Дата принятия: 24 марта 2021г.
Номер документа: 33-2518/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2021 года Дело N 33-2518/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пашковой Т.В.
судей Чекуновой О.В., Боеску-Зыковой М.В.
при секретаре Яковлевой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N <...> по иску АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Волгоградского регионального филиала к Зубович Л. П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности
по апелляционной жалобе Зубович Л. П.
на решение Серафимовичского районного суда Волгоградской области от 23 декабря 2020 года, которым с Зубович Л. П. в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала взыскана задолженность по договору N <...> от 11 ноября 2015 года в размере 70012 рублей 94 копеек, в том числе: основной долг - 56826 рублей 70 копеек; проценты за пользование кредитом - 13186 рублей 26 копеек.
Расторгнуто заключенное между АО "Россельхозбанк" и Зубовичем В. И. соглашение N <...> от 11 ноября 2015 года.
С Зубович Л. П. в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала взыскана государственная пошлина в сумме 2 300 рублей.
Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
АО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала обратилось в суд с иском к Зубович Л.П. о расторжении заключенного между АО "Россельхозбанк" и Зубович В.И. соглашения N <...> от 11 ноября 2015 года, взыскании задолженности по соглашению N <...> от 11 ноября 2015 года в размере 70012 рублей 94 копеек, государственной пошлины в размере 2 300 рублей.
В обоснование требований указало, что 11 ноября 2015 года между АО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала и Зубович В.И. было заключено соглашение N <...>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 152600 рублей 92 копеек под 17 % годовых. Срок возврата установлен не позднее 11 ноября 2020 года. Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик свои обязательства по договору не исполнял, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 22 октября 2020 года в размере 70012 рублей 94 копеек.
Кроме того, Зубович В.И. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков, заключенной между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". 17 мая 2019 года Зубович В.И. умер. Выплата страховой компанией не произведена ввиду не предоставления копии окончательного медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти или справки с указанием причины смерти. Правопреемником заемщика является Зубович Л.П.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Зубович Л.П. оспаривает законность и обоснованность решения суда ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Днем открытия наследства является день смерти гражданина (1114 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом при разрешении спора установлено и материалами дела подтверждено, что 11 ноября 2015 года между АО "Россельхозбанк" в лице Волгоградского регионального филиала и Зубович В.И. было заключено соглашение N <...>, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 152600 рублей 92 копеек под 17 % годовых. Срок возврата установлен до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 11 ноября 2020 года.
Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик свои обязательства по договору не исполнял надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 22 октября 2020 года в размере 70012 рублей 94 копеек.
Зубович В.И. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков, заключенной между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".
17 мая 2019 года Зубович В.И. умер. Наследником к имуществу умершего Зубович В.И. является Зубович Л.П.
16 сентября 2020 года ответчику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость 1\2 доли - 96222 рубля 43 копейки; на 1\2 на долю в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 38166 рублей 90 копеек; на 2/548 долей в праве собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, территория администрации сельского поселения Пронинское, категория - земли сельскохозяйственного назначения для производства сельскохозяйственной продукции, кадастровая стоимость - 158469 рублей 80 копеек.
Исследовав представленные по делу доказательства, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по соглашению, заключенному с Зубович В.И., проверив расчет задолженности, предоставленный истцом, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных требований и их удовлетворении.
При этом судом указано на то, что поскольку смерть Зубович В.И. наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, возложение на АО СК "РСХБ-Страхование" обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заёмщика, невозможно.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда на основании следующего.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Согласно п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.
Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.
Как следует из материалов дела, Зубович В.И. на основании заявления от 11 ноября 2015 года являлся застрахованным лицом на условиях программы коллективного страхования "Пенсионный" от несчастных случаев и болезней, страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору является АО "Российский Сельскохозяйственный банк", в связи с чем, именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
Страховые случаи\риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
В соответствии с условиями программы, в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенную на 10%, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.
Как следует из возражений ответчика, в конце мая 2019 года ответчик уведомила банк о смерти Зубович В.И., предоставив свидетельство о смерти.
Банк направил документы о смерти заемщика в страховую компанию.
22 сентября 2020 года АО СК "РСХБ-Страхование" направило в адрес начальника Волгоградского регионального филиала АО "Россельхозбанк" сообщение, согласно которому следует, что рассмотрев первоначально представленный выгодоприобретателем Волгоградским региональным филиалом АО "Россельхозбанк" комплект документов по заявленному событию - смерти застрахованного лица Зубович В.И., общество уведомило банк об отсутствии в представленном комплекте заверенной печатью выдавшего учреждения или страхователем копии выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по 17 мая 2019 года и необходимости его предоставления, а также самостоятельно сделало запрос в ГБУЗ "Серафимовичская ЦРБ". Однако до настоящего времени ответ на запрос не получен. Также обществом был сделан повторный запрос в адрес ГБУЗ "Серафимовичская ЦРБ".
Дополнительно сообщено о необходимости обращения к родственникам Зубович В.И. для получения выписки из амбулаторной карты. После получения запрошенного документа общество готово вернуться к рассмотрению заявленного события и принять по нему решение.
Однако страхователь, на которого возложены полномочия на обращение к страховщику и предоставление документов для страховой выплаты, не принял мер к получению дополнительных документов.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (п. 3 ст. 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (п. 5 ст. 166 ГК РФ).
Банком не был представлен весь необходимый пакет документов. Доказательств того, что невыплата страхового покрытия обусловлена именно бездействием наследников, а также доказательств направления в адрес ответчика запроса о предоставлении дополнительных документов, в материалах дела не имеется.
Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком в нарушение условий заключенного соглашения и положений Закона своевременно не произведено, к чему препятствий не имелось, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению ее прав. Вина ответчика в неисполнении страховщиком обязанности по выплате суммы страхового возмещения при установленных по делу обстоятельствах отсутствует.
При этом судебная коллегия приходит к выводу о злоупотреблении банком, который является выгодоприобретателем по договору страхования, своими правами.
Учитывая указанные нормы права, а также установленные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы жалобы заслуживают внимания, в связи с чем, решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в иске.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Серафимовичского районного суда г. Волгограда от 23 декабря 2020 года - отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Волгоградского регионального филиала к Зубович Л. П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
