Дата принятия: 26 июня 2019г.
Номер документа: 33-2473/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2019 года Дело N 33-2473/2019
Судья Татаринова Н.А. дело N 33-2473/ 2019
26 июня 2019 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Катаевой Е.В.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Страбыкине Д.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 26 июня 2019 года дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Нововятского районного суда города Кирова от 3 апреля 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Лукоянова Дмитрия Алексеевича удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Лукоянова Дмитрия Алексеевича часть страховой премии в размере 213911,12 руб., почтовые расходы 382,84 руб., расходы на услуги представителя 8000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1500 руб., штраф в размере 107705,56 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в доход Муниципального образования "Город Киров" госпошлину в размере 5354,11 руб.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Лукоянов Д.А. обратился в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 09.08.2018 заключил с ПАО "ВТБ" кредитный договор N. Одновременно с кредитным договором между ним и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни на "Условиях страхования "Защита заемщика Автокредита НС", полис N, сроком с 10.08.2018 по 09.08.2023. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>. Страховая премия в размере 229 765,70 руб. была уплачена им единовременно в момент заключения договора страхования. Обязательства по кредитному договору были им исполнены досрочно путем погашения задолженности в полном объеме. С момента полного погашения задолженности по кредиту он перестал быть заемщиком по договору. 19.12.2018 он направил ответчику заявление о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора. Письмом от 10.01.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в возврате части страховой премии.
Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 213 911,12 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, почтовые расходы - 382,84 руб., расходы по оплате услуг представителя - 8000 руб.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ООО "СК "ВТБ Страхование" просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Считает, что суд допустил нарушение процессуального права, поскольку не привлек к участию в деле Банк ВТБ (ПАО). Судом неверно оценены обстоятельства дела, имеющие значение для рассмотрения дела. Считает, что исполнение обязательств по кредитному договору исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, утрата трудоспособности, смертельно опасное заболевание, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Судом не учтено, что истец не обращался к ответчику за возвратом страховой премии в "период охлаждения". Между тем, согласно условиям договора (полиса) при отказе страхователя - физического лица, от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Не согласен, что страховая выплата сократилась до нуля, в также, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, а страховая премия подлежит возврату. Согласно полису страхования страховая сумма составляет <данные изъяты> руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Погашение как частичное, так и досрочное по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы, поскольку ее размер зависит от графика платежей, подписываемого страхователем и страховщиком при заключении договора страхования. Ее размер неизменен в течение всего срока действия договора, поскольку она установлена первоначально. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Таким образом, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Считает, что размер подлежащей взысканию страховой премии определен судом неправильно. Суд не учел, что согласно п. 6.5.4 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования (полиса) в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика, в данном случае заявление сдано на почту 19.12.2018, в связи с чем страховая премия подлежит перерасчет (в случае доказанности такового) с 19.12.2018 по 09.08.2023 (229765,70/ 1826=125,83 руб. 125,83*131 = 16483,73. 229765,70-16483,73=213281,97 руб.) Поскольку материальное право требования у истца отсутствует, штраф и компенсация морального вреда не могут быть взысканы. Штраф является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, носит компенсационный характер, в связи с чем подлежит применению ст. 333 ГК РФ. Считает, что размер штрафа является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, не отвечает требованиям разумности и справедливости, не учитывает баланс интересов сторон, а также конкретные обстоятельства настоящего дела. Истец не доказал, что понес какие-либо неблагоприятные последствия, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства ответчиком, злоупотребляет своими правами. Также истцом не доказан факт причинения физических и нравственных страданий, наличие виновных действий ООО "СК "ВТБ Страхование". Размер компенсации морального вреда является завышенным и несоразмерным последствиям возможного наступления убытков истца. Поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению, судебные расходы не подлежат удовлетворению.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Симонова В.Н. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без изменения.
Иные участники процесса в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Банк ВТБ (ПАО) Ефимов А.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Заслушав объяснения представителя истца Симоновой В.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 4 данного Закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из дела видно, что согласно кредитному договору N N от 09.08.2018, заключенному между Лукояновым Д.А. и ПАО Банк ВТБ, банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля в ООО "Автомир" в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев (до 09.08.2023).
Поскольку п. 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора, Лукоянов Д.А. на срок с 10.08.2018 по 09.08.2023 заключил с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования жизни на "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТ НС" (полис N), уплатил страховую премию в размере 229765 руб. 70 коп., страховая сумма при заключении договора составила 2320865 руб. 70 коп.
13.12.2018 Лукоянов Д.А. произвел полную оплату задолженности по кредитному договору и в претензии от 08.02.2019 просил возвратить ему страховую премию, уплаченную за период после 13.12.2018, в размере 213911 руб. 12 коп.
Истец полагает, что в связи с погашением кредита ранее срока, на который был заключен договор страхования, договор страхования прекратился досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а часть страховой премии, уплаченной за период, когда действие договора страхования прекратилось, подлежит возврату страхователю (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с приведенными нормами закона, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).
