Определение Судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 августа 2021 года Дело N 33-2489/2021

от 24 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Худиной М.И.,

судей Величко М.Б., Радикевич М.А.,

при секретаре Маслюковой М.Н.,

помощнике судьи К.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело N 2-245/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к Константиновой Елене Петровне о взыскании задолженности по договору займа,

встречному иску Константиновой Елены Петровны к обществу с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект", обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Макро" о признании недействительным договора займа, договора уступки прав требований

по апелляционной жалобе ответчика Константиновой Елены Петровны на решение Колпашевского городского суда Томской области от 13.05.2021.

Заслушав доклад судьи Худиной М.И., объяснения представителя Константиновой Е.П. Морозова Д.Н., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

общество с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" (далее - ООО "АйДи Коллект") обратилось в суд с иском к Константиновой Е.П. о взыскании задолженности по договору займа /__/ от 03.07.2019, за период с 03.12.2019 по 13.02.2020 в размере 87410,73 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб., сумма задолженности по процентам - 9 300 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 45600 руб., сумма задолженности по пени - 2510,73 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2822,32 руб.

В обоснование указало, что 03.07.2019 между ООО МКК "Макро" и Константиновой Е.П. заключен договор потребительского займа /__/. До настоящего времени обязательства по вышеуказанному договору займа ответчиком не исполнены. 13.02.2020 ООО МКК "Макро" уступило ООО "АйДи Коллект" права (требования) по договору займа /__/ от 03.07.2019, заключенному с Константиновой Е.П. Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, направив соответствующее уведомление.

Константинова Е.П. обратилась со встречным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания "Макро" (далее - ООО МКК "Макро"), ООО "АйДи Коллект", в котором просила признать недействительными договор займа /__/ от 03.07.2019, заключенный между Константиновой Е.П. и ООО МКК "Макро", и договор уступки прав (требований) N/__/ от 13.02.2020, заключенный между ООО МКК "Макро" и ООО "Айди Коллект".

В обоснование иска указала, что она не заключала договор с ООО МКК "Макро" посредством простой электронной подписи через телефон, с условиями данного договора она не знакомилась и не соглашалась, кроме того ее не уведомляли о состоявшейся уступке прав требований от ООО МКК "Макро" к ООО "АйДи Коллект". Отмечает, что ООО "АйДи Коллект" представило в материалы дела копию индивидуальных условий к данному договору, которое не может быть оценено судом как надлежащее доказательство. Указывает, что ответчиком не были представлены доказательства передачи ей денежных средств от ООО МКК "Макро" по договору /__/.

В судебном заседании представитель Константиновой Е.П. Морозов Д.Н. первоначальные требования не признал, поддержал встречные исковые требования в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствии Константиновой Е.П., представителей ООО "АйДи Коллект", ООО МКК "Макро".

Обжалуемым решением исковые требования ООО "АйДи Коллект" удовлетворены. С Константиновой Е.П. в пользу ООО "АйДи Коллект" взыскана задолженность по договору займа /__/ от 03.07.2019 за период с 03.12.2019 по 13.02.2020 в размере 87410,73 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб., сумма задолженности по процентам - 9 300 руб., сумма процентов на просроченный основной долг - 45600 руб., сумма задолженности по пени - 2510,73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2822,32 руб. В удовлетворении встречного иска Константиновой Е.П. к ООО "АйДи Коллект", ООО МКК "Макро" о признании недействительным договора займа, договора уступки прав требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель Константиновой Е.П. Морозов Д.Н. просит решение отменить, принять новое, которым отказать в удовлетворении первоначальных исковых требований, удовлетворить встречные исковые требования.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что Константинова Е.П. договор займа с ООО МКК "Макро" не заключала. Доказательств заключения данного договора истец не представил. Номер телефона, посредством которого был заключен договор займа, принадлежал в период с 13.02.2006 по 15.10.2020 К. Доказательств того, что именно Константинова Е.П. пользовалась данным абонентским номером, в материалы дела не представлено.

Указывает, что ООО "АйДи Коллект" не предоставило доказательств идентификации личности Константиновой Е.П. при заключении договора займа, в связи с чем оснований для признания данного договора заключенным не имеется. Не представлены доказательства того, что номер телефона /__/ использовался при заключении договора не только Константиновой Е.П., но вообще кем-либо, а также доказательства перечисления денежных средств на счет Константиновой Е.П. ООО МКК "Макро".

