Дата принятия: 15 сентября 2020г.
Номер документа: 33-2488/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 сентября 2020 года Дело N 33-2488/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Терехиной Л.В.,
судей Мисюра Е.В., Мягковой С.Н.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Шмониной Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдова Ю.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей по апелляционной жалобе Давыдова Ю.В. на решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г., которым постановлено:
Исковые требования Давыдова Ю.В. к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мисюра Е.В., судебная коллегия
установила:
Давыдов Ю.В. обратился в суд с иском к КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителей.
Требования мотивировал тем, что 20.03.2019 между ним и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) был заключен кредитный договор N на сумму 303818,17 руб.
При заключении договора он выразил желание на приобретение дополнительных платных услуг банка, в частности на подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита".
В рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" банк предоставил ему следующие возможности (опции): "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".
Комиссия за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" составила 37894,17 руб.
Услуга Сервис-пакет "Финансовая защита" не была востребована им и в соответствии с п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов и банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс" (ООО), ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" 01.04.2019 он направил в адрес банка заявление об отказе от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита", просил вернуть денежные средства.
Данное отправление получено банком 02.04.2019, однако оставлено без ответа.
Просил взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" комиссию за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в размере 37894,17 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 17.04.2019 по 29.04.2020 в размере 62525,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Первомайский районный суд г. Пензы постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец Давыдов Ю.В. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение.
В обоснование доводов апелляционной жалобы указал, что суд необоснованно отказал в удовлетворении его исковых требований, поскольку он, как заказчик предоставленной банком дополнительной услуги, в соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Суд не произвел расчет стоимости неиспользованных им услуг ("Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа, "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания"). 37894,17 руб. / 5 = 7578,83 руб. (стоимость одной услуги). 37894,17 руб. - 7578,83 руб. ("Изменение даты платежа") = 30315,34 руб.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Как установлено судом первой инстанции, следует из материалов дела, 20.03.2019 между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Давыдовым Ю.В. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 303818,17 руб. под 19,50% годовых, сроком на 57 месяцев.
Пунктом 2.1.2 кредитного договора предусмотрено, что по желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-пакет "Финансовая защита". Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 37894,17 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.
Согласно п. 2.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие на списание Банком, в том числе частичное, со счета, иных счетов в банке денежных средств в счет исполнения указанных обстоятельств в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера.
Согласно п. 14 кредитного договора заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми его положениями.
Согласно заявлению о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита" от 20.03.2019 Давыдова Ю.В. выразил согласие на подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита", размер комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" составил 37894,17 руб.
Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) указан порядок подключения и использования Сервис-пакета "Финансовая защита".
Согласно п. 8.7.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Согласно п. 8.7.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" по договору предоставления кредита на неотложные нужды банк предоставляет клиенту следующие возможности: "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы", "Отказ от взыскания".
Согласно п. 8.7.15 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Перенос даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов).
Согласно п. 8.7.16 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-пакета "Финансовая защита").
Согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) клиент вправе отказаться от использования Сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.
До заключения кредитного договора банк предоставил Давыдову Ю.В. исчерпывающую информацию об услугах, порядке их оказания, стоимости услуг, в полном соответствии с действующим законодательством.
Подписывая заявление о подключении к Сервис-пакету "Финансовая защита" от 20.03.2019 Давыдов Ю.В. подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.
Судом первой инстанции установлено, что в течение 10 календарных дней (с 21.03.2019 по 30.03.2019) Давыдов Ю.В. не обратился в банк с заявлением об отказе от подключения Сервис-пакета "Финансовая защита". Заявление направлено банку 01.04.2019.
Кроме того, Давыдов Ю.В. воспользовался опцией "Изменение даты платежа", что подтверждается графиком платежей по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.
Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
При этом Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 не устанавливает срок возврата денежных средств при отказе потребителя от исполнения договора об оказании услуг на основании ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1, поэтому условие кредитного договора, определяющее конкретный срок, в течение которого банк обязан произвести возврат комиссии при отказе заемщика от предоставления дополнительных платных услуг в рамках Сервис-пакета "Финансовая защита" не противоречит Закону РФ от 07.02.1992 N 2300-1, сторонами в установленном законом порядке не оспорено и недействительным не признано, является действующим.
С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования Давыдова Ю.В. о взыскании комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита", поскольку предоставление банком услуги Сервис-пакет "Финансовая защита" и взимание за нее вознаграждения не противоречит требованиям п. 18, 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, с учетом добровольного согласия на нее истца.
Поскольку суд первой инстанции пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требования о взыскании с банка комиссии за подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита", то соответственно отказал в производных требованиях истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Давыдова Ю.В. - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Давыдова Ю.В. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
