Дата принятия: 31 августа 2021г.
Номер документа: 33-2516/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КУРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 31 августа 2021 года Дело N 33-2516/2021
г. Курск
Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
председательствующего Рязанцевой О.А.
судей Ракитянской И.Г., Ольховниковой Н.А.
при секретаре Якушевой К.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании 31 августа 2021 года гражданское дело по иску Акционерного общества "Альфа Банк" к Бачуриной Ольге Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному исковому заявлению Бачуриной Ольги Александровны к Акционерному обществу "Альфа Банк" о защите прав потребителей, признании договора недействительным, поступившее по апелляционной жалобе Бачуриной О.А. на решение Пристенского районного суда Курской области от 31 мая 2021 года, которым постановлено:
исковые требования АО "Альфа Банк" к Бачуриной Ольге Александровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.
Взыскать с Бачуриной Ольги Александровны в пользу АО "Альфа Банк" сумму задолженности по Соглашению о кредитовании N от 13 октября 2020 года в сумме 527217 рублей 06 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 502500 рублей, начисленные проценты - 22589 рублей 65 копеек, штрафы и неустойки - 2127 рублей 41 копейка, а также, расходы по уплате госпошлины в размере 8472 рубля 17 копеек, а всего 535689 (Пятьсот тридцать пять тысяч шестьсот восемьдесят девять) рублей 23 копейки.
В удовлетворении встречного искового заявления Бачуриной Ольги Александровны к АО "Альфа Банк" о защите прав потребителей, признании договора недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Рязанцевой О.А., судебная коллегия
установила:
АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к Бачуриной О.А. о взыскании задолженности, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 13 октября 2020 года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер N Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 502 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными" N от 19 июня 2014 года, а также - в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 502 500,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 527 217 рублей 06 копеек, из которых: просроченный основной долг - 502 500 рублей 00 копеек, начисленные проценты - 22 589 рублей 65 копеек, штрафы и неустойки - 2 127 рублей 41 копейка. Данную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 472 рубля 17 копеек истец просит взыскать с ответчика.
Бачурина О.А. предъявила встречный иск к АО "Альфа - Банк" о защите прав потребителей, признании договора недействительным, в обоснование которого указала, что 13 октября 2020 года около 13 часов 18 минут по телефону неустановленное лицо представилось сотрудником АО "Альфа-Банк", после чего под предлогом необходимости защиты счета и находящихся на банковском счете АО "Альфа Банк" денежных средств, используя приложение "Team Vitwer QuickSupport", получило доступ к приложениям, закаченным в ее телефон, затем заключило без её ведома с постороннего устройства кредитный договор N от 13 октября 2020 года на общую сумму 502500 рублей. После чего, указанные денежные средства были неустановленным лицом переведены с банковского счета Бачуриной на иные счета. По данному факту возбуждено уголовное дело.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Бачурина О.А.просит отменить решение суда и принять решение.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав объяснения представителя Бачуриной О.А. Зорина С.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда не находит оснований для отмены решения суда в связи со следующим.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
Судом установлено, что 13 октября 2020 года Бачурина О.А. воспользовавшись "Индивидуальным предложением" Банка, который был предоставлен клиенту в личном кабинете в виде баннера на главной странице "Альфа-Клик", ознакомилась с предложением банка и согласилась со всеми существенными условиями, заполнила документы: заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизнь" и подтвердила свое согласие с индивидуальными условиями путем установки "галочки" в пункте "Я согласен с Общими и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными". Данному соглашению был присвоен номер N.
Бачурина О.А. подтвердила согласие одноразовым паролем, который был направлен на номер телефона, который клиент указал, при оформлении кредитного соглашения. Таким образом, между сторонами в акцептно-офертной форме был заключен договор кредитования. Во исполнение соглашения банк перечислил на счет заемщика 502 500 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 502 500 руб. проценты за пользование кредитом - 11,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 11 200,00 руб. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Бачурина О.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно расчету задолженности по кредиту сумма задолженности Бачуриной О.А. по состоянию на 01.03.2021 года перед АО "АЛЬФА-БАНК" составляет 527 217 рублей 06 копеек, из которых: просроченный основной долг - 502 500 рублей, начисленные проценты - 22589 рублей 65 копеек, штрафы и неустойки - 2 127 рублей 41 копейка
Разрешая дело, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении требований банка в полном объеме, положил в основу решениям расчет истца, который ответчиком не оспорен, поскольку он соответствует условиям заключенного договора и является арифметически верным.