Считает, что представленные ООО "АйДи Коллект" в материалы дела доказательства являются недопустимыми, поскольку представлены в виде копий, не заверенных надлежащим образом.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03.07.2019 с использованием сайта ООО МКК "Макро" (www.moneza.ru) между Константиновой Е.П. и ООО МКК "Макро" заключен договор потребительского займа /__/.

Как следует из Индивидуальных условий договора займа, сумма займа составляет 30 000 руб., срок возврата займа 02.08.2019 включительно, срок действия договора 1 год. Процентная ставка составляет 365% годовых.

В случае нарушения сроков возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п.12 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4.5 Общих условий договора потребительского займа сторона, которая осуществляет перевод денежных средств или исполняет обязанность по договору займа, самостоятельно уплачивает комиссии, а также несет иные издержки, связанные с исполнением договора займа. В частности, заемщик за свой счет несет обязанность по уплате комиссий, которые могут начисляться банками, платежными агентами и иными третьими лицами согласно их условиям обслуживания в связи с перечислением средств кредитору.

Акцептовав оферту общества путем подписания ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в смс-сообщении от кредитора, Константинова Е.П. приняла предложение о заключении договора потребительского займа /__/ с ООО МКК "Макро" на сумму 30 000 руб. на срок до 02.08.2019 включительно и обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее в сумме 9000 руб. в установленный срок.

Факт зачисления денежных средств на счет Константиновой Е.П. подтверждается выпиской из программно-аппаратного комплекса Paynetaesy о перечислении Константиновой Е.П. денежных средств по договору N /__/, а также ответом на запрос суда ПАО Сбербанк от 22.03.2021, согласно которому карта /__/ с номером счета /__/ оформлена на имя Константиновой Е.П. Согласно предоставленной выписке по счету 03.07.2019 в 13 часов 19 минуты на карту /__/ произведено зачисление средств в размере 29 600 руб., в тот же день денежные средства были сняты со счета.

ООО МКК "Макро" свои обязательства по договору исполнило в полном объеме путем перечисления денежных средств на счет, указанный Константиновой Е.П. в заявлении-оферте.

Ответчиком же в установленный договором срок оплаты по договору займа не поступило.

13.02.2020 между ООО МКК "Макро" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор уступки прав требований (цессии) N/__/, по условиям которого ООО МКК "Макро" уступает право (требования) к заемщикам по договорам микрозайма, в том числе по договору /__/, заключенному с Константиновой Е.П., в сумме 87410,73 руб., из которых: 30000 руб. - задолженность по основному долгу, 9300 руб. - задолженность по процентам, 2510,73 - задолженность по уплате неустойки.

13.02.2020 в адрес Константиновой Е.П. направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

08.07.2020 определением мирового судьи судебного участка N 2, исполняющего обязанности судьи судебного участка N 3 Колпашевского судебного района Томской области, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка N 3 Колпашевского судебного района Томской области, N 2-1237/2020 от 02.07.2020 о взыскании с Константиновой Е.П. в пользу ООО "АйДи Коллект" задолженности по договору потребительского займа /__/ от 03.07.2019 за период с 03.12.2019 по 13.02.2020 в размере 87410,73 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1411,16 руб.

Удовлетворяя требования ООО "АйДи Коллект" и оставляя без удовлетворения встречные исковые требования Константиновой Е.П. о признании недействительным договора займа, договора уступки прав требований, суд первой инстанции исходил из того, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт заключения Константиновой Е.П. и ООО МКК "Макро" договора займа. Оснований для признания данного договора недействительным, как и договора уступки прав (требований) N/__/ от 13.02.2020, заключенного ООО МКК "Макро" и ООО "Айди Коллект", не имеется.

Поскольку доказательств того, что ответчиком принятые обязательства по возврату денежных средств были исполнены, не представлено, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с Константиновой Е.П. задолженности по договору, образовавшейся за период с 03.12.2019 по 13.02.2020, в размере 87410,73 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб., сумма задолженности по процентам - 9 300 руб., сумма задолженности по процентам за просрочку - 45 600 руб., сумма задолженности по пени - 2510,73 руб.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Обращаясь в суд с апелляционной жалобой, Константинова Е.П. оспаривает сам факт заключения договора займа от 03.07.2019, полагая, что он является недействительным, поскольку ответчик его не заключала, с условиями договора займа не знакомилась, с ними не соглашалась, о состоявшейся уступке прав (требований) между ООО МКК "Макро" и ООО "АйДи Коллект" ей известно не было.

Указанные доводы жалобы судебная коллегия находит необоснованными.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

На основании ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено п. 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ("Заем") Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 статьи 810, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ст. 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Заключенный между ответчиком и ООО МКК "Макро" договор займа от 03.07.2019 указанным требованиям законодательства отвечает в полном объеме.

