Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кировского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2021 года Дело N 33-2455/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Бакиной Е.Н.,

судей Лысовой Т.В., Обуховой С.Г.,

при секретаре Кочевой Я.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Кирове 10 июня 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Меркушевой О.В. на решение Омутнинского районного суда Кировской области от 18 марта 2021 года, которым постановлено:

Иск ООО "ЦДУ Инвест" удовлетворить. Взыскать с Меркушевой О.В. в пользу ООО "ЦДУ Инвест" задолженность по кредитному договору N от 19.10.2019 в размере 71383 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2341,49 руб.

Заслушав доклад судьи Бакиной Е.Н., судебная коллегия

установила:

ООО "ЦДУ Инвест" обратилось в суд с иском к Меркушевой О.В. о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 19.10.2019 между ООО МКК "Макро" и Меркушевой О.В. был заключен договор займа N, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 4 000 руб. сроком возврата -18.11.2019 с процентной ставкой 365% годовых. 06.04.2020 между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, на основании которого права требования по договору займа N перешли к АО "ЦДУ". 03.08.2020 между АО "ЦДУ" и ООО "ЦДУ Инвест" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, права требования по договору займа N перешли к истцу. Предмет договора займа, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, общих условиях предоставления потребительского займа и правилах предоставления и обслуживания микрозаймов. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования. Договор займа на указанных Индивидуальных условиях Ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Согласно общим условиям договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения денежных заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 313 календарных дней. ООО "ЦДУ Инвест" просило взыскать с Меркушевой О.В. задолженность по договору займа N от 19.10.2019 за период с 12.01.2020 по 20.11.2020 в размере 71383 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 341,49 руб.

Омутнинским районным судом Кировской области 18.03.2021 постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Меркушева О.В. обратилась с апелляционной жалобой, не согласна с размером взысканной с нее задолженности. Полагает, что суд не принял во внимание п. 1.3 договоров уступки между ООО МКК "Макро" и ООО "ЦДУ", затем с ООО "ЦДУ Инвест", согласно которому к цессионарию не переходят права, связанные с дальнейшим начислением процентов. Согласно выписке из реестра перечень уступаемых прав требований составляет 36185 руб. С учетом погашения Меркушевой О.В. задолженности в размере 13452 руб., полагает, что с нее в пользу истца подлежит взысканию 22733 руб.

В суд апелляционной инстанции не явились: представитель ООО "ЦДУ Инвест", Меркушева О.В., о дне рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Судом установлено и из материалов дела следует, что 19.10.2019 между ООО МКК "Макро" и Меркушевой О.В. заключен договор потребительского займа N о предоставлении денежных средств в размере 4 000 руб., срок возврата займа - 18.11.2019, с процентной ставкой 365% годовых (л.д. 25-27). Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта в сети "Интернет". Ответчик обратилась к ООО МКК "Макро" с заявкой на получение займа в сумме 4 000 руб., заполнив форму на сайте www.moneza.ru, указав при регистрации необходимые для заключения договора данные, и способ получения денежных средств - посредством перечисления на его банковскую карту. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются. Заемщик выразила свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу www.moneza.ru, а также в личном кабинете заемщика (п. 14 индивидуальных условий).

Согласно п. 2 договора срок действия договора 1 год, срок возврата займа - 18.11.2019. Пунктом 4 договора предусмотрено, что на сумму займа начисляются проценты по ставке 365% годовых. В силу пунктов 3.10.1, 5.1 Общих условий договора потребительского займа, утвержденных приказом N от 20.09.2019 (далее - Общие условия), проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем получения микрозайма, и по дату фактического возврата микрозайма включительно (л.д. 73-76).

В силу положения п. 6 Индивидуальных условий договора займа, заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки в соответствии с графиком платежей (л.д. 25-26). Согласно графику платежей возврат кредита и начисленных платежей производится единовременным платежом, дата исполнения обязательства - 18.11.2019 (л.д. 27).

