Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 28 мая 2018 года №33-2504/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 мая 2018 года Дело N 33-2504/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Филимоновой И.В.,
судей Спиридонова А.Е., Степановой З.А.,
при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Таракановой Людмилы Александровны к акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе Таракановой Л.А. на решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 14 марта 2018 года.
Заслушав доклад судьи Филимоновой И.В., судебная коллегия
установила:
Тараканова Л.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" (далее - АО "НАСКО") о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование своих требований истец указала, что 25 апреля 2016 года между ее супругом ... и АО "НАСКО" был заключен договор страхования от несчастных случаев путем оформления полиса страхования "НС-Базовый" серии НСББ N0216115625. При этом был выбран пакет страховых рисков N1, согласно которому страховыми рисками являются травматическое повреждение, инвалидность, смерть застрахованного вследствие несчастного случая, и уплачена страховая премия в размере 1050 руб. Срок действия договора страхования - с 26 апреля 2016 года по 25 апреля 2017 года. 21 апреля 2017 года, в период действия договора, ... была установлена I группа инвалидности бессрочно по общему заболеванию. Размер страховой выплаты в таком случае составляет 100% страховой суммы, то есть в размере 150000 руб. ... умер 10 мая 2017 года. Истец как наследник умершего дважды обращалась в АО "НАСКО" с заявлением о выплате страхового возмещения по полису страхования, однако получила отказ со ссылкой на то, что инвалидность застрахованного была установлена в связи с общим заболеванием, а не вследствие несчастного случая, как это предусмотрено договором страхования. С отказом истец не согласна, поскольку инвалидность супругу была установлена в результате внезапно возникшей болезни, впервые диагностированной после заключения договора страхования.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", истец просила взыскать с ответчика страховую выплату в размере 150000 руб., неустойку за период с 27 сентября 2017 года по 31 января 2018 года в размере 150000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 сентября 2017 года по 31 января 2018 года в размере 4247 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8300 руб.
В судебном заседании суда первой инстанции истец Тараканова Л.А. и ее представитель - адвокат Шишкова А.Н. исковые требования поддержали, дополнительно пояснив, что смерть застрахованного наступила в результате врачебной ошибки и может быть признана страховым случаем.
Представитель ответчика Ефимова В.Л. в судебном заседании суда первой инстанции иск не признала.
Решением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 14 марта 2018 года в удовлетворении исковых требований Таракановой Л.А. к АО "НАСКО" отказано.
В апелляционной жалобе Тараканова Л.А. просит отменить указанное решение по мотивам незаконности и необоснованности. В обоснование жалобы указывает, что суд нарушил нормы материального права, неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, судом неполно исследованы доказательства по делу и им дана неверная оценка. При этом, оспаривая выводы, содержащиеся в мотивировочной части решения, полагает, что у суда отсутствовали основания для отказа в удовлетворении иска. Считает, что установление инвалидности ... вследствие внезапной, непредвиденной болезни после заключения договора страхования является страховым риском.
В возражении на апелляционную жалобу представитель АО "НАСКО" полагает, что решение суда следует оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, указывая, что установление инвалидности ... являлось следствием заболевания, а не несчастного случая, предусмотренного договором страхования.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Тараканова Л.А. не явилась. Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства заблаговременного извещения истца о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, в том числе путем публикации извещения на официальном сайте Верховного Суда Чувашской Республики, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика Ефимова В.Л. в заседании судебной коллегии просила оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пунктом 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 25 апреля 2016 года между ... и ОАО "НАСКО" (в настоящее время - АО "НАСКО") заключен договор страхования от несчастных случаев "НС-Базовый (путем выдачи страхового полиса серии НСББ N 0216 115625 от 25 апреля 2016 года) на условиях, содержащихся в тексте полиса, Условиях страхования и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 28 декабря 2006 года (далее - Правила страхования), со страховой суммой в размере 150000 руб. на срок с 26 апреля 2016 года по 25 апреля 2017 года с пакетом страховых рисков N1, включающим: травматическое повреждение, инвалидность и смерть застрахованного вследствие несчастного случая.
Размер страховой премии по указанному риску составил 1050 рублей.
Как отмечено в страховом полисе, размер страховой выплаты при наступлении страхового случая - установления I группы инвалидности составляет 100% страховой суммы.
21 апреля 2017 года ... установлена I (первая) группа инвалидности бессрочно по причине общего заболевания.
Причиной установления инвалидности согласно данным медико-социальной экспертизы является ....
10 мая 2017 года ... умер.
Наследником первой очереди, фактически принявшим наследство умершего, в силу положений ст.ст. 1142, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации является истец Тараканова Л.А.
По обращениям истца АО "НАСКО" отказало в страховой выплате по тем основаниям, что установление инвалидности застрахованному в результате общего заболевания не является страховым случаем по условиям договора страхования.
Разрешая возникший спор и принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных Таракановой Л.А. исковых требований, суд первой инстанции, ссылаясь на положения ст.ст. 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также на страховой полис и Правила страхования, утвержденные в АО "НАСКО", пришел к выводу о том, что заболевание, ставшее причиной установления ... инвалидности, не является в данной ситуации страховым случаем.
Указанный вывод подробно мотивирован в судебном решении, соответствует установленным по делу обстоятельствам, основан на имеющихся в материалах дела доказательствах, оцененных судом, и оснований для признания его неправильным не имеется.
Как предусмотрено страховым полисом от 25 апреля 2016 года, данный полис, приложения к нему и Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно пунктам 3.4, 3.5 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю). Страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, в результате которых наступили события, предусмотренные договором страхования, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшими в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.
Раздел 3 Правил страхования содержит перечень страховых случаев, к которым относятся, в том числе, инвалидность вследствие несчастного случая с установлением I, II или III групп инвалидности, а также инвалидность вследствие болезни с установлением I, II или III групп инвалидности.
Разделом 2 указанных Правил страхования предусмотрено, что несчастным случаем (в рамках настоящих Правил) является внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и/или здоровью застрахованного. Не являются несчастным случаем, в рамках настоящих Правил, остро возникшие, хронические и наследственные заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.). Болезнь (в рамках настоящих Правил) - диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов впервые в период срока страхования, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.
Между тем, сторонами договора страхования в качестве страхового случая определена инвалидность, наступившая в результате несчастного случая. Такой вид риска как "инвалидность вследствие болезни", в качестве события, являющегося страховым случаем, договором страхования не предусмотрен.
Таким образом, заключив договор страхования, страховщик и страхователь определилиполный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Следовательно, подписав договор страхования, ... добровольно выбрал пакет страховых рисков, обусловленных наступлением событий в результате несчастного случая, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.
Доказательств того, что сторонами договора вносились изменения либо дополнения в договор страхования, материалы дела не содержат.
Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В этой связи правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты, а равно и производных от него требований, у суда не имелось, заявленные Таракановой Л.А. исковые требования обоснованно оставлены без удовлетворения.
Доводы апелляционной жалобы, сводящиеся к утверждению о том, что установление инвалидности ... вследствие внезапной, непредвиденной болезни является страховым риском, необоснованны, поскольку, как указано выше, инвалидность застрахованного в результате болезни сторонами не была определена в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Судебная коллегия считает, что разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу Таракановой Л.А. на решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 14 марта 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Филимонова
Судьи А.Е. Спиридонов
З.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка