Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-25119/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.,

судей Гумилевской О.В., Рыбиной А.В.,

при помощнике судьи Беловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО Сбербанк в лице Краснодарского отделения N 8619 по доверенности Хуришанова Д.Б. на решение Анапского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года,

заслушав доклад судьи Внукова Д.В. об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецову Ю.С., Кузнецовой А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований указано, что <Дата ...> между ОАО "Сбербанк России" и Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г. заключен кредитный договор на приобретение объекта недвижимости, по которому заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб., сроком 240 месяцев, под 14,75 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору предоставлен залог объекта недвижимости. Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив денежные средства заемщикам. Ответчики свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнили, в связи с чем подан настоящий иск, в котором истец с учетом уточнений в порядке ч. 1 ст. 39 ГПК РФ просил взыскать досрочно с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от <Дата ...> в размере 2 408 964,79 руб., из них: 1 962 994,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 391 115,62 руб. - задолженность по просроченным процентам, 54 854,57 руб. - неустойка; расторгнуть кредитный договор от <Дата ...>, заключенный между банком и Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г.; обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену единого заложенного имущества равной 80 % от рыночной стоимости, определенной на основании отчета об оценке - 1 700 000 руб.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины - 26 244,82 руб., по оплате досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости - 1 035 руб.

Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г. подано встреченное исковое заявление к ПАО "Сбербанк России" о признании части условий кредитного договора недействительными. В обоснование встречных исковых требований указано, что поступившие от территориального органа Пенсионного фонда РФ средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются только на погашение основанного долга и уплату процентов по кредитам единовременно и в полном объеме, в связи с чем пп. 6 п. 4.13, абз.1 п. 5.1.5 кредитного договора от <Дата ...> являются недействительными. При таких обстоятельствах средства материнского (семейного) капитала в размере 408 026 руб. должны быть направлены ПАО "Сбербанк России" на погашение основного долга, и банк обязан произвести перерасчет процентов по договору, начиная с <Дата ...>. На основании изложенного истцы по встречному иску просили признать пп. 6 п. 4.13, абз. 1 п. 5.1.5 кредитного договора от <Дата ...> не действительными; изложить абз. 1 п. 5.1.5 кредитного договора от <Дата ...> в следующей редакции: "Направить средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в порядке, предусмотренном п. 3 Постановления Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 года N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий", в дату поступления на корреспондентский счет кредитора; обязать ПАО "Сбербанк России" зачесть в счет основного долга по кредитному договору от <Дата ...> сумму средств материнского капитала 408 026 руб.; обязать ПАО "Сбербанк России" произвести перерасчет процентов по кредитному договору от <Дата ...>, начиная с <Дата ...>, даты поступления денежных средств по платежному поручению от <Дата ...>; снизить по кредитному договору от <Дата ...>, просроченную задолженность в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; в удовлетворении первоначального иска отказать полностью.

Решением Анапского районного суда Краснодарского края от 12 января 2021 года в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" к Кузнецову Ю.С., Кузнецовой А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога отказано.

Встречные исковые требования Кузнецова Ю.С., Кузнецовой А.Г. к ПАО "Сбербанк России" удовлетворены частично.

Суд обязал ПАО "Сбербанк России" в лице Краснодарского отделения N 8619 зачесть в счет основного долга по кредитному договору от <Дата ...> средства материнского (семейного) капитала в сумме 408 026 руб. на дату <Дата ...>, произвести перерасчет процентов по кредитному договору от <Дата ...>.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Сбербанк по доверенности Хуришанов Д.Б. указывает на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым первоначальные исковые требования удовлетворить. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что средства материнского (семейного) капитала, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору, направлены банком в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Оснований для удовлетворения встречных исковых требований у суда не имелось, так как банком условия кредитного договора не нарушены. Судом незаконно отказано в удовлетворении первоначальных исковых требований, поскольку заемщиками обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом.

В возражении на апелляционную жалобу Кузнецов Ю.С. указывает на законность и обоснованность решения суда, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики по первоначальному иску, управление по делам семьи и детей администрации город-курорт Анапа не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствуют почтовые уведомления о получении судебного вызова.