Таким образом, перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим, а имеет значение, отпала ли возможность наступления страхового случая и прекратилось ли существование страхового риска.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В статье 958 ГК РФ имеются ввиду обстоятельства, которые приводят к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможная выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, анализ условий кредитного договора и договора страхования, заключенных Лукояновым Д.А., позволяет в качестве такого обстоятельства рассматривать факт отсутствия задолженности заемщика по кредитному договору.
Кредитным договором прямо предусмотрена обязанность заемщика осуществлять страхование жизни и здоровья, от выполнения которой, в том числе, зависит размер процентной ставки (в соответствии с п. 4 договора и ч. 11.12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию кредитор вправе повысить процентную ставку).
Таким образом, необходимость страхования в данном случае связана с заключенным кредитным договором и периодом, в течение которого сохраняются обязанности заемщика по кредитному договору.
Иными словами, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору интерес в страховании утрачивается, защита имущественных интересов заемщика путем страхования на случай наступления расстройства здоровья или смерти, вследствие которых застрахованный утрачивает способность трудиться и получать доход, а кредитный договор погашается за счет страхового возмещения, не требуется.
Судебная коллегия считает, что письменные доказательства существу возникших между сторонами отношений не противоречат.
Так, из договора страхования следует, что он заключен истцом в связи с получением кредита на приобретение автомобиля и в соответствии с Условиями страхования по программе "Защита заемщиков автокредита НС", действующей в ООО "СК "ВТБ Страхование".
Согласно данным Условиям, страхователями (заемщиками) застрахованными являются дееспособные физические лица, заключившие со страховой компанией договоры страхования и кредитные договоры с Банком ВТБ (ПАО) на покупку автотранспорта (заемщики).
При заключении договора страхования стороны предусмотрели срок его действия, аналогичный сроку, на который предоставлен кредит до 09.08.2023, установили страховую сумму, равную величине первоначальной суммы кредита <данные изъяты>., а также предусмотрели ежемесячное уменьшение страховой суммы, на сумму ежемесячного аннуитетного платежа, установленного кредитным договором, с даты, когда данный платеж должен вноситься заемщиком согласно графику платежей по кредитному договору.
Таким образом, из существа возникших между сторонами правоотношений следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, т.е. размер страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору, при погашении которой объект страхования, предусмотренный условиями договора N N, отсутствует, существование страхового риска, предусмотренного договором, прекращается, что влечет досрочное прекращение договора страхования и обязанность страховщика возвратить часть страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Вместе с тем, удовлетворяя требования истца о взыскании страховой премии за указанный период, суд не правильно определилмомент, с которого договор страхования прекратил свое действие.
Поскольку согласно п. 6.5.4 Условий страхования данный момент связан с датой сдачи страхователем заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи, в данном случае 19.12.2018, страховая премия подлежала пересчету за период с 19.12.2018 по 09.08.2023, что в денежном выражении составляет 213281 руб. 97 коп.
С учетом этого, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение в данной части подлежит изменению, с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Лукоянова Д.А. подлежит взысканию часть страховой премии в размере 213281 руб. 97 коп.
С учетом этого подлежит пересчету размер штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", и госпошлина в доход Муниципального образования "Город Киров". С ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Лукоянова Д.А. следует взыскать штраф в размере 107390 руб. 99 коп. и госпошлину в доход Муниципального образования "Город Киров" в размере 5332 руб. 81 коп.
В остальной части доводы ответчика являются необоснованными и отмену или изменение принятого решения не влекут.
В соответствии со ст. ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Решение районного суда в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа соответствует закону, акту его толкования и обстоятельствам дела. Установленный факт необоснованного отказа в возврате страховой премии свидетельствует о нарушении прав потребителя Лукоянова Д.А. и давал суду основания для возложения на страховщика ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда и штрафа, размер которых определен судом с учетом всех обстоятельств дела.
Оснований для уменьшения размера компенсации морального вреда и штрафа по доводам апелляционной жалобы не имеется.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как видно из дела, такое заявление ответчика в районный суд не поступало.
Нарушений процессуального закона, которые бы привели или могли привести к принятию неправильного решения, в том числе, тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает.
В связи с изложенным и руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Нововятского районного суда города Кирова от 3 апреля 2019 года изменить, изложив абзац второй и четвертый резолютивной части в следующей редакции:
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Лукоянова Дмитрия Алексеевича часть страховой премии в размере 213281 руб. 97 коп., почтовые расходы - 382 руб. 84 коп., расходы на услуги представителя - 8000 руб., компенсацию морального вреда в размере 1500 руб., штраф в размере 107390 руб. 99 коп.
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в доход Муниципального образования "Город Киров" госпошлину в размере 5332 руб. 81 коп.
В остальной части решение Нововятского районного суда города Кирова от 3 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
