Определение Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 июля 2021 года Дело N 33-2484/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:

председательствующего Якушева П.А.

судей Бондаренко Е.И., Денисовой Е.В.

при секретаре Волковой Ю.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире

6 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Евстигнеевой Марины Николаевны на решение Октябрьского районного суда г.Владимира от 9 февраля 2021 года, которым постановлено:

Исковое заявление Евстигнеевой Марины Николаевны к ООО "ХКФ Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, полученных на основании кредитного договора, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Денисовой Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Евстигнеева М.Н. обратилась в суд с иском к ООО "ХКФ Банк" о признании кредитных договоров от 26.03.2020 недействительными, взыскании денежных средств, полученных на основании недействительных условий кредитных договоров, взыскании компенсации морального вреда в размере 15000 руб. и штрафа.

В обоснование иска указала, что 26.03.2020 на ее имя ООО "ХКФ Банк" были оформлены два кредитных договора N 2334657121 и N 2334656835 на общую сумму 190590 руб. Данные договоры она не подписывала, у нее нет электронной подписи для заключения договоров удаленно. Существенные условия договоров до нее не доводились, необходимая информация не предоставлялась. Договоры оформлены в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц, в связи с чем она обратилась в полицию, где было зарегистрировано обращение КУСП N 5167 от 27.03.2020. Также она обратилась в Банк с требованием о расторжении договоров. В договоры включены условия, ущемляющие права потребителя, на которого возложена плата за ведение ссудного счета. Неправомерными действиями Банка ей был причинен моральный вред.

Истец Евстигнеева М.Н., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась (л.д.118).

Представитель истца Евстигнеевой М.Н. - Ахунов А.М. в судебном заседании просил удовлетворить иск по указанным в нем основаниям. Пояснил, что Евстигнеева М.Н. не совершала действий для заключения кредитных договоров. У нее имеется один действующий кредитный договор N 2291641573 и два кредитных договора, заключенных мошенническим путем, расчетный счет у них единый, поэтому она не может вносить платежи по действующему кредитному договору, в связи с чем ей начисляются пени.

Ответчик ООО "ХКФ Банк", извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило (л.д.117). Представило письменные возражения на иск, в удовлетворении которого просило отказать (л.д.56-58). Ссылалось на то, что кредитные договоры между Банком и Евстигнеевой М.Н. заключены в полном соответствии с требованиями закона. Евстигнеева М.Н. была свободна в заключении договоров, является клиентом Банка с 2008 года. Между ней и Банком было заключено девять кредитных договоров, по пяти из которых задолженность полностью погашена. Договоры имеют похожие условия и обслуживаются по одному банковскому счету. При заключении договоров ей была предоставлена вся необходимая информация. При заключении договоров использовалось приложение Банка "Мой кредит". Совершение операций по управлению счетами в системе, требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его мобильный телефон. Идентификация клиента производилась по последнему, предоставленному им Банку номеру мобильного телефона и правильно введенным смс-кодами, отправленным на этот номер. Письменная форма договоров соблюдена.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Евстигнеева М.Н. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска. Выражает несогласие с выводами суда об установлении факта заключения договоров межу ней и Банком, ссылается на то, что не получала СМС на русском языке о вводе пароля для заключения договора. Суд пришел к выводу, что при заключении договоров использовался мобильный банк, однако это не соответствует действительности, так как предложение поступило через телефон, в котором были предложены условия, но не было факта заключения самого договора. Кроме того, суд не дал оценки материалам уголовного дела, в котором она признана потерпевшей (л.д.135).

В соответствии с ч.ч.1-2 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Евстигнеева М.Н., ответчик ООО "ХКФ Банк" (извещены посредством направления судебных извещений заказными почтовыми отправлениями с уведомлением о вручении, л.д.195-196) не явились (представителей не направили), сведений об уважительности причин неявки не представили, просьб об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело без участия указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.ст.1,9,421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом и такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ (п.2 ст.307 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п.п.2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В силу п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит" (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6).

В силу ч.1,ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени).

В материалы дела представлен договор потребительского кредита N 2334656835, заключенный 26.03.2020 между ООО "ХКФ Банк" и Евстигнеевой М.Н. (Заемщик), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 95295 руб. под 18,909% годовых, срок возврата кредита 60 календарных месяцев (л.д.61-62).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 95295 руб., в том числе: сумма к перечислению - 77000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 18295 руб. (п.1). В соответствии с распоряжением Заемщика по счету, выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту ****. Сумма страхового взноса перечисляется страховщику.

Согласно выписке по счету Заемщика N 42301810540610054300 за период с 25.03.2020 по 11.10.2020, денежные средства в размере 77000 руб. переведены согласно распоряжению по кредитному договору N 2334656835 от 26.03.2020 для расчетов с КУБ для пополнения карты, денежные средства в размере 18295 руб. списаны со счета для выполнения перевода страховой премии (л.д.63).

Также в материалах дела имеется договор потребительского кредита N 2334657121, заключенный 26.03.2020 между ООО "ХКФ Банк" и Евстигнеевой М.Н. (Заемщик), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 95295 руб. под 18,909% годовых, срок возврата кредита 60 календарных месяцев (л.д.59-60).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 95295 руб., в том числе: сумма к перечислению - 77000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 18295 руб. (п.1). В соответствии с распоряжением Заемщика по счету, выдача кредита осуществляется путем перечисления суммы кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту ****. Сумма страхового взноса перечисляется страховщику.

