Дата принятия: 17 февраля 2021г.
Номер документа: 33-2495/2020, 33-132/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НОВГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 февраля 2021 года Дело N 33-132/2021
17 февраля 2021 года Великий Новгород
Судебная коллегия по гражданским делам Новгородского областного суда в составе:
председательствующего Колокольцева Ю.А.,
судей Котихиной А.В., Сергейчика И.М.,
при секретаре Жукове Ф.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Сергейчика И.М. гражданское дело по апелляционной жалобе Чубарова К.О. на решение Окуловского Новгородского районного суда Новгородской области от 19 ноября 2020 года, принятое по гражданскому делу по иску Чубарова К.О. к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛА:
Чубаров К.О. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (далее также Общество) о взыскании, в связи с досрочным погашением кредита, части страховой премии в размере 72 814 руб. 94 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование иска указано, что 13 февраля 2020 года между истцом и АО "МС Банк Рус" заключен кредитный договор <...> на сумму 551 877 руб. 76 коп. на срок 48 мес. Кредит предоставлен для оплаты части стоимости транспортного средства в размере 440 000 руб. и страховой премии в размере 81 604 руб. 76 коп. по договору личного страхования от 13 февраля 2020 года <...>, который был заключен между истцом и ответчиком. Договор страхования заключен на срок с 13 февраля 2020 года по 12 июля 2023 года. Между тем, задолженность по кредитному договору истцом была погашена досрочно, однако в нарушение ст. 958 ГК РФ Общество в выплате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования на момент погашения задолженности по кредитному договору, отказало. Претензия о выплате части страховой выплаты оставлена Обществом без удовлетворения, финансовым уполномоченным также принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "МС Банк Рус" (далее также Банк).
В суде первой инстанции истец и его представитель требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.
Решением Окуловского районного суда Новгородской области от 19 ноября 2020 года в удовлетворении иска Чубарову К.О. отказано.
В апелляционной жалобе Чубаров К.О. выражает несогласие с решением, ссылаясь на неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, нарушение норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы приводит доводы искового заявления, указывая, что кредитное обязательство погашено им досрочно, следовательно, страховой риск в виде неоплаты платежей по кредиту перестал существовать. Ввиду отсутствия страхового риска прекратил свое действие и договор страхования. Полагает, что он, как заказчик должен оплатить фактически оказанный ответчиком объем услуг, поэтому на стороне истца возникло право на часть уплаченной страховой премии.
В суд апелляционной инстанции представители ответчика и третьего лица также не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав мнение Чубарова К.О. и его представителя ФИО8., поддержавших доводы жалобы, представивших уточненный расчет взыскиваемых сумм, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, на момент возникновения спорных правоотношений) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, на момент возникновения спорных правоотношений) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 13 февраля 2020 года между Чубаровым К.О. и АО "МС Банк Рус" был заключен договор потребительского кредита <...> по условиям которого Чубарову К.О. под проценты предоставлен кредит на сумму 551 877 руб. 76 коп. Срок возврата кредита определен 14 февраля 2024 года (48 мес.).
В этот же день между Чубаровым К.О. и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования (защита платежей) N <...> сроком по 12 июля 2023 года, по условиям которого истец заплатил страховую премию в размере 81 604 руб. 76 коп.
18 июня 2020 года истец исполнил обязательства перед Банком по указанному кредитному договору в полном объеме.
При обращении к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного погашения кредитной задолженности, письмом Общества от 30 июля 2020 года ему было отказано.
Решением финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг от 23 сентября 2020 года в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии Чубарову К.О. также отказано. При этом, финансовый уполномоченный исходил из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Согласно подписанного истцом договора страхования, последний был ознакомлен с условиями страхования, получил памятку, где в п. 6 разъяснено право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит. Истец получил Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков, в которых содержатся аналогичные разъяснения.
Таким образом, услуга по личному страхованию истца имеет самостоятельный характер, не зависящий от досрочного исполнения им обязательств по кредитному договору.
Сторонами договора определены страховые риски/программы страхования - "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая" (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), "Инвалидность Застрахованного <...> группы в результате несчастного случая" (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) и "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая" (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита), установлена страховая сумма в размере 552 877 руб. 76 коп.
Размер выплаты страховой суммы при страховом риске "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" и "Инвалидность Застрахованного <...> группы в результате несчастного случая" составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая. Размер выплаты страховой суммы при страховом риске "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая" составляет 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100 000 руб. в месяц.
Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая" и "Инвалидность Застрахованного <...> группы в результате несчастного случая" устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования. Страховая сумма по риску "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая" равна первоначальной сумме кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.
Как верно указал суд первой инстанции, соглашение сторон о возможности снижения размера страховой суммы в период действия договора страхования само по себе не противоречит закону, поскольку в договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования.
Согласно п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года <...>, страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного в результате несчастного случая" и "Инвалидность Застрахованного <...> группы в результате несчастного случая" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. В силу п. 7.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года <...>, страховая сумма по риску "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.
Вопреки доводам истца, из приведенных условий договора страхования следует, что размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не будет равен 0 руб. при досрочном погашении кредитной задолженности, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязался выплатить страховое возмещение, определяется по графику платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая, дифференцирована по периодам, может быть определена на дату наступления страхового случая и в конце срока действия договора страхования (на 12 июля 2023 года) составляет 121 010 руб. 86 коп., либо 1/30 от этой суммы (в зависимости от вида страхового случая).
Таким образом, судом первой инстанции сделан верный вывод о том, что досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку договор страхования предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в данном договоре размере независимо от наличия либо отсутствия задолженности по кредиту. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Возможность (право) возвращения страховой премии (ее части) по требованию страхователя в связи с досрочным погашением кредитной задолженности договором страхования не предусмотрена. Такое обстоятельство не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Поскольку страхование истца осуществлялось в соответствии с условиями, изложенными в договоре страхования с приложениями в виде Полисных условий, согласно которым размер страховой выплаты не равняется нулю в случае досрочного погашения кредитной задолженности, право на страховую выплату сохраняется у истца на весь срок действия договора страхования, суд пришел к верному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекратило действие договора страхования.
При таких данных, решение суда соответствует закону и установленным по делу обстоятельствам.
Доводы апелляционной жалобы являются несостоятельными, как основанные на ошибочном толковании закона, направленные на иную оценку исследованных судом обстоятельств дела.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Окуловского районного суда Новгородской области от 19 ноября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Чубарова К.О. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