Согласно п. 8.2 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий договора микрозайма, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

19.10.2019 Меркушевой О.В. осуществлялась регистрация в ООО МКК "Макро", ей предлагалось дать согласие на обработку персональных данных, ознакомиться с текстом согласий, Индивидуальных условий договора микрозайма, сделать подтверждение через личный кабинет либо направить смс-сообщение.

Из переписки следует, что 19.10.2019 в 16:17 микрозайм в размере 4 000 руб. представлен на банковскую карту ответчика ...6637.

19.10.2019 в 21:25 предоставлена дополнительная сумма 5 000 руб., 20.10.2019 в 20:38 предоставлена дополнительная сумма 4 000 руб., 20.10.2019 в 20:56 предоставлена дополнительная сумма 4 000 руб., 23.10.2019 в 07:42 предоставлена дополнительная сумма 4 000 руб., 23.10.2019 в 07:51 предоставлена дополнительная сумма 5 000 руб., 28.10.2019 в 15:40 предоставлена дополнительная сумма 2 500 руб., указано на дополнительное соглашение об изменении индивидуальных условий.

19.11.2019 срок возврата займа продлен до 19.12.2019.

23.12.2019 срок возврата займа продлен до 12.01.2020.

Истцом представлены индивидуальные условия (как следует из выписки коммуникаций - дополнительные соглашения): от 19.10.2019 на сумму займа 9000 руб. (4 000 руб. + 5 000 руб.) (л.д. 43-45), от 20.10.2019 на сумму займа 13000 руб. (9 000 руб. + 4 000 руб.) (л.д. 40-42), от 20.10.2019 на сумму 17 000 руб. (13 000 руб. + 4 000руб.) (л.д. 46-48), от 23.10.2019 на сумму займа 21 000 руб. (17 000 руб. + 4 000 руб.) (л.д. 22-24), от 23.10.2019 на сумму займа 26 000 руб. (21 000 руб. + 5 000 руб.) (л.д. 37-39), от 28.10.2019 на сумму 28 500 руб. (26 000 руб. + 2 500 руб.) (л.д. 34-36).

В соответствии с соглашениями от 19.11.2019 сумма займа составляет 27 835 руб., срок возврата 19.12.2019 (л.д. 31-33), от 23.12.2019 срок возврата 12.01.2020 (л.д. 28-30).

При регистрации Меркушевой О.В. были указаны: номер телефона, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес места жительства, выбран способ получения денежных средств - путем перечисления через систему на банковский расчетный счет (л.д. 63-65).

В подтверждение доводов о фактическом перечислении денежных средств истцом представлены распечатки информации о транзакциях по договору N: 19.10.2019 в 16:16 на сумму 4 000 руб., 19.10.2019 в 21:25 на сумму 5 000 руб., 20.10.2019 в 20:38 на сумму 4 000 руб., 20.10.2019 в 20:56 на сумму 4 000 руб., 23.10.2019 в 07:42 на сумму 4 000 руб., 23.10.2019 в 7:51 на 5000 руб., 28.10.2019 в 15:40 на 2 500 руб. (л.д. 66-72).

По информации ПАО Сбербанк, Меркушева О.В. является владельцем карты N

Согласно выписке, представленной ПАО Сбербанк, в даты и время, указанные в информации о транзакциях, представленной истцом, имелись перечисления на карту Меркушевой О.В. денежных средств в указанных выше суммах.

Судом установлено, что в рамках данного договора займа на счет ответчика перечислено 28500 руб.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1, 2).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора займа заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

06.04.2020 между ООО МКК "Макро" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа N от 19.10.2019 перешли к АО "ЦДУ" (л.д. 11-15).

03.08.2020 между АО "ЦДУ" и ООО "ЦДУ Инвест" заключен договор уступки прав требования (цессии), на основании которого права требования по договору займа N от 19.10.2019 перешли к истцу (л.д.16-19).

Сумма займа в полном объеме ответчиком не возвращена, проценты за пользование займом не уплачены.