Согласно выписке по счету Заемщика N 42301810540610054300 за период с 25.03.2020 по 11.10.2020, денежные средства в размере 77000 руб. переведены согласно распоряжению по кредитному договору N 2334657121 от 26.03.2020 для расчетов с КУБ для пополнения карты, денежные средства в размере 18295 руб. списаны со счета для выполнения перевода страховой премии (л.д.63).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Евстигнеева М.Н. ссылается на то, что указанные кредитные договоры она не заключала.

Вместе с тем, как верно указал суд первой инстанции, указанные договоры были подписаны Евстигнеевой М.Н. с использованием электронной подписи (СМС-кода).

Составными частями спорных кредитных договоров N 2334656835, N 2334657121, от 26.03.2020 являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита, График погашения.

Согласно п.14 Индивидуальных условий, простая электронная подпись, проставленная при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в том числе с Общими условиями Договора. В соответствии с Общими условиями договора, заключение договора осуществляется, в том числе посредством Информационных сервисов (п.1 раздела VI). После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по кредиту (в том числе в Информационном сервисе, посредством которого заключается Договор). Стороны договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц Банка и Клиента. Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов. Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе: вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный Клиентом, для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения Клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются Клиенту путем их размещения в Информационных сервисах (п.п.3,5 раздела IV). Операции по выдаче или списанию денежных средств осуществляются Банком со счета на основании распоряжения Клиента (п.5 раздела II).

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п.2 ст.6 Федерального закона от 06.94.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Положения п.2 ст.160 ГК РФ допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В данном случае Евстигнеевой М.Н. совершены действия по получению от Банка кодов посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона, порядок подписания кредитных договоров с использованием электронной подписи предусмотрен Общими условиями договора.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы о не заключении договоров, кредитные договоры N 2334657121, N 2334656835 от 26.03.2020 были заключены в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования Информационного сервиса в мобильном телефоне, в соответствии с Общими условиями, с которыми Евстигнеева М.Н. ознакомилась и согласилась при подписании договоров. Совершение операций по управлению счетами в системе требовало идентификации клиента и удостовернения его волеизъясвления посредством одноразовых кодов.

В ходе судебного разбирательства представитель истца не отрицал, что Евстигнеева М.Н. подавала заявку в Банк на получение кредита, номер теелфона **** принадлежит истцу. Установлено и подтверждается материалами дела, что вход в систему "Мой Банк" Евстигнеева М.Н. был совершен 26.03.2020 и подтвержден CMC-паролем, направленным на номер телефона ****. Для подтверждения действий, направленных на получение Евстигнеевой М.Н. кредита, ей в Банк была направлена заявка и заполнена анкета на кредит. После получения заявки Банк направил на принадлежащий ей номер телефона ****, CMC-сообщения следующего содержания: "никому не называйте код: 2405 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22"; "никому не называйте код: 0326 для подписания кредитного договора. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22"; "для подписания страхового договора используйте одноразовый пароль 6037. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22"; "для подписания страхового договора используйте одноразовый пароль 7007. Если вы не совершаете данной операции, звоните +7(495)785-82-22" (л.д.48-50). Указанные средства доступа, согласно договору с Банком, являются аналогом собственноручной подписи.

Таким образом, коды были получены клиентом на его мобильный телефон, он был идентифицирован Банком по последнему предоставленному им Банку номеру мобильного телефона и правильно введенным СМС-кодом, отправленным на этот номер. Подписание договора с использованием аналога собственноручной подписи-электронной подписью не противоречит перечисленным нормам закона. Договоры подписаны между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи Заемщика, состоящего из последовательности цифр, указанных в СМС-сообщении. Письменная форма договора, заключенного в электронном виде, составленного в виде одного документа, подписанного сторонами, и содержащего все существенные условия, соблюдена. Заключение кредитных договоров с использованием Заемщиком простой электронной подписи соответствует положениям п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В целях проверки доводов апелляционной жалобы, судом апелляционной инстанции истребованы дополнительные доказательства, которые приняты судебной коллегий на основании ст.327.1 ГПК РФ, поскольку они определяют юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.

Согласно сведениям, предоставленным "Кредит Урал Банк (Акционерное общество), в рамках договорных отношений Банк "КУБ" (АО) по поручению ООО "ХКФ Банк" осуществляет расчеты с платежными системами, в том числе, перечисление денежных средств, поступивших от ООО "ХКФ Банк", на банковские карты по реквизитам, предоставленным ООО "ХКФ Банк" (л.д.221). Перевод денежных средств в сумме 77000 руб. был выполнен согласно распоряжению N 2334656835 от 26.03.2020. 26/03/2020 в 18:05:47 (мск) на карту ****. Перевод денежных средств в сумме 77000 руб. был выполнен согласно распоряжению N 2334657121 от 26.03.2020. 26.03.2020. 26/03/2020 в 18:06:47 (мск) на карту ****. Карта **** была выпущена банком "КИВИ Банк" (АО), то есть держатель данной платежной карты является клиентом банка "КИВИ Банк" (АО). Проведенные платежи не оформляются документами на бумажном носителе. Проведенные платежи формируются в Реестр операций - отчет в электронном виде, формируемый Банком и содержащий перечень всех обработанных Банком операций с указанием сумм и иной информации за каждый календарный день.