Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-24727/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.,

судей Гумилевской О.В., Рыбиной А.В.,

при помощнике судьи Беловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Поначевной <И.В.> на решение Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 21 апреля 2021 года,

заслушав доклад судьи Внукова Д.В. об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы,

УСТАНОВИЛА:

Поначевная И.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "АльфаСтрахование-Жизни" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что <Дата ...> между Поначевным В.М. и АО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита в размере 550 049,50 руб. На основании заявления от <Дата ...> заемщик застрахован по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО "АльфаСтрахование-Жизни", о чем выдан соответствующий полис. <Дата ...> Поначевный В.М. умер, его наследником по завещанию является истец. Истец уведомил ответчика о наступлении страхового случая и потребовал выплатить страховое возмещение. В выплате страхового возмещения было отказано. Учитывая вышеизложенное, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил признать смерть Поначевного В.М. страховым случаем по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от <Дата ...>; признать незаконным отказ ООО "АльфаСтрахование-Жизни" в выплате страхового возмещения в связи с признанием смерти Поначевного В.М. страховым случаем; обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизни" перечислить в АО "Почта Банк" страховую сумму в размере 500 500 руб.; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизни" в пользу Поначевной И.В. убытки в размере 1 546 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

Решением Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 21 апреля 2021 года в удовлетворении исковых требований Поначевной И.В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизни" о защите прав потребителя отказано.

В апелляционной жалобе Поначевная И.В. просит незаконное и необоснованное решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что смерть страхователя Поначевного В.М. обладает признаками страхового случая.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствуют отчеты об отслеживании почтового отправления о получении судебного вызова, сведений об уважительности причин своей неявки не сообщили.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как следует из положений пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, <Дата ...> между Поначевным В.М. и АО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита в размере 550 049,50 руб.

На основании заявления (оферты) от <Дата ...> заемщик застрахован по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО "АльфаСтрахование-Жизни", о чем выдан соответствующий полис-оферта N <...> "Оптимум 2".

В силу п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Офертно-акцептная форма свидетельствует о заключении договора в письменной форме (имела место быть оферта в порядке статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и акцепт согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями полиса страхования от <Дата ...> страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизни", выгодоприобретатели определены по всем страховым рискам в соответствии с законодательством Российской Федерации, срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма - 500 500 руб., страховая премия составила 45 045 руб.

Согласно памятки к договору страхования выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного лица являются законные наследники застрахованного лица (л.д. 61).

Страховыми рисками согласно п.п. 3.1, 3.2 страхового полиса являются:

- смерть застрахованного в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования.

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1, 3.2 настоящего полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе как исключения из страхового покрытия.

В соответствии с п. 9.1.8 страхового полиса не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются условиями страхования (п. 8.3 полиса).

Личная подпись Поначевного В.М. в полисе страхования свидетельствует о его добровольном волеизъявлении заключить договор на изложенных в нем условиях.

В период действия договора страхования согласно свидетельству о смерти от <Дата ...> Поначевный В.М. умер <Дата ...> (л.д. 26).

В соответствии с завещанием от <Дата ...> Поначевный В.М. все свое имущество, какое на день его смерти окажется ему принадлежащее, завещал Поначевной И.В. (л.д. 40).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Заявлением от <Дата ...> истец уведомил ответчика о наступлении страхового случая и потребовал осуществить страховую выплату.

ООО "АльфаСтрахование-Жизни", рассмотрев заявление Поначевной И.В. по факту смерти Поначевного В.М., уведомлением от <Дата ...> отказало в признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания (л.д. 31).

Согласно справке о смерти Поначевный В.М. умер по причинам: левожелудочковая недостаточность, вторичное злокачественное новообразование печени, злокачественная меланома нижней конечности, эссенциальная (первичная) гипертензия.

Возникшее в период действия договора страхования событие - смерть застрахованного лица Поначевного В.М. в результате заболевания - левожелудочковая недостаточность, вторичное злокачественное новообразование печени, злокачественная меланома нижней конечности, эссенциальная (первичная) гипертензия, не является страховым случаем по застрахованному риску смерть застрахованного в течение срока страхования в силу п. 9.1.8 страхового полиса, согласно которому не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, смерть застрахованного лица в результате заболевания, не подпадает под страховое покрытие риска, предусмотренного п. 3.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N "Оптимум 2", то есть заявленное событие не является страховым случаем ввиду недоказанности истцом его наступления не в результате заболевания.

Таким образом, ООО "АльфаСтрахование-Жизни" правомерно отказало Поначевной И.В. в выплате страхового возмещения.

Поскольку истец не представил допустимых, достоверных и достаточных доказательств наступления страхового случая с учетом условий, согласованных сторонами при заключении договора страхования, то основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем суд первой инстанции, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований и производных от них.

Доводы апелляционной жалобы о том, что смерть страхователя Поначевного В.М. обладает признаками страхового случая, несостоятельны, так как по договору страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний), в связи с чем смерть застрахованного лица в результате заболевания исключается из числа страховых случаев по договору, а указанный страховой риск на страхование ответчиком не принимался.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Приморского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 21 апреля 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Поначевной <И.В.> - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий Д.В. Внуков

Судьи О.В. Гумилевская

А.В. Рыбина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка