Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 декабря 2022 года Дело N 33-25173/2022

Санкт-Петербург 8 декабря 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего Миргородской И.В.судей Ильинской Л.В.,Хвещенко Е.Р.при секретаре Львовой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Петия Д. И. на решение Пушкинского районного суда города Санкт-Петербурга от 13 октября 2021 года по гражданскому делу

N 2-3360/2021 по исковому заявлению Петия Д. И. к ПАО "СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств.

Заслушав доклад судьи Миргородской И.В., выслушав объяснения истца Петия Д.И., поддерживавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ПАО "СК "Росгосстрах" - Фарштатовой Л.С., возражавшей относительно удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Петий Д.И. обратился в суд с иском ПАО "СК "Росгосстрах", в котором просил взыскать часть страховой премии в размере 341 099,38 руб. в связи с досрочным расторжением договора страхования, проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 3 217,09 руб., неустойку за нарушение срока возврата страховой премии в размере 757 240,59 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50 процентов от взыскиваемой суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в связи с заключением 26 декабря 2020 года с ПАО "РГС Банк" кредитного договора N N..., в тот же день заключил с ПАО "СК "Росгосстрах" договор страхования жизни и здоровья истца, страховой полис N.... 24 февраля 2021 года истцом полностью погашена задолженность по кредитному договору. В этот же день истец подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредитному договору. 12 марта 2021 года на указанный в заявлении счет ответчиком перечислена часть страховой премии в размере 88 486,26 руб., однако данная сумма выплаченной части страховой премии рассчитана некорректно.

Решением Пушкинского районного суда города Санкт-Петербурга от 13 октября 2021 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 апреля 2022 года, исковые требования Петия Д.И. оставлены без удовлетворения.

Определением Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 26 сентября 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 апреля 2022 года отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

В апелляционной жалобе истец Петий Д.И. просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин неявки в судебную коллегию не представил, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (пункт 1 статьи 1, пункт 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 2 и пункт 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении").

Таким требованиям обжалуемое решение не отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и из материалов дела следует, что 26 декабря 2020 года между Петий Д.И. и ПАО "РГС Банк" был заключен кредитный договор

N... на сумму 1 985 320 руб. 81 коп., базовая процентная ставка 13,9 % годовых, сроком на 84 месяца (том 1 л.д. 21-34).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора в случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора, применяется дисконт в размере 3,4 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора.

26 декабря 2020 года истец заключил с ПАО СК "Росгосстрах" договор (полис N N...) комбинированного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с нетрудоспособностью, по программе "Защита кредита ПР" со сроком страхования с 27 декабря 2020 года по 26 декабря 2027 года.

Застрахованным лицом по договору является истец, выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники (том 1 л.д. 24).

Страховыми рисками в части страхования от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма по данным рискам - 440 265 рублей, включая страховую премию по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российской Федерации в размере 90 686 рублей.

Страховая премия уплачена в полном объеме на основании распоряжения Петий Д.И., данного при заключении кредитного договора N... от 26 декабря 2020 года, что ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, между сторонами был заключен договор страхования "Защита Кредита ПР" на условиях, изложенных в полисе, и в соответствии с Программой комплексного страхования "Защита кредита ПР", разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случает N... в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Согласно главе 11 Программы страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (достижения сумой выплат размера установленного договором страхования страховой суммы); по соглашению сторон; ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ, досрочного отказа страхователя от договора страхования; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (т.1 л.д.61-76).

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время в следующем порядке и на следующих условия:

- путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере;

- путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в п. 11.2.3. настоящей программы.

- путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование.

Датой прекращения договора страхования в случаях, предусмотренных в п. 11.2 настоящей программы, является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

Риски "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация - страховые риски, страхование которых в рамках договора страхования (полиса) осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств страхования (заемщика) по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе"). Включение в договор страхования указанных рисков влияет на условия заключения страхователем кредитного договора.

Согласно справке ПАО "РГС Банк" задолженность истца по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 26 февраля 2021 года погашена в полном объеме, кредит закрыт 24 февраля 2021 года (т.1 л.д.121).

В связи с досрочным прекращением кредитного договора 26 февраля 2021 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за не использованный период (т.1 л.д.131).

В ответ на заявление истца 12 марта 2021 года ПАО СК "Росгосстрах" произвело возврат суммы страховой премии в размере 88 486 руб. 26 коп.

(т.1 л.д.135).

22 марта 2021 года истец обратился в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о возврате части страховой премии из расчета 351 778 руб. 74 коп. пропорционального времени, в течение которого действовало страхование с 26.12.2020 по 26.02.2021.

26 марта 2021 года ПАО СК "Росгосстрах" уведомило Петия Д.А. о состоявшемся возврате страховой премии в размере 88 486 руб. 26 коп. (т.1 л.д.137).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекс Российской Федерации, положениями Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, исходя из условий договора от 26 декабря 2020 года, пришел к выводу о необоснованности исковых требований, поскольку досрочное погашение кредитных обязательств страхователем не влияет на возможность наступления страхового случая по риску "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", тогда как условиями заключенного сторонами договора страхования, не оспоренными в установленном законом порядке, не предусмотрено возвращение части страховой премии в данном случае, напротив, такой договор страхования продолжает действовать в течение всего срока, на который он был заключен, а в случае его одностороннего расторжения страховая премия не подлежит возврату, что соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства.

Из страхового полиса N N... следует, что страховая сумма по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни" и "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни" единая, ее размер установлен в приложении N 1 к настоящему договору страхования. Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок истец не воспользовался.

В соответствии с Правилами страхования возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни" и "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни" с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование, что исполнено ответчиком, который произвел возврат суммы страховой премии в размере 88 486,26 руб.

Судебная коллегия с таким выводами суда первой инстанции согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.