Дата принятия: 15 июня 2020г.
Номер документа: 33-2502/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 июня 2020 года Дело N 33-2502/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Дечкиной Е.И., Корешковой В.О.,
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Морозова И.Ю. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 11 марта 2020 года, которым Морозову И.Ю. в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "СОГАЗ" о защите прав потребителей отказано в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Бочкаревой И.Н., объяснения Морозова И.Ю., представителя АО "СОГАЗ" по доверенности Соколовой Е.В., судебная коллегия
установила:
Морозов И.Ю. <ДАТА> обратился в суд с иском к акционерному обществу "СОГАЗ" (далее - АО "СОГАЗ") о признании незаконным отказа в страховой выплате по договору страхования; признании недействительными условий договора страхования и Правил страхования о том, что не являются застрахованными случаи, вызванные онкологическими заболеваниями; взыскании в пользу выгодоприобретателя публичного акционерного общества "СЕВЕРГАЗБАНК" (далее - ПАО "Банк СГБ") суммы страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредиту на дату вынесения решения суда; взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей.
В обоснование иска указано, что <ДАТА> между Морозовым И.Ю. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. В период действия договора истцу в связи с онкологическим заболеванием установлена ... группа инвалидности, что не признано страховой компанией в качестве страхового случая.
В судебном заседании истец Морозов И.Ю. поддержал заявленные требования.
В судебном заседании представитель ответчика АО "СОГАЗ" по доверенности Соколова Е.В. исковые требования не признала.
В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО "БАНК СГБ" не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Морозов И.Ю. ставит вопрос об отмене решения суда. Указывает на нарушение судом норм процессуального права, выразившееся в непроведении анализа обстоятельств и доказательств по делу в части признания незаконным решения страховщика об отказе в выплате страхового возмещения, признания недействительным условия договора страхования, мотивировочная часть решения по данным требованиям отсутствует. Вывод суда о правомерности отказа ответчика в признании случая страховым полагает несоответствующим обстоятельствам дела, учитывая, что при заключении договора страхования в нарушение законодательства о защите прав потребителей истцу не было сообщено, что действие договора не распространяется на онкологические заболевания, с правилами страхования его не ознакомили, произвести страхование именно от онкологических заболеваний не предложено. Сокрытие страховщиком информации о событиях, которые не признаются страховыми в силу правил страхования, свидетельствует о его злоупотреблении правом с его стороны. Договор страхования заключен под угрозой невыдачи кредита. В разделе правил страхования "Страховые случаи" указано, что к таковым относится установление группы инвалидности застрахованному лицу в период страхования, при этом об исключениях из этого положения не упомянуто.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель АО "СОГАЗ" Соколова Е.В. просит решение суда оставить без изменения.
В отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО "БАНК СГБ" Богданова А.В. оставила разрешение дела на усмотрение суда.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в возражениях и отзыве на нее, приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <ДАТА> между ПАО "БАНК СГБ" и Морозовым И.Ю. заключен договор потребительского кредита N... на сумму ... рубля на срок до <ДАТА> с условием заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, финансовых рисков, связанных с потерей работы.
В тот же день Морозов И.Ю. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, по договору страхования N... от <ДАТА>, заключенного между АО "СОГАЗ" и ООО "СеверИнвестПроект".
<ДАТА> Морозов И.Ю. включен в список застрахованных лиц по указанному договору страхования, страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору, но не более ... рублей, срок страхования - <ДАТА> страховые риски - "смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования" (А), "смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия" (В), "установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования" (С), "установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия" (D) и "непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы по трудовому договору".
В качестве выгодоприобретателей по договору стороны определилибанк-кредитор в части неисполненных обязательств по кредитному договору, в остальной части - страхователь или наследники по закону или по завещанию на случай смерти страхователя.
<ДАТА> Морозову И.Ю. установлена инвалидность ... группы по общему заболеванию ("...") на срок до <ДАТА>.
<ДАТА> Морозов И.Ю. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением о наступлении страхового случая.
<ДАТА> страховая компания уведомила страхователя о том, что установление инвалидности ... группы не является страховым случаем, поскольку договором страхование от онкологических заболеваний не предусмотрено.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, руководствуясь положениями статей 309, 421, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденными председателем Правления АО "СОГАЗ" 23 октября 2014 года (далее также - Правила страхования), исходил из соответствия условий договора требованиям законодательства и волеизъявлению сторон, а также того, что определенный договором страховой случай не наступил, поскольку онкологическое заболевание, диагностированное страхователю и вследствие наступления которого ему была установлена ... группа инвалидности, не относится к страховым случаям, предусмотренным Правилами страхования, с которыми истец ознакомился и согласился при заключении договора, возможностью отказаться от договора в "период охлаждения" не воспользовался, при подаче заявления на выдачу кредита был уведомлен о добровольном характере заключения договора страхования.
Судебная коллегия полагает выводы суда соответствующими закону и установленным по делу обстоятельствам.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора личного страхования отнесено условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Страховым риском, как указано в пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Исходя из изложенного, условием возникновения на стороне страховщика обязанности по выплате страхового возмещения является факт наступления страхового случая.
В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Как разъяснено в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно представленному в материалы дела заявлению Морозова И.Ю. от <ДАТА> на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющемуся неотъемлемой частью договора страхования N... от <ДАТА>, заключенного между АО "СОГАЗ" и ООО "СеверИнвестПроект", одним из застрахованных рисков является установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (С).
Из преамбулы данного заявления следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденными председателем Правления АО "СОГАЗ" <ДАТА>.
Своей подписью в заявлении на страхование Морозов И.Ю. подтвердил разъяснение ему того, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденными председателем Правления АО "СОГАЗ" 23 октября 2014 года; положения Правил, действие которых не изменено условиями, содержащимися в заявлении и в договоре страхования, обязательны для него и страховщика.
Названные Правила страхования Морозову И.Ю. вручены, о чем свидетельствует также его подпись заявлении на страхование от <ДАТА> (л.д. 118).
Как следует из пункта 2.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем Правления АО "СОГАЗ" 23 октября 2014 года, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания).
События, указанные в пунктах 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, произошедшие в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), гепатита, СПИД, ВИЧ, являются застрахованными только в том случае, если это особо предусмотрено договором страхования (пункт 2.5 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем Правления АО "СОГАЗ" 23 октября 2014 года).
Согласно пункту 3.3.3 Правил страхования установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, является страховым случаем (риском), кроме случаев, перечисленных в пунктах 3.5 - 3.10 настоящих Правил.
В соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.
Таким образом, при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о событиях, являющихся и не являющихся страховыми случаями по договору, в частности, определено, что произошедшее событие (установление инвалидности ... группы), не является страховым случаем, если оно наступило в результате онкологического заболевания.
В этой связи утверждение апеллянта об отсутствии в разделе правил страхования "Страховые случаи" исключений из страховых случаев установления группы инвалидности противоречит вышеизложенным пунктам Правил страхования.
На основании положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1). Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом (пункт 3).
С учетом вышеизложенных норм права Морозов И.Ю., обращаясь в суд для разрешения спора о страховой выплате, обязан доказать наступление страхового случая.
Однако, из имеющихся материалов дела следует, что страховой случай не наступил.
Юридически значимым обстоятельством по делу является установление заболевания, послужившего основанием к установлению застрахованному лицу ... группы инвалидности.
Из медицинской документации, представленной в материалы дела, следует, что <ДАТА> Морозову И.Ю. на срок до <ДАТА> установлена инвалидность ... группы по общему заболеванию "...".
Таким образом, в период действия договора истцу была установлена ... группа инвалидности в связи с злокачественным новообразованием ..., что в соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не относится к страховым случаям.
Доказательств того, что онкологические заболевания были приняты страховщиком на страхование, не представлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что толкование условий договора страхования дано судом в соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации и оснований не согласиться с выводами суда о том, что в соответствии с Правилами страхования указанное истцом событие не может быть признано страховым случаем, по доводам апелляционной жалобы не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о неосведомленности истца относительно отсутствия онкологических заболеваний в числе застрахованных случаев, непринятии сотрудниками страховщика мер по ознакомлению его с правилами страхования, заключении договора страхования под угрозой невыдачи кредита противоречат материалам дела. Так, в заявлении Морозова И.Ю. на страхование имеется его подпись об ознакомлении с информацией о том, что злокачественные новообразования не являются застрахованными случаями, об ознакомлении с Правилами страхования и получении их экземпляра; в заявлении на рассмотрение вопроса о предоставлении кредита истец указал, что уведомлен о том, что страхование в рамках программы "Защита заемщика" является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Доказательств обратного подателем жалобы не представлено.
Отклоняя доводы подателя жалобы об отсутствии со стороны ответчика предложения по заключению договора страхования, предусматривающего в качестве страхового случая онкологические заболевание, судебная коллегия отмечает следующее.
Истец при наличии у него желания заключить договор на иных условиях не был лишен возможности получить необходимую ему информацию и заключить договор после дополнительного изучения значимой для него информации либо отказаться от заключения договора с ответчиком. Свое несогласие с предложенными страховщиком условиями страхователь не выражал.
Приведенный в жалобе довод относительно того, что судом не исследованы и не разрешены исковые требования в части признания незаконным решения страховщика об отказе в выплате страхового возмещения, признания недействительным условия договора страхования подлежит отклонению. В удовлетворении указанных требований судом отказано, поскольку действия ответчика признаны правомерными, несоответствий условий договора закону либо волеизъявлению сторон в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для удовлетворения данных требований у суда не имелось.
Утверждения заявителя об отсутствии в мотивировочной части решения суда вывода по заявленным исковым требованиям в части признания незаконным решения страховщика об отказе в выплате страхового возмещения, признания недействительным условия договора страхования противоречат материалам дела и тексту судебного решения.
Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда Вологодской области от 11 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Морозова И.Ю. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.Н. Бочкарева
Судьи: Е.И. Дечкина
В.О. Корешкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
