Дата принятия: 20 мая 2019г.
Номер документа: 33-2517/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 мая 2019 года Дело N 33-2517/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
20 мая 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Плосковой И.В.,
судей
Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре
Горбунова А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Э.Р. в лице представителя А.А. на решение Ленинского районного суда г.Тюмени от 16 января 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении иска Э.Р. отказать в полном объеме".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия
установила:
Истец Э.Р. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "Сетелем Банк" просил признать п. 4 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 82 864 рубля 09 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, взыскать возмещение нотариальных расходов в размере 2 650 рублей.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N<.......> от <.......>. Сумма кредита 708 240 рублей 09 коп., срок возврата кредита - 36 мес., процентная ставка 6,7 % годовых. Согласно п. 4 кредитного договора в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 6,7% до 11, 3% годовых, что не соответствует ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик был лишен возможности выбора условий кредитного договора. Вместе с тем, банк навязал оформление договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК "Кардиф", страховая премия по полису составила 82 868рублей 09 коп. и оплачена за весь период страхования. Однако при обращении в банк у истца не было намерения заключать договоры страхования. У истца не было возможности отказаться от заключения договора страхования и влиять на его условия, не была предоставлена полная информация о страховании, не предоставлен выбор страховой компании.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставлено, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца. Поскольку истец извещен надлежащим образом суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, определилрассмотреть дело в отсутствие истца.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставлено, направили возражения на исковое заявление, полагают иск не подлежащим удовлетворению, направили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился истец Э.Р. в лице представителя А.А. Просит отменить решение суда первой инстанции в полном объеме, вынести новое решение об удовлетворении исковых требований.
В доводах жалобы ссылается на то, что решение суда является незаконным и необоснованным, так как судом неверно истолкованы и применены нормы материального права. Поясняет, что при оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано оформление договора страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по полису составила 82 864, 09 рубля. Условия договора определены банком в стандартных формах, возможность выбора заявителем иного страховщика не предусмотрена, размер процентной ставки изменить нельзя. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита и являются составной частью кредитного договора. В заявлении данных, подтверждающих, что истцу была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по выбору без уплаты страховой премии банку не имеется. Стоимость агентских услуг Банка не указана, указана только общая сумма страховой премии. Ссылается, что в страховом полисе указано о заключении договора страхования на основе устного заявления заемщика, а также об устном ознакомлении заемщика с правилами страхования. Однако истец отрицает факт ознакомления его в устной форме об осуществлении страхования и его условиях. Таким образом считает, что условия кредитного договора, в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО "Сетелем Банк" Т.Ф. просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы истца не находит.
Как установлено судом и следует из материалов дела, истец обратился к ответчику с заявлением от 05.02.2017 на кредит, которое содержит возможность выбора кредита без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной тарифами банка. Истец сделал выбор в пользу заключения кредитного договора на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки на 4,63% с условием заключения договора страхование. Данное обстоятельство подтверждается соответствующей подписью заемщика в заявлении.
Кроме того, истец ознакомился с Информацией о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, и выбрал дополнительную услугу стоимостью 82 864 рубля 09 коп. в виде добровольного личного страхования путем заключения соответствующего договора с ООО "СК "КАРДИФ", о чем свидетельствует подпись истца.
Между истцом (заемщик) и ответчиком (банк) заключен договор целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства NС04101967787 от 05.02.2017 (кредитный договор).
Согласно условиям заключенного кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 584 900 руб., сроком до 07.02.2020 (п. 1, 2, 6 индивидуальных условий).
В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора Заемщик обязался к дате оформления Договора застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора.
Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 6,7 % годовых (определяется как величина 11.33%, уменьшенная на 4.63% пункта). За неисполнение обязанностей по страхованию, предусмотренных в п 9. ИУ свыше 30 календарных дней, годовая процентная ставка может быть изменена Кредитором и составит величину 11.33% при условии не превышения уровня ставок, действующих у Кредитора по аналогичным продуктам без обязательного страхования на момент принятия решения об изменении ставки, а в случае превышения процентная ставка устанавливается на уровне, соответствующем действующей у Кредитора на момент изменения. Увеличение процентной ставки производится с первого дня ближайшего Процентного периода после истечения периода продолжительностью 30 календарных дней, в течение которого Заемщик не исполнял обязанности по страхованию. Течение срока начинается с даты, когда Кредитор узнал о неисполнении Заемщиком обязательств по страхованию. Если ближайший Процентный период наступает ранее 7 календарных дней, то изменение ставки производится с даты начала следующего Процентного периода. Кредитор сообщает Заемщику о принятии решения по изменению процентной ставки по электронной почте и путем направления смс-сообщения. Новый График платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса Мой банк. По запросу Заемщика График платежей может быть предоставлен на бумажном носителе.
Истец отдельно подписал заявлением от <.......> на кредит, которое содержит возможность выбора кредита без обязательного страхования и сделал выбор в пользу заключения кредитного договора на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки на 4,63% с условием заключения договора страхование. Кроме того, истец ознакомился с Информацией о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем, и выбрал дополнительную услугу стоимостью 82 864 рубля 09 коп. в виде добровольного личного страхования путем заключения соответствующего договора с ООО "СК "КАРДИФ", о чем свидетельствует подпись истца.
Между ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) и истцом (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования <.......> СП2.2 от 05.03.2017 от несчастных случаев и болезней (договор страхования), по условиям которого страховая сумма определяется в соответствии с п. 15 договора и по страховым случаям 1 и 2 в день заключения договора страхования равна 708 240 рублей 09 коп. Согласно п. 11 договора страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой (первой) или 2-ой (второй) группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия. Срок страхования установлен п.12 договора страхования и составляет до 36 месяцев. Согласно п. 19 договора страхования страховая премия составляет 82 864 рубля 09 коп. и на основе заявления истца на перечисление перечислена ООО "СК "КАРДИФ", что подтверждается мемориальным ордером <.......> от 06.02.2017.
Отказывая в удовлетворении иска суд первой инстанции исходил из того, что условия заключенного договора потребительского кредита о страховании не противоречили действовавшему в момент заключения договора законодательству, в связи с чем пришел к выводу о том, что предоставление кредита не находилось в зависимости от обязанности заемщика заключить соответствующий договор страхования, истец имел возможность выбрать страховую компанию или заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца, неверное применение судом норм материального права не является основанием для отмены правильного по существу решения суда.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 327.1 ГПК РФ, проверяет законность и обоснованность данного решения, исходя из доводов апелляционной жалобы.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ч 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
05 февраля 2017 года истцом было сообщено банку о желании заключить с ООО "СК КАРДИФ" договор добровольного личного страхования (л.д.44-45).
05 февраля 2017 года между истцом и ООО "СК КАРДИФ" заключен договор страхования <.......> СП2.2 от несчастных случаев и болезней из которого следует, что страхователь подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора страхования не является обязательным условием, для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо договоров (л.д.48-52).
05 февраля 2017 года Э.Р. подписано распоряжение на перевод денежных средств в пользу ООО "СК КАРДИФ" в размере 82864,09рублей (л.д.120).
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит правовых оснований для принятия доводов апеллянта, исходя из того, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за страхование, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен без страхования.
Представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о том, что заемщик добровольно выразил желание быть застрахованным, согласился с размером платы за страхование, являясь проинформированным о наличии составляющих этой платы, имея реальную возможность отказаться от страхования.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена п. п. 5 п. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите", который предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и об условиях страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.
Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.
Банк страховую услугу истцу не оказывал, страховая премия перечислена банком по реквизитам страховой компании по волеизъявлению истца.
Таким образом, заявление истца о желании быть застрахованным, не нарушает права истца как потребителя, в связи с чем, законные основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что по смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо не желает страховать риски, возможно в разумный срок.
Истец был застрахован 05 февраля 2017 года, страховыми услугами пользовался на протяжении 21 месяца при сроке действия кредитного договора и договора страхования 36 месяцев, требования о признании условий возложения на заемщика обязанности страхования недействительными и возврате уплаченной страховой премии, заявлены истцом только в ноябре 2018 года. Соответственно критерий разумного срока для отказа от договора истцом не соблюден.
Судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы не содержат предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований к отмене решения суда, по существу выражают несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат ссылки на обстоятельства, не проверенные и не учтенные судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для принятии решения по делу, влияющих на его обоснованность и законность, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г.Тюмени от 16 января 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Э.Р. в лице представителя А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