При этом разрешая встречные исковые требования, суд пришел к выводу об отказе в их удовлетворении.
В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (ДКБО), к которому Заемщик присоединился при подписании Кредитного предложения, при обращении Клиента в Отделение Банка/Отделение ОМС Банк осуществляет Идентификацию Клиента в следующем порядке: по Карте, а также по ПИН. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной на магнитную полосу Карты, информации, содержащейся в базе данных Банка; на основании ДУЛ. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных Банка. Идентификация Клиента при его обращении к банкомату Банка для осуществления операций с использованием Карты осуществляется на основе реквизитов Карты (номера Карты), а также ПИН. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей Карте, введенного Клиентом для совершения операций с использованием Карты, ПИН, назначенному соответствующей Карте в установленном Банком порядке.
ДКБО предусматривает, что Карта - любая банковская карта, выпущенная Клиенту или лицу, указанному Клиентом, в рамках Договора, либо в рамках Договора выдачи Кредитной карты, либо Договора выдачи Карты "Мои покупки", либо соглашений, заключенных в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК", либо в соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО "АЛЬФА-БАНК", либо в соответствии с Договором по Кредитной карте для владельцев бизнеса. ПИН - секретный персональный идентификационный номер, назначаемый каждой Карте в индивидуальном порядке являющийся аналогом собственноручной подписи Держателя Карты. ПИН назначается путем изготовления и выдачи Банком Держателю Карты ПИН-конверта или самостоятельно устанавливается Держателем Карты путем ввода ПИН через устройство РіпРаd, установленное в Отделении Банка. Способ назначения ПИН каждому типу Карт определяется Банком. Заемщик обязан сохранять постоянный пароль в тайне (п. 3.22. ДКБО). Утрата Карты - утрата вследствие утери, кражи или по иным причинам Карты (в т.ч. передачи Карты другим лицам), а также получение информации о номере, сроке действия, кодировке магнитной полосы либо микропроцессора (чипа) Карты другими лицами и/или использование Карты (её реквизитов) без согласия.
Судом установлено, что Бачурина О.А. действуя самостоятельно под предлогом необходимости защиты счета и находящихся на банковском счете АО "Альфа Банк" денежных средств, установила на своем телефоне приложение по указанию неустановленных третьих лиц, чем передала им конфиденциальную информацию, в том числе ПИН-секретный персональный идентификационный номер, назначаемый каждой Карте в индивидуальном порядке являющийся аналогом собственноручной подписи, в связи с чем заключила договор займа с соблюдением правил, установленных вышеуказанными нормами права, а потому условия, содержащиеся в данном договоре, являются согласованными участниками этой сделки в предусмотренной законом форме. Сообщение банка с номером кода было доставлено на телефон ответчицы, что подтверждается представленным истцом реестром СМС сообщений. Доказательств обратного ответчицей в суд не представлено.
Согласно ДКБО, Заемщик обязан не передавать средства доступа, кодовое слово, ПИН третьим лицам. При добровольной передаче третьим лицам средства доступа, кодовое слово и ПИН, заемщик несет ответственность за возникшее обязательство перед банком.
Сам себе факт возбуждения уголовного дела по данному факту, не является безусловным основанием для освобождения ответчицы от ответственности по обязательствам по заключенному ею кредитному договору.
Следовательно, нет оснований для удовлетворения требований об отзыве из ОАО "Национальное бюро кредитных историй" сведений по указанному договору.
Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и закону.
Решение суда соответствует материалам дела и требованиям закона. Всем установленным обстоятельствам дана надлежащая оценка, нормы материального права применены правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, не установлено.
Доводы апелляционной жалобы Бачуриной О.А. направлены на переоценку установленных судом обстоятельств, которые оценены судом с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, не согласиться с которой у судебной коллегии нет оснований.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Пристенского районного суда Курской области от 31 мая 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Кассационная жалоба может быть подана через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения в Первый кассационный суд общей юрисдикции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
