Определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 ноября 2022 года Дело N 33-25083/2022

г. Санкт - Петербург 15 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего Петровой А.В.судей Мелешко Н.В.Игумновой Е.Ю.при помощнике Петерс О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1145/2022 по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2022 года по заявлению ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

Заслушав доклад судьи Петровой А.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения службы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций от 20.12.2021 N...

Решением Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 25.04.2022 в удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" отказано.

Не соглашаясь с судебным решением, ПАО "Совкомбанк" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены по правилам ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представили, в связи с чем судебная коллегия определилавозможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся лиц в порядке п. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ).

Перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять в соответствии с законом, предусмотрен в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 28.12.2020 между ПАО "Совкомбанк" и Финогеновой А.А. заключен договор потребительского кредита N... с лимитом кредитования 200 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 9,9% годовых.

06.08.2021 Финогенова А.А. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о признании недействительными условий договора N... от 28.12.2020 в части подключения дополнительных услуг.

07.08.2021 Банк уведомил Финогенову А.А. об отказе в удовлетворении требований, сославшись на пропуск заемщиком 30-дневного срока, предоставленного для отказа от соответствующей услуги.

Согласно утвержденных Банком Общих условий потребительского кредита услуга "Гарантия минимальной ставки" - добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита, за подключении услуги взимается комиссионное вознаграждение.

Решением Финансового уполномоченного от 21.12.2021N..., вынесенным по заявлению Финогеновой А.А., требования потребителя удовлетворены частично, с Банка в пользу Финогеновой А.А. взысканы денежные средства в размере 9 800 руб., уплаченные за подключение услуги "Гарантия минимальной ставки". Решение вступило в силу 10.01.2022.

Финансовым уполномоченным установлено, что согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 22,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Финансовой организации.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша Финогенова А.А. выразила согласие на подключение Банком услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%", которая дает возможность снижения Банком процентной ставки по кредитному договору при соблюдении заемщиком условий предоставления данной услуги.

Из выписки по счету следует, что за период с 28.01.2021 по 28.06.2021 Финогеновой А.А. произведены платежи в счет оплаты услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" в общем размере 9 800 рублей.

В письменном обращении на имя банка от 06.08.2021 Финогенова А.А. просила зачесть удержанную плату за услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9" в счет погашения основного долга по кредитному договору, указывая, что данная услуга была навязана ей при заключении кредитного договора и фактической возможности отказаться от услуги у заемщика не имелось.

Оценив условия предоставления спорной услуги, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

При изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя.

Изменение условий кредитного договора осуществлено Финансовой организацией в обход закона (ст. 10 ГК РФ), без соблюдения требований Закона N 353-ФЗ, с нарушением права заемщика как потребителя, в том числе на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Придя к выводу о неправомерности оказания услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" в качестве оказания самостоятельной и взимания за нее отдельной платы, Финансовый уполномоченный взыскал с Банка в пользу Финогеновой А.А. сумму денежных средств в размере 9 800 рублей, уплаченных за нее заемщиком.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался вышеуказанными нормами права, установил, что банк в связи с подключением заемщику дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" какие-либо самостоятельные услуги не оказывал, банковские операции не совершал; предоставление услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" фактически является платой за изменение условия потребительского кредита о процентной ставке, однако такое изменение является изменением условия договора о размере вознаграждения кредитора, и не может расцениваться как самостоятельная услуга кредитора.

С учетом изложенного, суд пришел к выводу о том, что взимание банком платы за уменьшение процентной ставки по кредиту не соответствует требованиям закона и ущемляет права потребителя, в связи с чем решение Финансового уполномоченного о взыскании уплаченных заемщиком денежных средства является законным и обоснованным.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в виду допущенного судом нарушения норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается также ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28.12.2020 (л.д.31 т.1) процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

28.12.2020 Финогенова А.А. подписала заявление о предоставлении транша, в котором одновременно с предоставлением транша просила включить ее в программу страхования в части дополнительного набора рисков, добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также подключить ей услугу "Гарантия минимальной ставки" (л.д. 46-47 т. 1).

Размер комиссии за сопровождение услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" в соответствии с представленными в материалы дела тарифами, составляет 4,9% от ссудной задолженности по кредиту (л.д.49 т.1), что составило 9 800 рублей (л.д.19 т.1).

В соответствии с п. 3 Раздела Г заявления о предоставлении транша, заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 дней с даты ее подключения, направив заявление об отказе в Банк (л.д.46 т.1).

Таким образом, по существу условия услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Ценность данной услуги для банка обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес.

Данная услуга имеет ценность и для потребителя, так как банк ведет учет совершенных операций, где используется та или иная процентная ставка, и по окончании срока обязуется возместить разницу в процентах между примененной ставкой и гарантированной ставкой.

Поскольку от услуги заемщик отказалась 06.08.2021, то комиссия за услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9%", составившая 9 800 рублей за 1826 дней (л.д.31 т.1), подлежит возврату в той части, в которой заемщик этой услугой уже не пользуется.

Таким образом, неиспользованный период составляет 1604 дней (1826 дней - 222 дня (период пользования услугой с 28.12.2020 по 06.08.2021)).

Следовательно, в пользу потребителя в любом случае подлежит взысканию часть комиссии за услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9%" в размере 8 608,54 рублей (9800 / 1826 * 1604).

При таких обстоятельствах, решение Колпинского районного суда от 25 апреля 2022 года подлежит отмене, решение финансового уполномоченного - изменению, с банка в пользу заемщика подлежат взысканию денежные средства в размере 8 608 руб. 54 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Колпинского районного суда Санкт-Петербурга от 25 апреля 2022 года отменить. Принять по делу новое решение.

Изменить решение финансового уполномоченного от 20.12.2021 N... в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу Финогеновой Анны Андреевны уплаченных денежных средств.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Финогеновой Анны Андреевны денежные средства в размере 8 608 (восемь тысяч шестьсот восемь) руб. 54 коп.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31 января 2023 года


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка