Дата принятия: 17 марта 2021г.
Номер документа: 33-2495/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 марта 2021 года Дело N 33-2495/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Андреева А.А.
судей: Грымзиной Е.В., Лисовского А.М.,
при секретаре Пахотиной Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
N 2-4041/2020 по иску Ивановой И.В. к акционерному обществу "Страховая компания МетЛайф", акционерному обществу "ЮниКредит Банк" о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе акционерного общества "ЮниКредит Банк"
на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 20 октября 2020 года, которым постановлено:
"исковые требования Ивановой И.В. к АО "МетЛайф", АО "ЮниКредит Банк" о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично;
взыскать с АО "ЮниКредит Банк" в пользу Ивановой И.В. страховую премию в размере 79265,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.04.2020 по 21.08.2020 в размере 1211,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 40738,36 руб.;
в удовлетворении исковых требований Ивановой И.В. к АО "ЮниКредит Банк" о взыскании компенсации морального вреда в большем размере - отказать;
в удовлетворении исковых требований Ивановой И.В. к АО "МетЛайф" о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать;
взыскать с АО "ЮниКредит Банк" в доход муниципального бюджета города-героя Волгоград государственную пошлину в размере 2914,32 руб.".
Заслушав доклад судьи Грымзиной Е.В., судебная коллегия по гражданским делам
установила:
Иванова И.В. обратилась в суд с иском к АО СК "МетЛайф" о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указала, что 27 января 2020 года между истцом и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор на сумму xxx рублей x копеек, сроком до 27 января 2023 года под 6,90 % годовых.
В тот же день между истцом и АО СК "МетЛайф" заключен договор страхования путем выдачи страхового сертификата N <...> по программе "Оптима Смарт Блиц" страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, серия "заемщики автокредита АО "ЮниКредит Банк", сроком на 36 месяцев. Страховая премия в размере xxx рублей x копеек включена в сумму кредита и списана единовременно с текущего счета истца в пользу АО "МетЛайф".
22 апреля 2020 года истец досрочно погасила кредит, в связи с чем обратилась в АО "МетЛайф" с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия страхования, на что получила отказ.
Просила суд взыскать с ответчика страховую премию пропорционально оставшемуся периоду страхования в размере 79265 рублей 02 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 апреля 2020 года по 21 августа 2020 года в размере 1211 рублей 71 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле качестве соответчика судом первой инстанции привлечено АО "ЮниКредит Банк".
Центральным районным судом г. Волгограда постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе АО "ЮниКредит Банк" оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе Ивановой И.В. в удовлетворении исковых требований к АО "ЮниКредит Банк". В обоснование жалобы указано на нарушение судом норм материального и процессуального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам
Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.
Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Как следует из материалов дела, 27 января 2020 года между Ивановой И.В. и АО "ЮниКредит Банк" был заключен кредитный договор, согласно условиям которого, истцу предоставлен потребительский кредит в размере xxx рублей x копеек сроком до 27 января 2023 года на оплату части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО "<.......>" транспортного средства марки, модели <.......>, 2019 года выпуска, а так же на оплату страховой премии за 1 год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования ТС в размере xxx рублей и оплату страховой премии в сумме xxx рублей x копеек по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности N <...> от 27 января 2020 года.
Страховая премия в размере xxx рублей x копеек списана со счета истца 28 января 2020 года единовременно за весь срок страхования.
В этот же день между Ивановой И.В. и АО "МетЛайф" заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней N <...> по программе "Оптима Смарт Блиц", серия "заемщики автокредита АО ЮниКредит Банк", сроком на 36 месяцев.
Согласно справке АО "ЮниКредит Банк" по состоянию на 17 июля 2020 года все обязательства по указанному кредитному договору Ивановой И.В. выполнены в полном объеме. При этом согласно выписке из лицевого счета заемщика Ивановой И.В. следует, что сумма кредита с процентами выплачена Банку 22 апреля 2020 года.
30 апреля 2020 года Иванова И.В. обратилась в АО "МетЛайф" с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования.
В удовлетворении заявления страховщиком было отказано.
По условиям страхового сертификата N <...> от 27 января 2020 года, выданного Ивановой И.В., приложения N 1 к нему и полисных условий страхования от 31 декабря 2018 года, на условиях которых заключен договор страхования, срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила xxx рублей x копеек. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования (приложение N 1). Максимальный размер страховой суммы по всем договором страхования в отношении данного застрахованного лица не может превышать xxx рублей.
Застрахованным лицом является Иванова И.В., выгодоприобретателем определен застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.
Согласно условиям договора страхования, размер страховой выплаты по страховому событию в виде смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни составляет 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора; по страховому событию - постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (инвалидность I группы), размер страховой суммы составляет 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора; по страховому событию в виде постоянной частичной нетрудоспособности в результате несчастного случая (инвалидность II группы) - 100% страховой суммы на дату установления постоянной частичной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора; временной нетрудоспособности в результате несчастного случая - размер страховой выплаты составляет xxx рублей в месяц.
Из приложения N 1 к страховому сертификату N <...> от 27 января 2020 года в виде таблицы размеров страховых сумм, усматривается, что данная сумма ежемесячно снижается.
В соответствии с пунктом 9.1. полисных условий страхования от 31 декабря 2018 года, при заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в страховом сертификате. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования.
Разделом 11 полисных условий предусмотрены основания прекращения действия договора страхования.
Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям:
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме - осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы;
- по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам;
- по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин или 60-летнего возраста для мужчин по риску "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая;
- в любое время по инициативе страхователя;
- на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования;
- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ (пункты 11.1. - 11.1.6. Условий).
Таким образом, из приведенных положений договора страхования и условий страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
То обстоятельство, что размер страховой суммы уменьшается с момента заключения договора страхования до окончания его действия, не свидетельствует, что страховая сумма или страховая выплата находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору, а потому доводы истца о невозможности при наступлении страхового случая получения страховой выплаты, поскольку при досрочном исполнении кредитных обязательств ее сумма равна нулю, не обоснованны.
Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).
Запрета на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем ее последовательного уменьшения в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Из материалов дела следует, что стороны при заключении договора страхования определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
Данные условия договора страхования не противоречат требованиям закона и обязательны для исполнения, в том числе, страховщиком при наступлении страхового случая при досрочном погашении кредита. Наличие графика страховой суммы и графика платежей по кредитному договору не свидетельствует, что при досрочном погашении задолженности будет изменен график страховой суммы и ее размер составит ноль.
Таким образом, доводы стороны истца о том, что при погашении кредитной задолженности страховая сумма сократится до нуля, не нашли своего подтверждения.