Дата принятия: 19 июля 2021г.
Номер документа: 33-2513/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июля 2021 года Дело N 33-2513/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Сундукова А.Ю.,
судей Хохлова И.Н., Ступак Ю.А.
при секретаре Рогалевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 19 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Юферова Д. В. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 3 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску Юферова Д. В. к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А.,
УСТАНОВИЛА:
Юферов Д. В. (далее - Юферов Д.В., истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" (далее - ПАО КБ "УБРиР", ответчик, банк), которым с учетом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) просил возложить на банк обязанность произвести по кредитному договору от 30 декабря 2019 года N N перерасчет равных ежемесячных платежей в счет погашения кредита, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор от 30 декабря 2019 года N N на сумму 791 850 рублей на срок 60 месяцев под 19% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял 20 541 рублей. 29 февраля 2020 года истцом осуществлено частичное погашение долга в размере 479 918 рублей, остаток основного долга составил 295 804,95 рублей, следовательно, проценты за пользование кредитом, входящие в размер аннуитетного платежа, должны начисляться на новую сумму основного долга, при этом обязанность банка по расчету аннуитетных ежемесячных платежей по кредиту с уплатой суммы основного долга и суммы процентов должна сохраняться в течение действия кредитного договора, что не было учтено банком при составлении нового графика платежей.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие истца, извещенного о времени и месте рассмотрения дела и представившего заявление о рассмотрении дела без его участия.
В судебном заседании представитель истца Ардашев С.А. исковые требования поддержал, пояснив, что ответчик нарушил право на информацию, предоставив график платежей, не соответствующий условиям договора. Указал на несогласие со способом формирования ежемесячного платежа, который должен в долях гасить основной долг и проценты.
Представитель ответчика Жуков В.А. исковые требования не признал. Пояснил, что согласно п. 7.7 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 3.19 Общих условий договора потребительского кредита частичное досрочное погашение возможно на условиях уменьшения ежемесячного платежа на сумму произведенного досрочного погашения основного долга, а не срока кредита и не количества платежей. Согласно п. 3.22 Общих условий, п. 7 Индивидуальных условий допускается частичное досрочное погашение кредита по инициативе Заемщика. Из указанных пунктов также следует, что банк не вправе без заявительных действий заемщика производить досрочное списание денежных средств. Ни условиями договора, ни законом не предусмотрено условий о пересчете графика платежей с уменьшением срока договора. Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда. Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения основного требования не подлежат применению и положения п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") о взыскании штрафа. В случае удовлетворения требований просил применить к размеру штрафа положения ст. 333 ГК РФ.
Решением Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 3 февраля 2021 года исковые требования Юферова Д.В. к ПАО КБ "УБРиР" о возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячных платежей, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Юферов Д.В. просит решение суда отменить, вынести по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные заявленным в суде первой инстанции.
В возражениях ответчик полагает доводы апелляционной жалобы необоснованными.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
30 декабря 2019 года между ПАО КБ "УБРиР" и Юферовым Д.В. на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - ИУ ДПК), Общих условий договора потребительского кредита (далее - ОУ ДПК) заключен договор потребительского кредита N N (далее - ДПК) на сумму 791 850 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых.
Согласно Графику платежей по ДПК размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) составляет 20 541 рублей, в который входит основной долг и проценты за пользование кредитом. Последний платеж (30.12.2014 года) составляет 20 304,49 рублей.
28 февраля 2020 года истцом на его счет N, используемый для погашения задолженности по кредиту, внесены денежные средства в размере 500 000 рублей. С учетом имевшегося остатка сумма на счете составила 500 459 руб. При наступлении даты очередного платежа - 29 февраля 2020 года - со счета истца был списан ежемесячный платеж в размере 20 541 рублей (в том числе 12 210,66 - начисленные проценты, 8 330,34 рублей - основной долг), а также 479 918 рублей в счет досрочного погашения основного долга. Остаток задолженности по основному долгу составил 295 804,95 рублей.
После произведенного истцом частичного досрочного погашения кредита банком составлен новый график платежей, согласно которому ежемесячные платежи в период с 30 марта 2020 года по 30 июля 2023 года включают в себя только проценты, начисляемые на остаток основного долга 295 804,95 рублей; в ежемесячные платежи с 30 августа 2023 года по 30 декабря 2014 года включены суммы в погашение основного долга и процентов. При этом ежемесячные платежи не являются равными.
Из принятых судом апелляционной инстанции в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ новых доказательств следует, что 25 марта 2020 года в адрес банка поступила претензия Юферова Д.В., где он просил произвести перерасчет ежемесячных платежей кредита с учетом досрочных платежей в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Произведенный перерасчет, по мнению истца, должен представлять совокупность равных ежемесячных платежей, каждый из которых будет включать сумму оплаты процентов и сумму оплаты основного долга.
Письмом от 14 апреля 2020 года ПАО КБ "УБРиР" оставило претензию Юферова Д.В. без удовлетворения, указав, что обязательства исполняются банком в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями законодательства.
