышева С.С. обратилась к нотариусу Камбарского района Удмуртской Республики с заявлением о фактическом принятии наследства после смерти Чухланцевой Л.Н. и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.54).

Решением Камбарского районного суда Удмуртской Республики от 06 марта 2017 года удовлетворено заявление Елтышевой С.С., установлен юридически значимый факт принятия Елтышевой С.С. наследственного имущества, оставшегося после смерти родной матери - Чухланцевой Л.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, проживавшей на день смерти по адресу: <адрес>, состоящего из двух фотоальбомов, одних очков, пледа, платья и квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Решение вступило в законную силу 14 апреля 2017 года (л.д.59-63).

09 июня 2020 года Банк направил в адрес Елтышевой С.С. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора в срок до 09 июля 2020 года (л.д.26, 27).

Согласно сведениям МРЭО ГИБДД МВД по Удмуртской Республике по учетным данным Федеральной информационной системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения-М какие-либо транспортные средства на имя Чухланцевой Л.Н. не зарегистрированы (л.д.85).

18 марта 2017 года Елтышевой С.С. подано заявление о наступлении страхового события - смерти Чухланцевой Л.Н. (л.д.98).

Согласно справе-расчету ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по состоянию на 29 апреля 2016 года задолженность по кредитному договору (включая срочную и просроченную задолженность) составила 71 168,58 руб., в том числе: остаток задолженности по кредиту - 69 812,2 руб., по процентам - 1 356,38 руб. (л.д.108).

Согласно платежному поручению от 16 мая 2017 года ООО СК "Сбербанк страхование жизни" перечислило в ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 03 декабря 2015 года (заемщик Чухланцева Л.Н.) в сумме 71 168,58 руб. (л.д.145).

По состоянию на 07 декабря 2020 года задолженность Чухланцевой Л.Н. по кредитному договору N от 03 декабря 2015 года составила 31 093,70 руб., в том числе: проценты на просроченный кредит - 45,82 руб., просроченная ссудная задолженность - 15 330,36 руб., просроченные проценты за просроченный кредит - 15 717,52 руб. (л.д.144).

Согласно выписке из ЕГРН помещение, кадастровый N, расположенный по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности Елтышевой С.С. на основании свидетельства о праве на наследство по закону, право собственности Елтышевой С.С. зарегистрировано 29 августа 2017 года за N (л.д.21-22).

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 13 июля 2020 года следует, что 16 мая 2017 года произведено погашение процентов за пользование кредитом в размере 17 340,92 руб. и основного долга в размере 53 827,66 руб., задолженность Чухланцевой Л.Н. по кредитному договору составила 29 409,69 руб., в том числе: по кредиту - 15 330,36 руб., по процентам за пользование кредитом - 14 079,33 руб. (л.д.28-34).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Чухланцева Л.Н. умерла.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.