Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-2474/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шалагиной Л.А

судей Ивановой М.А., Питиримовой Г.Ф.,

при секретаре Рогалевой Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 05 июля 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Киселевой Н. В. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 30 марта 2021 года, которым:

удовлетворены исковые требования акционерного общества "ЮниКредит Банк" к Киселевой Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Взыскана с Киселевой Н. В. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Банк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16 сентября 2020 года в размере 1 122 368, 90 руб. в том числе: сумма основного долга - 1 110 573, 73 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг - 5 093, 46 руб., штраф - 6 701, 71 руб.

Взысканы с Киселевой Н. В. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Банк" проценты за пользование кредитом в размере 11,99% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 1 110 573, 73 руб., начиная с 17 сентября 2020 года с учетом их фактического погашения по день фактического исполнения обязательств по основному долгу.

Для удовлетворения требований акционерного общества "ЮниКредит Банк" обращено взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) N, цвет серо-коричневый металлик, принадлежащий Киселевой Н. В., путем проведения публичных торгов.

Взысканы с Киселевой Н. В. в пользу акционерного общества "ЮниКредит Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 811, 84 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "ЮниКредит Банк" (далее по тексту - истец, АО "ЮниКредит Банк", Банк) обратилось в суд с иском к Киселевой Н.В. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ЮниКредит Банк" и Киселевой Н.В. заключен договор о предоставлении К. на приобретение транспортного средства N RURRA10001. По условиям кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере 1 285 974,15 руб., под 11,99% годовых, под залог приобретаемого автомобиля марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) N, а заемщик обязалась возвратить полученный К., уплатить проценты и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме. Сумма кредита зачислена на счет заемщика.

Погашение кредита и уплата процентов по нему ответчик должна была производить ежемесячными платежами, включающими в себя возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом, сумму комиссий (при наличии).

Ответчик принятые на себя обязательства исполнять прекратила. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N RURRA10001 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 122 368,90 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг- 1 110 573,73 руб., проценты- 5 093,46 руб., штрафы- 6 701,71 руб., проценты за пользование К., начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического исполнения решения суда в части погашения основного долга по К.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 811,84 руб.; расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления об обращении взыскании на залог в размере 6 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов: автомобиль марки Toyota "RAV4", год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) N.

Истец АО "ЮниКредит Б.", ответчик Киселева Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки суд не известили.

Ответчик Киселева Н.В. ранее представила письменные возражения, согласно которых просила оставить требования Б. без рассмотрения, в связи с тем, что истцом не соблюден установленный законом досудебный порядок.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Киселева Н.В. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать истцу в исковых требованиях.

В обосновании жалобы заявитель указывает, что судом не принято во внимание, что обязательства по кредитному договору она не смогла исполнять по причине того, что в связи с пандемией, вызванной распространением коронавирусной инфекции, снизились доходы ответчика; заложенное транспортное средство требуется ответчику для выполнения своих служебных обязанностей, в обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать; судом не учтено, что ответчиком в счет погашения задолженности по К. и процентам внесены денежные средства в размере 20 000 руб. и 150 000 руб.

Истец АО "ЮниКредит Б.", ответчик Киселева Н.В., будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ Киселева Н.В. обратилась в АО "ЮниКредит Б." с заявлением на рассмотрение возможности предоставления К. на приобретение транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО "ЮниКредит Б." (кредитор) и Киселевой Н.В. (заемщик) заключен кредитный договор N RURRA10001, по условиям которого сумма К. составила 1 285 974,15 руб., К. предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 11,99% годовых.

Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 20 день каждого месяца и дату полного погашения кредита. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 28 600 руб.

Цели использования заемщиком потребительского кредита-оплата части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля; оплату страховой премии за 1 год страхования в размере 78 078,15 руб., оплату страховой премии по страхованию жизни в сумме 192 896 руб. ( пункт 11 договора).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий заемщик обязался передать в залог Банку транспортное средство в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

В соответствии с пунктом 22 кредитного договора заемщик передает в залог Банку автомобиль с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 1 515 000 руб. в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту и иных денежных обязательств по договору.

Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в индивидуальных условиях и в дату окончательного погашения кредита. Погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных процентов производится равными ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на дату погашения процентов и части основного долга по кредиту и рассчитываются по формуле Заемщик обязуется возвратить Банку кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а равно возмещать Банку все издержки Банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по Договору ( пункты 2.4.1,2.4.2,2.5.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 2.5.2 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту, в случае если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий, в случае несвоевременного погашения задолженности по кредитному договору заемщик уплачивает Банку неустойку в размере указанном в индивидуальных условиях, неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется на непогашенную в установленный срок сумму задолженности по договору (основной долг, проценты) с даты, когда сумма подлежала оплате, по дату ее фактической выплаты включительно.

Согласно графику платежей по договору потребительского кредита размер ежемесячного платежа составляет 28 600 руб., за исключением последнего ДД.ММ.ГГГГ - 47 116,90 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по договору N купли-продажи транспортного средства Киселева Н.В. приобрела в ООО "АСПЭК-Центр" автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) N, стоимостью 1 515 000 руб.

Киселева Н.В. является собственником автомобиля Toyota "RAV4", год выпуска 2019, идентификационный номер (VIN) N (л.д.57).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору Киселевой Н.В. надлежащим образом не исполнялись, допускалась просрочка уплаты платежа либо вносилась сумма в меньшем размере, чем предусмотрено условиями договора.

16 июля 2020 года Банк направил в адрес Киселевой Н.В. уведомление о наличии задолженности по кредитному договору и досрочном погашении задолженности в течение 30 дней с момента направления требования, которое ответчиком не исполнено (л.д.11).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 122 368,90 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 1 110 573,73 руб., текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке - 5093,46 руб., штрафные проценты - 6701,71 руб.

При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями кредитного договора N RURRA10001 от 27 марта 2019 года, статьями 309, 310, 319, 329, 330, 334, 337, 340, 348, 349, 350, 360, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Б., суд пришел к выводам о том, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, что в связи с нарушением заемщиком условий договора Банк обоснованно обратился к ответчику с требованием досрочно возвратить сумму кредита с причитающимися процентами, а также, что в связи с неисполнением заемщиком этого требования сумма основного долга в размере 1 110 573,73 руб. и проценты за пользование кредитом - 5093,46 руб. подлежат взысканию с Киселевой Н.В.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд счел правильным, соответствующим условиям договора и требованиям закона и положил его в основу решения.

Разрешая требования Банка в части взыскания неустойки, суд пришел к выводам о том, что в связи с допущенными заемщиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредиту, требования Банка о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом суд не усмотрел оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд посчитал указанные требования обоснованными, поскольку имело место нарушение сроков внесения платежей Киселевой Н.В., а предмет залога находится в собственности ответчика.

При этом суд определилпорядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, а поскольку действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов, вопрос об определении начальной продажной цены заложенного имущества оставлен на разрешение судебного пристава-исполнителя в ходе исполнительного производства.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку в период действия кредитного договора заемщик его условия в части возврата кредита и уплаты процентов надлежащим образом не исполняла, допущенная заемщиком просрочка составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком досрочно всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Правильность представленного Банком расчета задолженности у суда сомнений не вызвала.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств по своевременной уплате платежей в погашение задолженности по кредиту, постольку с ответчика обоснованно взыскана неустойка в установленном договоре размере, сумма которой составила 6701,71 руб., оснований для ее снижения судом первой инстанции не установлено.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.