Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-25082/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Гумилевской О.В., Рыбиной А.В.

по докладу судьи Гумилевской О.В.

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи: Беловой А.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "ХКФ Банк" по доверенности <ФИО>6 на решение Ейского городского суда Краснодарского края от 12 мая 2021 года,

заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Гумилевской О.В.

УСТАНОВИЛА:

<ФИО>1 обратилась в суд с иском к ООО "Хоум кредит энд финанс Банк", третьи лица - Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Ейском, Щербиновском, Староминском районах, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю о защите прав потребителя и компенсации морального вреда.

Просила признать действия ответчика по не предоставлению запрошенной ею информации нарушением ее прав потребителя; обязать ответчика предоставить ей всю требуемую ею информацию, сведения о заключенных между нею и ответчиком кредитных договорах, с предоставлением надлежащим образом заверенных копий документов, требуемых истицей; взыскать с ответчика компенсацию причинённого ей морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф за не удовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, расходы по оплате юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Решением Ейского городского суда Краснодарского края от 12 мая 2021 года исковые требования <ФИО>1 к ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2", третьи лица - Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Ейском, Щербиновском, Староминском районах, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю о защите прав потребителей и компенсации морального вреда удовлетворены частично.

Действия ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" по непредставлению запрошенной информации признаны, нарушающими права потребителя <ФИО>1

На ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" возложена обязанность предоставить <ФИО>1 запрашиваемый комплект документов, а именно: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя <ФИО>1; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору (при наличии); заверенную копию листа информации о кредите; заверенную копию заявления на выдачу кредита, подписанную уполномоченным лицом с приложением доверенности и приказа о назначении на должность; заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2" на кредитование физических лиц (актуальную на момент выдачи кредита); заверенную копию первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление <ФИО>1 кредитных средств; заверенную копию Устава ООО "Хоум кредит энд финанс Банк"; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и заключенных на имя <ФИО>1 со страховыми организациями (при их наличии), а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени страховой компании; заверенную и актуальную копию выписки из ЕГРЮЛ по организации ООО "Хоум кредит энд финанс Банк", с указанием ОКВЭД - выдача потребительских кредитов и займов; и выдать <ФИО>1 копии документов, заверенных надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством.

С ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2" взыскано в пользу <ФИО>1 в части компенсации морального вреда 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей

В остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель ООО "ХКФ <ФИО>2" по доверенности <ФИО>6 просит решение суда отменить, в удовлетворении исковых требований отказать. В жалобе указывает, что ответчиком в качестве доказательства своей позиции, предоставлены: кредитное досье от <Дата ...>, состоящее из заявки на кредит, графика погашения, общих условий договора, заявления на страхование, выписка по счету , расчет задолженности по кредитному договору от <Дата ...> В возражениях указано, что иных действующих кредитных договоров кроме от <Дата ...>, у истицы нет. Информация о принятии или непринятии вышеуказанных документов в качестве доказательств никак не отражена в решении суда. Кредитное досье от <Дата ...> является электронным документом, данный кредитный договор был заключен посредством приложения "Мой кредит", таким образом, оригинал данного кредитного договора размещен в приложении "Мой кредит", с которым истица может самостоятельно ознакомиться. Предоставление копии лицензии, устава и выписки ЕГРЮЛ после заключения кредитного договора, не являются обязанностью банка, не предоставление истцу данных документов не нарушает действующее законодательство.

В возражениях на апелляционную жалобу <ФИО>1 просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о причинах неявки суду не сообщили. О дне слушания дела в суде апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами и вручении судебных извещений адресатам.

С учетом изложенного, судебная коллегия, полагает возможным о проведении судебного заседания в отсутствие сторон, что не противоречит положениям ст.ст. 113, 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, дополнения, возражения, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности обжалуемого решения по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Как следует из статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей " изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график ее погашения.

Согласно пункту 1 Указа Президиума ВС СССР от 04.08.1983 N 9779-Х "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан": "Установить, что государственные и общественные предприятия, учреждения и организации выдают по заявлениям граждан копии документов, исходящих от этих предприятий, учреждений и организаций, если такие копии необходимы для решения вопросов, касающихся прав и законных интересов обратившихся к ним граждан. Верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации".

Согласно части 2 статьи 14 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, должны быть предоставлены субъекту персональных данных оператором в доступной форме, и в них не должны содержаться персональные данные, относящиеся к другим субъектам персональных данных, за исключением случаев, если имеются законные основания для раскрытия таких персональных данных.

В силу части 7 статьи 14 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей подтверждение факта обработки персональных данных оператором; правовые основания и цели обработки персональных данных; цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных; наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом; сроки обработки персональных данных, в том числе сроки их хранения; порядок осуществления субъектом персональных данных прав, предусмотренных настоящим Федеральным законом; информацию об осуществленной или о предполагаемой трансграничной передаче данных; наименование или фамилию, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку персональных данных по поручению оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу; иные сведения, предусмотренные настоящим Федеральным законом или другими федеральными законами".

В соответствии со ст. 10 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); 3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). 2. После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. 3. После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. 4. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности. 5. Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно разъяснениям Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, данным в Информационном письме от 13 сентября 2011 г. N 146 "Об обзоре судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" "По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации ".

В силу ст.857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Как следует из материалов дела, 19.03.2019 года <ФИО>1 направила в адрес ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" письменное заявление от <Дата ...> о предоставлении достоверной информации по кредитному договору от 24.12.2018 года, а именно: предоставлении номера счетов <ФИО>1 и полную выписку по ее счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения ее денежных средств, предоставлении мемориального ордера; предоставлении заверенной копии лицензии Центрального Банка РФ, выданной ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" на услугу кредитование физических лиц; предоставлении заверенной копии графика платежей по кредитному договору; предоставлении подробного обоснования и разъяснения расчета графика платежей с указанием формул по кредитному договору; предоставлении заверенной копии листа информации о кредите; предоставлении заверенной копии заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; предоставлении заверенной копии расчета задолженности с подробным обоснованием и разъяснением с указанием формул по каждому кредитному договору; предоставлении заверенной копии подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; предоставлении заверенной копии выписки по платежам направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору; предоставлении заверенных данных по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местоположения отделений банка, которым они принадлежат по каждому кредитному договору, а также указать наименование валюты, в которой осуществляются операции по счетам; предоставлении заверенной копии Устава организации ООО "Хоум кредит энд финанс Банк"; предоставлении заверенной копии ЕГРЛ; предоставлении заверенной копии кодов ОКВЭД; предоставлении заверенной копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право заниматься ООО "Хоум кредит энд финанс Банк"; предоставлении договора и доверенности между Центральным Банком РФ и ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" на право пользования билетами Центрального банка РФ и долларов США; предоставлении заверенной копии всех кредитных договоров за период с 2018 года по настоящее время, заключенных на имя <ФИО>1 с ООО "Хоум кредит энд финанс Банк", а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших кредитные договора от имени ООО "Хоум кредит энд финанс Банк", по каждому кредитному договору; предоставлении заверенной копии кредитной истории в ООО "Хоум кредит энд финанс Банк"; предоставлении расчета начисленных процентов, пеней, штрафов за период с 2018 г. по настоящее время; предоставлении заверенных копии всех договоров страхования от несчастных случаев и болезней заемщика и других видов страхования за период с 2018 года по настоящее время, заключенных на имя <ФИО>1 со страховыми организациями, а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников подписавших данные договоры от имени страховой компании; предоставлении налогового баланса ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" на момент выдачи денежных средств, с расшифровкой строки дебет, кредит и сальдо; предоставлении информации из ФНС РФ о всех счетах, открытых на имя <ФИО>1 ООО "Хоум кредит энд финанс Банк"; предоставлении копии документов о внесении в книгу регистрации всех открытых счетов на имя <ФИО>1; предоставлении состояния актива Дополнительного офиса ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" на момент заключения договора; предоставлении заверенных копии лицензий на виды деятельности, которыми имеет право заниматься конкретный Дополнительный офис ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" (том 1 л.д. 12-16,17,18,19). Заявление - требование получено ответчиком 04.04.2019 года (том 1 л.д.20-21).

19.04.2019 года истицей в адрес ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" направлено повторное письменное заявление - требование о предоставлении достоверной информации по кредитному договору от 24.12.2018 года (том 1 л.д.22-26). Заявление - требование получено ответчиком 05.05.2019 года.

12.07.2019 года <ФИО>1 обратилась в адрес ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" с письменным заявлением - требованием -повторным от 10.07.2019 года о предоставлении достоверной информации по кредитному договору от 24.12.2018 года (том 1 л.д.34-35,36,37,38). Заявление - требование получено ответчиком 27.07.2019 года (том 1 л.д.34-35).

10.12.2020 года ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2" обратился в судебный участок <Адрес...> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с <ФИО>1 в пользу ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2" задолженности по договору о предоставлении кредита от 24.12.2018 года в сумме 417 221,39 рублей и расходов по государственной пошлины в размере 3 686,11 рублей, а всего: 420907,50 рублей (том 1 л.д.143-144,145,146-148).

10.12.2020 года мировым судьей судебного участка <Адрес...> вынесен судебный приказ по делу о взыскании с <ФИО>1 в пользу ООО "Хоум кредит энд <ФИО>2" задолженности по кредиту и судебных расходов в сумме 420907,50 рублей, который был отменен определением мирового судьи судебного участка <Адрес...> от 17.12.2020 года в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения (том 1 л.д.142).

23.01.2020 года <ФИО>1 в адрес ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" было направлено письменное заявление - требование -повторное о предоставлении достоверной информации по кредитному договору от 24.12.2018 года (том 1 л.д.39-43,44,45-46,47). Заявление - требование получено ответчиком 31.01.2020 года (том 1 л.д.45-46).

23.10.2020 года Филипповская Т.С. направила в адрес ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" письменное заявление- требование - повторное о предоставлении достоверной информации по кредитному договору от 24.12.2018 года (том 1 л.д.48-52,53,54,55). Заявление -требование получено ответчиком 27.10.2020 года (том 1 л.д.54).

Также, 23.10.2020 года <ФИО>1 обратилась в адрес головного офиса ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" (125040, <Адрес...>) с досудебными требованиями о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам (том 1 л.д. 56-57, 58-59, 60-64, 65-67, 68-69, 70-74, 75-77, 87, 88), досудебные требования получены ответчиком <Дата ...> (том 1 л.д.85-86).

Из представленных в материалы дела представителем истца писем ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" от 29.04.2019 года, от 03.09.2019 года, от 28.02.2020 года, адресованных <ФИО>1 на ее обращения в ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" следует, что на основании писем, поступивших по почте, банк не может с полной достоверностью установить (идентифицировать) личность клиента, имеющего право на обращение; сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка (том 2 л.д. 13-14,15, 26-28, 29, 53-54).

Истицей в адрес руководителя межрайонной инспекции Министерства РФ по налогам и сборам по Краснодарскому краю <Дата ...> было направлено заявление о предоставлении сведений об открытых расчетных счетах в <ФИО>2 и иных кредитных учреждениях в отношении неё.

Как следует из письма МИФНС по Краснодарскому краю от 29.04.2019 года, 18.11.2018 года на имя <ФИО>1 открыт расчетный счет в АО "Тинькофф <ФИО>2" (том 1 л.д. 169-170,171).

В материалы дела представителем ответчика предоставлены письма от 26.04.2019 года, 26.05.2019 года, от 16.08.2019 года, от 27.02.2020 года, от 24.11.2019 года, адресованные <ФИО>1 на ее обращения в ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" о предоставлении информации по кредитному договору от 24.12.2018 года (том 1 л.д.200-214)

Суд первой инстанции законно и обоснованно не принял указанные письма в качестве допустимых, относимых и достоверных доказательств по делу, поскольку установил, что указанные письма не подписаны представителем банка, не заверены надлежащим образом, в материалы дела не предоставлены документы, подтверждающие направление данных писем в адрес истца, при этом представленная в материалы дела доверенность представителя также не заверена надлежащим образом, кроме того, сведения, содержащиеся в указанных письмах не содержат запрашиваемую истицей информацию.

С учетом всех установленных обстоятельств, и имеющихся в деле доказательств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований о признании действий ответчика по непредставлению запрошенной информации и понуждении ответчика предоставить <ФИО>1 запрашиваемый комплект документов, перечисленный в исковом заявлении.

При этом, суд первой инстанции законно и обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований в части понуждения ответчика предоставить заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения "долгов", как в случае погашения кредита по графику, так и в случае образования просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемым для обеспечения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местоположения отделений банка, которым они принадлежат, а также с указанием наименования валюты, в которой осуществляются операции по счетам, с приложением документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/закрытии счетов; а также заверенных и актуальных копии документов, регламентирующих выдачу кредита ООО "Хоум кредит энд финанс Банк" иностранным гражданам, поскольку истцом не представлены доказательства нарушения ответчиком права истца на получение указанной информации.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая решение, суд также обоснованно отказал в части удовлетворении требований истца о взыскании штрафа за не удовлетворение требований потребителя, поскольку истцом не были заявлены требования материального характера и, соответственно, судом при рассмотрении настоящего гражданского дела не рассматривались требования о возмещении имущественного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.