Из расчета, представленного истцом, следует, что перерасчет ежемесячных платежей должен быть произведен с 30 марта 2020 года.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из отсутствия каких-либо нарушений прав заемщика и условий кредитного договора со стороны кредитной организации, поскольку с учетом частичного досрочного погашения долга последующие ежемесячные платежи уменьшены на сумму досрочного погашения основного долга.
С указанным выводом суда судебная коллегия согласиться не может.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.В силу п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Частью 8 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Абзац 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Как установлено, пунктом 7 ИУ ДПК допускается частичное досрочное погашение кредита по инициативе заемщика. При частичном досрочном погашении кредита денежные средства направляются в погашение задолженности по основному долгу. Частичное досрочное погашение заемщиком кредита возможно на условиях уменьшения размера ежемесячного обязательного платежа на сумму произведенного досрочного погашения основного долга.
Согласно п. 3.7 ОУ ДПК по кредитам, индивидуальными условиями ДПК по которым предусмотрены расчеты аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами, погашение задолженности по кредиту производится аннуитетными платежами, включающими в себя:
-сумму основного долга;
-сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период.
Формула расчета ежемесячного обязательного платежа приведена в п. 3.11 ОУ ДПК.
Учитывая, что Юферов Д.В. 28 февраля 2020 года произвел частичное досрочное погашение кредита на сумму 479 918 рублей, основной долг на указанную сумму уменьшился.
Поскольку по условиям договора допускается лишь уменьшение ежемесячного платежа, без уменьшения срока договора, банком в силу вышеуказанных положений закона и условий кредитного договора должен быть произведен перерасчет аннуитетных платежей, то есть ежемесячных равных платежей, и составлен новый График платежей, начиная с 30 марта 2020 года (следующий платеж после частичного досрочного погашения) по 30 декабря 2014 года (срок действия договора). При этом ежемесячный платеж должен включать в себя сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, как то предусмотрено п. 3.7 ОУ ДПК, начисляемых на уменьшающуюся сумму основного долга с учетом ее ежемесячного погашения за счет поступающих денежных средств.
Вместе с тем, ответчиком в нарушение условий кредитного договора, после произведенного истцом частичного досрочного погашения кредита, в новом Графике погашения изменена структура ежемесячного платежа. Кроме того, размер ежемесячных платежей не является равным, то есть они не являются аннуитетными.
Вопреки доводам банка, п. 7.7 ИУ ДПК, в соответствии с которым частичное досрочное погашение кредита возможно на условиях уменьшения ежемесячного обязательного платежа на сумму произведенного досрочного погашения основного долга, не свидетельствует об исключении в этом случае из ежемесячного платежа суммы в погашение основного долга.
Учитывая изложенное, отказ ПАО КБ "УБРиР" в удовлетворении заявления Юферова Д.В. о перерасчете ежемесячных равных платежей, включающих в себя основной долг и проценты, противоречит требованиям закона и условиям заключенного кредитного договора.
Решение суда в данной части подлежит отмене с принятием нового решения об удовлетворении требования о возложении на банк обязанности произвести по кредитному договору перерасчет равных ежемесячных (аннуитетных) платежей в счет погашения кредита в соответствии с п. 3.7 ОУ ДПК, начиная с 30 марта 2020 года.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку установлено нарушение действиями банка условий кредитного договора и прав Юферова Д.В. как потребителя финансовой услуги на предоставление информации о стоимости данной услуги, решение суда в части отказа в удовлетворении требований о компенсации морального вреда также подлежит отмене с принятием в данной части нового решения о взыскании с ПАО КБ "УБРиР" в пользу истца компенсации морального вреда.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных Юферову Д.В. нравственных страданий, судебная коллегия считает соответствующей требованиям разумности и справедливости компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования Юферова Д.В. о перерасчете размера аннуитетного платежа ответчиком добровольно, в досудебном порядке удовлетворены не были, с ОАО "УБРиР" подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 рублей (5000руб.*50%). Оснований для уменьшения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.
Апелляционная жалоба Юферова Д.В. подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГК РФ с ответчика в бюджет МО "Город Ижевск" подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда г. Ижевска от 3 февраля 2021 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования Юферова Д. В. к ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" о возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить.
Обязать ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" произвести по кредитному договору от 30.12.2019г. N N, заключенному с Юферовым Д. В., перерасчет ежемесячных равных платежей в счет погашения кредита, включающих в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, в соответствии с п. 3.7 Общих условий договора потребительского кредита, начиная с 30 марта 2020 года.
Взыскать с ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Юферова Д. В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 2 500 рублей.
Взыскать с ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" в бюджет МО "Город Ижевск" государственную пошлину в размере 600 рублей.
Апелляционную жалобу Юферова Д.В. удовлетворить.
Мотивированное апелляционное определение составлено 20 июля 2021 года.
Председательствующий А.Ю. Сундуков
Судьи И.Н. Хохлов
Ю.А. Ступак
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