Согласно п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, денежные средства в размере 29600 руб. были предоставлены Константиновой Е.П. на основании заявления посредством подписания договора электронной подписью в личном кабинете на официальном сайте ООО МКК "Макро" в сети Интернет.

Акцептуя настоящую оферту, заемщик подтвердила, что ознакомлена, полностью понимает, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа и Общие условия договора потребительского займа с ООО МКК "Макро", являющиеся составными частями договора займа.

Согласно п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с Правилами предоставления микрозаймов возможность оформлять микрозаймы в обществе с использованием сервиса предоставляется только тем клиентам, которые имеют профиль "Оптимальный+" в порядке, определенном Правилами. Клиент, успешно прошедший процедуру подтверждения личности в порядке, предусмотренными Правилами, и профиль которого получил статус "Оптимальный+", вправе заключить с обществом договор микрозайма на сумму до 30000 руб. с учетом имеющихся ограничений по продуктам общества. Для формирования заявки клиент должен воспользоваться разделом "Мой заем" личного кабинета и инициировать процедуру оформления Заявки путем выбора желаемого срока, суммы займа и нажатия кнопки "Получить деньги", после чего Клиент переходит к процессу формирования заявки. В процессе формирования новой заявки клиент указывает в всплывающем окне (калькуляторе) предпочтительные для него условия договора микрозайма, определяющие сумму займа и срок его возврата. В случае изменения сведений, ранее указанных клиентом при регистрации, клиент обязан их актуализировать, перейдя во вкладку личного кабинета "Мои данные". При редактировании сведений, указанных клиентом в процессе регистрации, сведения о клиенте содержащиеся в профиле, автоматически обновляются. В процессе оформления Заявки Клиенту необходимо указать желаемый способ получения микрозайма. Если клиент желает, чтобы займ был предоставлен ему посредством зачисления денежных средств на его банковскую карту, клиент предоставляет Партнеру сведения о ее реквизитах (в частности, номер карты, срок ее действия и CW/CVC код, имя и фамилию держателя карты). В целях проверки правильности указания клиентом реквизитов банковской карты и принадлежности банковской карты клиенту партнер инициирует процедуру списания с банковской карты произвольной суммы в размере от 1 (Одного) рубля до 20 (Двадцати) рублей. Клиент должен указать точную сумму операции, совершенную партнером с использованием реквизитов его банковской карты, в специальном интерактивном поле. Если клиент правильно указал сумму операции, совершенную партнером, реквизиты банковской карты, ее принадлежность клиенту считаются подтвержденными. В случае если Клиент не ввел или ввел некорректную сумму операции, совершенную партнером, реквизиты банковской карты и ее принадлежность клиенту считаются неподтвержденными, Клиент не может перейти к следующему этапу оформления заявки посредством зачисления займа на банковскую карту. Сумма денежных средств, списываемая партнером в целях подтверждения реквизитов банковской карты и ее принадлежности клиенту, возвращается клиенту после осуществления процедуры проверки, описанной выше. Такой способ предоставления денежных средств может быть использован при условии наличия у клиента банковской карты, соответствующей следующим требованиям: банковская карта должна быть расчетной (дебетовой) или кредитной, эмитирована в рамках платежных систем Visa (кроме VISA Electron), MasterCard (кроме Maestro) или МИР; на счету банковской карты должно быть не менее 20 рублей. После выполнения действий, предусмотренных в п. 2 - 8 раздела 2.3 настоящей главы Правил, до направления заявки на рассмотрение обществу, клиент обязан: ознакомиться с согласием на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом, согласием на иные способы взаимодействия и иную частоту взаимодействия; подтвердить прочие сведения и заверения о себе, а также свое согласие на обработку обществом персональных данных и получение обществом из бюро кредитных историй (БКИ) информации о кредитной истории, включая данные основной части кредитной истории; ознакомиться с общими условиями, соглашением об использовании АСП; ввести СМС-код, направленный ему в СМС-сообщении в соответствующее интерактивное поле. Если процедура проверки введенного Клиентом СМС-кода дала отрицательный результат, документы (согласия) указанные выше считаются не подписанными, а номер телефона клиента, указанный им при регистрации, неподтвержденным, клиент не может перейти к заключительному этапу формирования заявки. Если процедура проверки введенного клиентом СМС-кода дала положительный результат, документы (согласия) указанные выше, считаются подписанными АСП, а номер телефона клиента подтвержденным. После подтверждения достоверности номера телефона, номер телефона становится - зарегистрированным номером.