Кузнецов Ю.С. направил в адрес суда заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и Кузнецовой А.Г.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" по доверенности Ким Д.Л. доводы апелляционной жалобы поддержал.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя ПАО "Сбербанк России" по доверенности Ким Д.Л., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 г. "О судебном решении").

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данные требования процессуального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела судом выполнены не были.

В силу требований ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктами 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, между ОАО "Сбербанк России" (сменившим организационно-правовую форму на ПАО "Сбербанк России") и созаемщиками Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г. заключен кредитный договор на приобретение объектов недвижимости - квартиры, <Адрес...>

По условиям кредитного договора заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 000 000 руб., сроком 240 месяцев, под 14,75 % годовых.

Между ОАО "Сбербанк России" и Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г. заключены дополнительные соглашения от <Дата ...> к кредитному договору от <Дата ...>, согласно п. 1 которых кредитор обязуется предоставить заемщику льготный период обслуживания кредита сроком на 12 месяцев, начиная с <Дата ...> по <Дата ...>, в рамках которого предоставляет отсрочку погашения срочного основного долга и процентов, установить в период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

На основании дополнительного соглашения от <Дата ...> к кредитному договору от <Дата ...>, заключенному между ПАО "Сбербанк России" и Кузнецовым Ю.С., Кузнецовой А.Г. кредитор предоставляет созаемщикам отсрочку по уплате основного долга и процентов сроком на 12 месяцев по кредитному договору, устанавливает созаемщикам на период отсрочки минимальный размер платежа в погашение начисляемых процентов за пользование кредитными средствами не менее 10 % от суммы процентов, рассчитанных на дату платежа в соответствии с графиком платежей.

Сторонами согласован график платежей по возврату кредита и уплате процентов, с учетом изменений, внесенных дополнительным соглашением к кредитному договору.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету Кузнецова Ю.С. за период с <Дата ...> по <Дата ...>.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения современного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.

На основании свидетельства о государственной регистрации права от <Дата ...> Кузнецову Ю.С., Кузнецовой А.Г. на праве общей совместной собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <Адрес...>

В соответствии со свидетельствами о государственной регистрации права от <Дата ...> Кузнецову Ю.С., Кузнецовой А.Г. на праве общей долевой собственности в размере <...> доли принадлежит земельный участок, расположенный по адресу: <Адрес...>.

Согласно выписки из ЕГРН в отношении земельного участка с кадастровым номером , расположенного по адресу: <Адрес...>, принадлежащего на праве долевой собственности Кузнецову Ю.С., Кузнецовой А.Г. по <...> доли, <Дата ...> зарегистрировано обременение в силу закону в пользу ПАО "Сбербанк России".

Как следует из выписки из ЕГРН квартира, общей площадью <...> кв.м., назначение: жилое помещение, кадастровый , расположенная по адресу: Краснодарский <Адрес...> находящаяся в совместной собственности Кузнецова Ю.С., Кузнецовой А.Г. <Дата ...> обременена в силу закону в пользу ПАО "Сбербанк России".

Таким образом, в отношении указанных объектов недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО "Сбербанк России".

В связи с наличием задолженности по кредитному договору перед банком, истец направил в адрес ответчиков требования от <Дата ...> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении, которое ответчиками не исполнено.

Согласно п. 1 ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям в том числе на улучшение жилищных условий.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

На основании ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

Как указано в пп. б п. 3 Постановления Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. N 862 "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

Согласно пп. 6 п. 4.13 кредитного договора поступившие в счет погашения задолженности по договору средства (части средств) материнского (семейного) капитала, направление которых в счет погашения задолженности по договору, осуществляется, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

2) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

3) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

4) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Согласно абз. 1 п. 5.1.5 кредитного договора, кредитор обязуется направить средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в очередности, установленной договором в дату поступления на корреспондентский счет кредитора.

В соответствии с платежным поручением от <Дата ...>, Государственное учреждение - Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Краснодарскому краю перечислило ПАО "Сбербанк России" средства материнского (семейного) капитала в сумме 408 026 руб. на погашение основного долга и уплату процентов по кредиту Кузнецова Ю.С. в соответствии с кредитным договором от <Дата ...> (т. 1 л.д. 217).