Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 июня 2021 года Дело N 33-2500/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,

судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,

при секретаре Шубиной А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 15 июня 2021 года дело по апелляционной жалобе ООО "Защита" на решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 08 апреля 2021 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Защита" к Рощиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> N N

Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия

установила:

ООО "Защита" обратилось в суд с исковым заявлением к Рощиной Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В иске указано, что <дата> между АО "ОТП Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор NN на сумму ... руб. под 57,8% годовых. На основании п. 2 заявления ответчик также заключила с банком договор NN от <дата>, по которому Рощина Л.Н. получила кредитную карту с лимитом ..... с взиманием процентов за пользованием кредитом в размере 36,60% в год, начисленных на сумму остатка основного долга. Ответчик не выполнила взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность. Между АО "ОТП Банк" и ООО "Защита" заключен договор уступки прав требования NN от <дата>, согласно которому банк уступил права требования по кредитному договору NN от <дата> истцу. Общая сумма обязательств на день перехода права требования составляет .... руб. В связи с изложенным ООО "Защита" просило суд взыскать с Рощиной Л.Н. задолженность по кредитному договору N N от <дата> по состоянию на <дата> в размере .... руб., из которых .... руб. - просроченная ссудная задолженность, .... руб. - начисленные проценты, а также расходы по уплате госпошлины в размере ....

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.

С решением суда не согласилось ООО "Защита", в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Истец возражает против применения судом срока исковой давности по заявленным требованиям. Срок исковой давности по договору о кредитной карте начинает течь с даты окончания срока договора о кредитной карте. Данный срок был пролонгирован, поскольку стороны не заявляли о его расторжении.

В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.

Изучив апелляционную жалобу, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. На основании п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что <дата> между ОАО "ОТП Банк" и Рощиной Л.Н. заключен кредитный договор N, по которому Рощина Л.Н. получила от банка кредит в размере ......, обязавшись возвратить его через 6 месяцев с уплатой 57,8% годовых ежемесячными платежами по .....

В п. 2 заявления на получение вышеназванного потребительского кредита указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ООО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" Рощина Л.Н. просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту для осуществления по ней операций посредством направления письмом по ее адресу; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт: размер кредитного лимита до ..... руб., проценты, плата, установленные тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просила банк неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта Рощина Л.Н. просила осуществить после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. В случае активации ею карты и открытия банковского счета, предоставления кредитной услуги в виде овердрафта Рощина Л.Н. обязалась неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

<дата> ОАО "ОТП Банк" открыло Рощиной Л.Н. банковский счет, полученная Рощиной Л.Н. банковская карта была ею активирована путем звонка по телефону банка, заемщику предоставлен кредит в виде овердрафта в сумме ... руб. с уплатой процентов по нему 36,6% годовых.

Согласно 1.4, 2.1, 2.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (приложение N 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", 2012г.) заемщик обязан до момента окончания срока возврата кредита погашать минимальные платежи, в дату окончания срока возврата кредита - погасить полную задолженность. На дату окончания каждого расчетного периода (1 месяц) рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая плате заемщиком в течение соответствующего платежного периода. Заемщик в течение платежного периода (1 месяц) должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

В Тарифах по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" определен размер минимального платежа 5%, который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода.

Как следует из выписки по карте, Рощина Л.Н. неоднократно нарушала свои обязательства по внесению ежемесячно минимальных платежей, последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору от <дата> совершен ею <дата>

Между АО "ОТП Банк" и ООО "Защита" <дата> заключен договор уступки прав требования N N, по которому банк уступил права требования по кредитному договору N N от <дата>, заключенного с Рощиной Л.Н., ООО "Защита". Согласно приложению N 1 к договору сумма задолженности Рощиной Л.Н. по кредитному договору N N от <дата> на дату перехода прав требования составила ..... руб., из которых: ..... руб. - просроченная ссудная задолженность, ..... руб. - начисленные проценты.

По расчету ООО "Защита" размер задолженности ответчика по состоянию на <дата> составил ..... руб., из которых: ..... руб. - просроченная ссудная задолженность, ........ - начисленные проценты. Данные суммы ООО "Защита" просило суд взыскать с Рощиной Л.Н.

Применив по заявлению ответчика к заявленным исковым требования срок исковой давности, суд первой инстанции признал его пропущенным и по данному основанию отказал в удовлетворении иска банка.

С решением суда судебная коллегия не может согласиться, считая доводы апелляционной жалобы ООО "Защита" заслуживающими внимания. Решение суда подлежит отмене по п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ ввиду неправильного применения судом норм материального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" указано, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" отмечено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела необходимо установить, каким образом заемщик должен был возвращать кредит и уплачивать проценты, были ли предусмотрены повременные платежи по кредиту (ежемесячный возврат кредита, плата за пользование кредитом, общий ежемесячный платеж), а также по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

В решении суд указал, что срок возврата кредита с процентами определен кредитным договором <дата>. Данная дата содержится в материалах по выдаче ОАО "ОТП Банк" судебного приказа в представленном банком расчете задолженности. В этом расчете указано срок кредитования 35 месяцев, дата окончательного возврата суммы кредита <дата>. Однако, как видно из имеющегося в тех же материалах графика платежей, <дата> является не датой срока полного погашения всей задолженности по кредиту, а датой окончания расчета по требованиям банка для обращения с заявлением о выдаче судебного приказа. Дата <дата> не соответствует установленному Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" сроку возврата кредита с процентами в полном объеме, не следует из положений Правил.

Согласно ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В соответствии с п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные кредитным договором, в том числе Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности согласно приложению N 1 к настоящим Правилам.

В разделе 10 Правил указано, что договор вступает в силу/ считается заключенным с момента одобрения банком предложения клиента об открытии банковского счета и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/ считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему. Договор может быть расторгнут в одностороннем порядке клиентом в любое время при условии возврата в банк карты и исполнения всех обязательств по договору / кредитному договору, в том числе возврата кредита, уплате начисленных процентов, плат, комиссий, неустоек, иных платежей. О желании расторгнуть договор клиент уведомляет банк путем предоставления письменного заявления на расторжение договора.

Согласно п. 1.6 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов, иной задолженности по банковским картам ОАО "ОТП Банк" срок возврата кредита - период в течение которого действует кредитный лимит и банком могут предоставляться кредиты клиенту в случае заключения кредитного договора, а также по истечении которого клиент обязан уплатить сумму полной задолженности. Срок возврата кредита исчисляется в годах и равен одному году с возможностью неоднократного продления на очередной год (в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита). Срок возврата кредита начинается с даты заключения кредитного договора (даты активации карты) и заканчивается в предшествующее числу заключения кредитного договора число соответствующего месяца следующего года. В случае если банком в порядке, предусмотренном настоящими Правилами, клиенту не направляется уведомление об окончании срока возврата кредита, то срок возврата кредита автоматически продлевается на очередной год. В случае направления банком уведомления об окончании срока возврата кредита клиент обязан в дату окончания срока возврата кредита уплатить сумму полной задолженности, рассчитанной по состоянию на день за месяц до окончания срока возврата кредита.

Из материалов дела усматривается, что уведомление об окончании срока возврата кредита ОАО "ОТП Банк" Рощиной Л.Н. не направляло, Рощина Л.Н. не обращалась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора ввиду исполнения всех обязательств заемщика.

При таких обстоятельствах на день подачи иска в суд <дата> кредитный договор от <дата> являлся действующим, пролонгированным, срок возврата кредита продленным до <дата> поскольку обязательства заемщиком полностью исполнены не были.

Договор не предусматривал ежемесячное погашение задолженности по графику платежей, но устанавливал возврат суммы кредита до окончания срока кредитования. В связи с этим на момент подачи иска ООО "Защита" не истек срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчика задолженности по возврату основного долга. Данное требование подлежит удовлетворению.

Основной долг по кредитному договору в размере .... подлежит взысканию с Рощиной Л.Н. в пользу ООО "Защита".

ООО "Защита" в иске просило суд взыскать с Рощиной Л.Н. проценты за пользование кредитом за период с <дата> в сумме <дата>

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения настоящего дела следовало установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности пропущен.

Как указано выше, условиями договора с Рощиной Л.Н. было предусмотрено внесение ежемесячного минимального платежа, начисление заемщику процентов за пользование кредитом. Поскольку последний ежемесячный минимальный платеж заемщиком произведен <дата>, а иск в суд подан <дата> по требованиям о взыскании процентов за период до <дата> срок исковой давности истек. Время обращения банка за выдачей судебного приказа срок не продлевает, поскольку оно имело место в <дата>. - в период, за который срок исковой давности по процентам истек.

Соответственно проценты за пользование остатком задолженности по основному долгу в сумме ..... по ставке 36,6% годовых за период с <дата> <дата> (за 3 последних года, предшествовавших подаче иска в суд) подлежат взысканию в пользу ООО "Защита" с Рощиной Л.Н. Размер процентов составит ...... В удовлетворении требования о взыскании процентов за иной период надлежит отказать.

По правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям с Рощиной Л.Н. в пользу ООО "Защита" подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ....

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кирово-Чепецкого районного суда Кировской области от 08 апреля 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать в пользу ООО "Защита" с Рощиной Л.Н. основной долг по кредитному договору от <дата> N N в сумме ..... коп., проценты за пользование кредитом за период с <дата> в сумме ....., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО "Защита" отказать.

В остальной части то же решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Защита" - без удовлетворения.

Председательствующий Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка