Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 16 февраля 2021 года №33-2493/2021

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 февраля 2021 года Дело N 33-2493/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Валиуллина И.И.,
судей: Идрисовой А.В.
Латыповой З.Г.
при секретаре Абдуллиной М.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимербаева И.И. к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк", публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителя по апелляционной жалобе Тимербаева И.И. на решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., пояснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Сакаева Р.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тимербаев И.И. обратился с иском к ПАО СК "Росгосстрах", ПАО "Росгосстрах Банк" и просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму страховой премии в размере 84291 рубль, компенсацию морального вреда по 10000 рублей с каждого ответчика, в соответствии с п.6 ст.13 Закона-РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
В обоснование иска указано, что 18.05.2020 года между Тимербаевым И.И. и ПАО "Росгосстрах Банк" был заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме 638570 рублей, сроком возврата до 18.05.2025 года. Действующая по договору процентная ставка 16,904% годовых. Одновременно с заключением данного кредитного договора истцу была предоставлена дополнительная услуга по заключению договора личного страхования со страховой компанией ПАО СК "Росгосстрах", размер страховой премии составил 84291 руб., срок действия с 19.05.2020 по 18.05.2025. 18.05.2020 со счета истца данная сумма была списана как страховая премия по договору страхования. 20.05.2020 истцом в адрес ПАО СК "Росгосстрах", ПАО "Росгосстрах Банк" направлены заявления о возврате страховой премии, в которых он просил считать договор (страховой полис) комплексного страхования, заключенный между истцом и ПАО Страховая компания "Росгосстрах" расторгнутым, и произвести возврат страховой премии. Заявление о возврате страховой премии получено ответчиками ПАО "Росгосстрах Банк" 26.05.2020, ПАО СК "Росгосстрах" 28.05.2020, однако ответчиками требования истца оставлены без удовлетворения и внимания. Срок добровольного исполнения обязательств ответчиком ПАО "Росгосстрах Банк" истек 06.06.2020, ответчиком ПАО СК "Росгосстрах" истек 08.06.2020.
Определением того же суда от 22 сентября 2020 года исковые требования Тимербаева И.И. к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителя оставлены без рассмотрения.
Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года исковые требования Тимербаева И.И. к публичному акционерному обществу "Росгосстрах Банк" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
Не соглашаясь с решением суда, Тимербаев И.И. в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В числе доводов апелляционной жалобы указано, что он в установленный срок обратился с заявлением о расторжении договора страхования, тем самым воспользовавшись своим правом. Также банк поставил истца в такое положение, что он не мог отказаться от дополнительной услуги в виде страхования жизни.
От представителя ответчика ПАО "Росгосстрах Банк" поступило возражение на апелляционную жалобу, в котором просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Истец, представитель ответчика ПАО "Росгосстрах Банк", не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, возражение ответчика ПАО "Росгосстрах Банк", заслушав пояснения представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" Сакаева Р.Р, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 статьи 30 названного Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Под страховым законодательством в соответствии с п.1-п.3 статьи 1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимаются федеральные законы и нормативные акты банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.
Как следует из Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователя страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 18.05.2020 года между ПАО "РГС Банк" и Тимербаевым И.И. заключён кредитный договор N N... на сумму 638570 рублей, сроком до 18.05.2025, с процентной ставкой 16,9 % годовых, размер обязательного платежа 15841 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 18-го числа каждого месяца.
Согласно п.11 договора целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата транспортного средства, сервисных услуг салона, страховых взносов. В п.26 договора предусмотрено, что сумма 84291 руб. перечисляется в ПАО СК "Росгосстрах" в качестве страховой премии.
Тимербаев И.И. подал 18.05.2020 года заявление о заключении договора страхования от несчастных случаев с ПАО СК "Росгосстрах" на основании Программы комплексного страхования "Защита Кредита ПР", являющейся неотъемлемой частью договора страхования, в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев N 81 Страховщика. В этот же день между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования по указанной выше программе, что подтверждается полисом страхования N.... Страховая премия составила 84291 рубль, которая уплачивается в день заключения договора, срок действия договора с 19.05.2020 года до 18.05.2025 года.
Страховой полис также содержит указание о том, что Тимербаеву И.И. известно, что он вправе прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику - ПАО СК "Росгосстрах". При этом страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец расписался в полисе об ознакомлении с условиями прекращения договора страхования.
Согласно предоставленной ПАО "РГС Банк" выписке по лицевому счету истца, 19.05.2020 года с его счета была списана страховая премия в размере 84291 руб. по договору страхования N N... от 18.05.2020 года.
20.05.2020 года Тимербаев И.И. обратился в ПАО СК "Росгосстрах" и ООО ПАО "РГС Банк" с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой платы на его лицевой счет, приложенный к данному заявлению.
ПАО "РГС Банк" письмом от 22.06.2020 года сообщило истцу, что не является исполнителем по заключенному договору страхования, соответствующий договор был заключен с ПАО СК "Росгосстрах", по вопросу расторжения договора страхования необходимо обратиться в ПАО СК "Росгосстрах".
Отказывая в удовлетворении исковых требований к ответчику ПАО "Росгосстрах Банк", суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что из содержания кредитного договора, анкеты-заявления истца, в которой содержится согласие истца на заключение договора страхования жизни с ПАО СК "Росгосстрах", следует, что истцом 18.05.2020 года заключен договор страхования с ПАО СК "Росгосстрах", как страховщиком, что свидетельствует о возникновении у Тимербаева И.И. гражданско-правовых отношений с ПАО СК "Росгосстрах", а не с ПАО "Росгосстрах Банк", на которое не могут быть возложены обязанности по возврату страховой премии.
Довод апелляционной жалобы о том, банк поставил истца в такое положение, что он не мог отказаться от дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев, не является основанием для взыскания с ПАО "Росгосстрах Банк" страховой премии, поскольку до заключения кредитного договора заемщику в полном соответствии со ст. 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" были полностью разъяснены все существенные условия, на которых Банк осуществляет кредитование, действующие в Банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки погашения кредита. С указанными условиями Тимербаев И.И. согласился, о чем расписался в страховом полисе. Более того, истец до заключения кредитного договора с банком выразил согласие на заключение договора страхования с ПАО "СК "Росгосстрах" в целях уменьшения уплачиваемой ставки за пользование кредитом. Заёмщик получил кредит на оплату страховой премии. Согласие с условиями Кредитного договора подтверждается собственноручной подписью Тимербаева И.И. на кредитном договоре.
Довод апелляционной жалобы о том, что истец в установленный четырнадцатидневный срок обратился с заявлением о расторжении договора страхования, тем самым воспользовавшись своим правом, также не является основанием для отмены решения суда, так как право на отказ от договора страхования истец мог осуществить во взаимоотношениях с ПАО СК "Росгосстрах".
Доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы выводы оспариваемого решения, сводятся по существу к несогласию с выводами суда, направлены на иное произвольное толкование норм материального и процессуального права, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к числу оснований для отмены либо изменения решения суда в апелляционном порядке.
Исходя из изложенного, обжалуемое решение суда по доводам апелляционной жалобы отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тимербаева И.И. - без удовлетворения.
Председательствующий: И.И. Валиуллин
Судьи: А.В.Идрисова
З.Г. Латыпова
справка: судья Янузакова Д.К.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка