Дата принятия: 20 августа 2019г.
Номер документа: 33-2490/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2019 года Дело N 33-2490/2019
от 20 августа 2019 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребеля М.В.,
судей: Мурованной М.В., Черемисина Е.В.
при секретаре Степановой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску Гессе Натальи Александровны к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании комиссии, части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе представителя истца Гессе Натальи Александровны Дубининой А.А. на решение Томского районного суда Томской области от 27 мая 2019 г.
Заслушав доклад судьи Черемисина Е.В., судебная коллегия
установила:
Гессе Н.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее по тексту ПАО "Банк ВТБ"), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту ООО СК "ВТБ Страхование"):
- о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 11 331,25 руб.;
- о взыскании с ООО СК "ВТБ Страхование" части суммы страховой премии в размере 45325 руб.;
- о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" в солидарном порядке компенсации морального вреда в размере 10000 руб.;
- о взыскании с ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" в солидарном порядке штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор /__/ от 11.02.2017. Сумма кредита составила 546875 руб., процентная ставка по кредиту 17,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. Истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 91875 руб., состоящая из страховой премии (73500 руб.) и комиссии банка (18375 руб.). Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 12.01.2017 по 24 часов 00 минут 11.02.2022. Истец обращался к ответчикам с претензиями об отказе от услуг по страхованию и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 23.01.2019 истцом в адрес ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.
Таким образом, 23.01.2019 истец отказался от предоставления услуг по страхованию. В данном случае Гессе Н.А. воспользовалась своим правом, предоставленным ей статьей 32 Закона "О защите прав потребителей", определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 11.02.2017 по 23.01.2019. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия банка, составляющая 18375 руб. за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшего срока действия договора страхования.
Часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11331,25 руб. (18375 руб. - 7043,75 руб.) подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия, оплаченная за услугу, в размере 73500 руб. (18 375 руб./ 60 мес. х 23 мес.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают права истца как потребителя на отказ от услуги. Данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Условие, содержащееся в страховом полисе, о том, что при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует статье 32 Закона "О защите прав потребителей". Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред в сумму 10000 руб.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Обжалуемым решением в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Указывает, что при заключении кредитного договора от 11.02.2017 /__/ было подписано заявление на включение Гессе Н.А. в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО). ПАО "Банк ВТБ 24" застраховало Гессе Н.А. по Программе "Финансовый резерв", за что Гессе Н.А. уплатила банку 91875 руб., из которых 18375 руб. в счет комиссии (вознаграждения за услуги) банка, 73500 руб. в счет возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Отказавшись от дальнейшего исполнения договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. 23.01.2019 истец направила в адрес ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако ответа не последовало, денежные средства не возвращены истцу. Вывод суда от отсутствии оснований для взыскания с ответчика денежных средств противоречит закону, поскольку у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования и страховая премия, оплаченная за услугу, подлежат возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Судебная коллегия, руководствуясь статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, не явившихся в судебное заседание.
Проверив материалы дела на основании абзаца 1 пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда первой инстанции.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается доказательствами по делу 11.02.2017 между Гессе Н.А. и ПАО "Банк ВТБ 24" заключен кредитный договор /__/ во исполнение которого ПАО "Банк ВТБ 24" предоставило Гессе Н.А. кредит в размере 546875 руб. на срок до 11.02.2022 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых, а Гессе Н.А. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные настоящим кредитным договором.
При заключении кредитного договора от 11.02.2017 /__/, на основании заявления Гессе Н.А. на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), ПАО "Банк ВТБ 24" застраховало Гессе Н.А. путем включения в число лиц застрахованных по договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", по Программе "Финансовый резерв", за что Гессе Н.А. уплатила банку 91875 руб., из которых 18375 руб. в счет комиссии (вознаграждения за услуги) банка, 73500 руб. в счет возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Своей подписью в заявлении Гессе Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Согласно выписке по лицевому счету /__/ 11.02.2017 произведена оплата страховой премии по договору /__/ от 11.02.2017 в размере 91875 руб.
Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" 07.04.2017 на расчетный счет страховщика от Банка ВТБ 24 (ПАО) поступила страховая премия в отношении застрахованного лица Гессе Н.А. в размере 73500 руб.
23.01.2019 Гессе Н.А. обратилась в ПАО "Банк ВТБ" и в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от страхования, в котором просила исключить ее из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования и возвратить уплаченные за страхование денежные средства в виде удержанной комиссии в размере 11331,25 руб. и страховой премии в размере 45325 руб., в удовлетворении которого ей было отказано.
Выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска Гессе Н.А. являются обоснованными исходя из следующего.
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Гессе Н.А. обратилась за возвратом страховой премии в связи с утратой интереса по прошествии 1 года 11 месяцев со дня заключения кредитного договора и включения ее в программу страхования.
С учетом вышеприведенной нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что отказ истца от договора страхования связан исключительно с ее волеизъявлением, то уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, в том числе и частично.
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N3854-У предусматривает право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.
В данном случае отказ истца от договора страхования произошел по истечении вышеуказанного срока, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.
Комиссия банка за подключение к программе страхования нормам законодательства не противоречит, поскольку взимается банком за дополнительные услуги, оказываемые заемщику и не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор.
Данная комиссия представляет собой вознаграждение за оказание отдельной услуги банка, взимается разово и не подлежит возврату пропорционально действию договора страхования.
Таким образом, доводов, по которым решение суда могло бы быть отменено или изменено, апелляционная жалоба не содержит.
Оснований для признания произведенной судом оценки доказательств неправильной, а также для выхода за пределы доводов жалобы и проверки решения суда в полном объеме не усматривается.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции, допущено не было.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Томского районного суда Томской области от 27 мая 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Дубининой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