В Индивидуальных условиях договора потребительского займа указано, что при возникновении просрочки исполнения обязательств заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате процентов кредитор вправе продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа. Начисление процентов не осуществляется в период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части суммы займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Определением мирового судьи судебного участка N 30 Омутнинского судебного района Кировской области от 29.10.2020 судебный приказ N 2-1332/2020 от 09.10.2020 о взыскании с Меркушевой О.В. в пользу ООО "ЦДУ Инвест" задолженности по заявлению должника отменен (л.д. 21).

Разрешая спор, суд первой инстанции признал обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности и, определяя ее размер, согласился с расчетом, представленным истцом.

Суд первой инстанции отклонил доводы ответчика Меркушевой О.В. о том, что она получила в рамках договора займа N от 19.10.2019 только 5000 руб., при этом, исходил из того, что истцом в подтверждение заявленных требований представлены выписки транзакций, содержащие точные сведения о суммах, датах, времени перечислений, соответствующих тем, которые содержатся в информации, представленной банком. Факт перечисления на счет Меркушевой О.В., открытый в ПАО Сбербанк, денежных средств в размере 28500 руб. подтвержден.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, поскольку они сделаны с учетом представленных сторонами доказательств, при правильном применении норм материального права.

Согласно п. 7 ст. 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный п. 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, частью 2.1 статьи 3 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

При исчислении процентов за пользование займом по истечении срока действия договора займа - за период с 13.01.2020 по 20.11.2020 включительно (313 дней) судебная коллегия исходит из того, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. сроком от 181 до 365 дней включительно в четвертом квартале 2019 года предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 188,452% при среднерыночном значении 141,339%.

С учетом вышеизложенного, за период с 13.01.2020 по 20.11.2020 включительно (313 дней) размер процентов за пользование займом, исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости кредита (займа) (188,452%), предоставляемого микрофинансовыми организациями физическим лицам на сумму до 30000 руб. сроком от 181 до 365 дней включительно, рассчитывается следующим образом: 28 500 руб. (сумма основного долга) х 188,452%: 365 дней х 313 дней = 46 057,15 руб.

В ходе рассмотрения дела установлено, что задолженность ответчика по основному долга составляет 27 835 руб., задолженность по начисленным процентам по договору исходя из процентной ставки 365% годовых за период с 19.10.2019 по 12.01.2020 (86 дней) - 24 510 руб. + задолженность по просроченным процентам за период с 13.01.2020 по 20.11.2020 (313 дней) - 46 057,15 руб. = 70 567,15 руб. (сумма превышает 2-кратную сумму предоставленного потребительского займа) при этом проценты в размере 13452 руб. оплачены.

Суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика задолженности в размере 71383 руб., из которой 27835 руб. - основной долг, 57000 руб. - 13452 руб. - проценты, при этом обоснованно исходил из того, что взыскиваемые проценты 57 000 руб. не превышают 2-кратную сумму предоставленного потребительского займа 28 500 руб. х 2.

В апелляционной жалобе Меркушева О.В. выражает несогласие с размером взысканной с нее задолженности, указывает на объем уступаемых в договорах цессии прав в размере 36185 руб.

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (п. 1 ст. 384 ГК РФ).

В п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что, если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

В соответствии с п. 1.3 договоров уступки от 06.04.2020, 03.08.2020 в объем уступаемых прав включаются суммы основного долга по договору, проценты за пользование суммой займа, штрафные санкции (неустойки, пени) за просрочку возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование суммой займа по договору, иные платежи по договору займа (права на возмещение судебных издержек, расходы по уплате госпошлины), любые иные права требования к должнику, возникающие на основании заключенного договора займа.

Указание в приложении N 1 к договорам на размер основного долга и задолженность по процентам, право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом. Напротив, п. 1.3 договоров уступки прав требования (цессии) от 06.04.2020, 03.08.2020 прямо предусматривают переход к цессионарию всех прав в полном объеме по договору микрозайма.

С учетом изложенного, доводы заявителя жалобы о переуступке только 36185 руб. основаны на неправильном толковании норм права.

При разрешении спора судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, верно применены нормы материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судебной коллегией не установлено.

Оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Омутнинского районного суда Кировской области от 18 марта 2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка