Дата принятия: 24 марта 2021г.
Номер документа: 33-2446/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 марта 2021 года Дело N 33-2446/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Кадкина А.А.,
судей Гареевой А.В., Павлуцкой С.В.,
при секретаре Якушевской Н.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карповой Н.А. к АО "АльфаСтрахование", третье лицо - ПАО СКБ Приморье "Примсоцбанк" о взыскании суммы страхового возмещения по апелляционной жалобе АО "АльфаСтрахование" на решение Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 8 июня 2020 года, которым удовлетворены исковые требования: с АО "АльфаСтрахование" в пользу Карпова А.А. взысканы страховое возмещение в размере 150000 рублей, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 80000 рублей, судебные расходы в размере 15000 рублей.
С АО "АльфаСтрахование" в доход бюджета муниципального образования г. Владивосток взыскана государственная пошлина в размере 4200 рублей.
Заслушав доклад судьи Гареевой А.В., судебная коллегия
установила:
Карпов А.А. обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что в ДД.ММ.ГГГГ он дал согласие на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиента финансовых организаций, заключенному между ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и АО "АльфаСтрахование" от ДД.ММ.ГГГГ N N. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ. Предметом страхования выступали следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая; установление инвалидности I, II групп в результате несчастного случая. Согласно договору и Общих правил страхования выгодоприобретателем является ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк". ДД.ММ.ГГГГ ему установлена I группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы. По результатам рассмотрения заявления ему отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то обстоятельство, что инвалидность истца установлена в результате общего заболевания и не является страховым случаем. Карпов А.А. просил с учетом уточнений взыскать с АО "АльфаСтрахование" в его пользу сумму страхового возмещения в размере 153122,03 рублей, штраф в размере 76561 рублей, судебные расходы в размере 24000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.
Карпов А.А. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Представитель Карпова А.А. в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель АО "АльфаСтрахование" с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в письменном отзыве.
Представитель ПАО Приморья "Примсоцбанк" в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Решением Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 8 июня 2020 года удовлетворены исковые требования Карпова А.А.
ДД.ММ.ГГГГ Карпов А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
Определением Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 8 февраля 2021 года произведена замена истца по гражданскому делу N 2-212/2020 с Карпова А.А. на его правопреемника Карпову Н.А.
Не согласившись с постановленным решением суда, АО "АльфаСтрахование" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, поскольку, согласно договору добровольного комплексного страхования Карпов А.А. застрахован от несчастного случая, в том числе установлении инвалидности I, II групп в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования в размере 150000 рублей. Ответчик, как страховая организация, вправе определять условия, на которых заключается договор страхования, в том числе, самостоятельно определять перечень страховых случаев, исключения из страхового покрытия. В период действия договора страхования у истца установлена I группа инвалидности в результате общего заболевания, что не является страховым случаем.
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционной инстанции являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции обстоятельствам дела и нарушение или неправильное применение норм материального права.
Такие нарушения судом первой инстанции допущены.
Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и Карповым А.А. заключен кредитный договор N, по условиям которого Карпову А.А. предоставлен кредит в размере 219500 рублей на условиях процентной ставки 15,9 % в год сроком на 24 месяца.
При заключении указанного договора Карпов А.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по страховым рискам - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I, II групп в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций N от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно заявлению на подключение к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 150000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ Карпову А.А. установлена I группа инвалидности по общему заболеванию ...), что подтверждается справкой N от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Карпов А.А. обратился в АО "Альфастрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ АО "Альфастрахование" отказано в указанной выплате, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что в связи с установлением Карпову А.А. I группы инвалидности наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, а АО "Альфастрахование" неправомерно отказало истцу в выплате страхового возмещения.
Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда первой инстанции в виду следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. 1 ст. 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).
Согласно правилу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Как следует из заявления на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций, Карпов А.А. выразил свое согласие быть застрахованным по страховым рискам - смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I, II групп в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Согласно п. 4 Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций N от ДД.ММ.ГГГГ страховыми рисками признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности I, II групп в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
В соответствии с Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее по мимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов), застрахованного или его смерти. К несчастным случаям, например, относятся противоправные действия третьих лиц, (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого - либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное ухудшение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также, к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также, к несчастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.
Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
Согласно п. 3.1. указанных Правил страховыми рисками признаются следующие опасности (события), кроме входящих в перечень исключений из страхового покрытия: установление застрахованному инвалидности I, II, III групп в результате несчастного случая и / или болезни и / или естественных причин (п. 3.1.2.)
В соответствии с п. 4 названных Правил если иное не предусмотрено договором страхования, то по настоящим Правилам не признаются страховыми случаями события, перечисленные в п. п. 3.1.1. - 3.1.7 настоящих Правил: в следствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний, доброкачественных новообразований, новообразований IN SITU, новообразования неопределенного или неизвестного характера).
Карпов А.А. ознакомлен с условиями Коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций и Правилами комплексного страхования клиентов финансовых организаций, что подтверждается подписью в заявлении на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций.
Оценив содержание представленных сторонами документов, судебная коллегия приходит к выводу, что установление I группы инвалидности по общему заболеванию (...), не является страховым случаем, соответственно у АО "Альфастрахование" не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Поскольку оснований для страховой выплаты не имеется, то в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Фрунзенского районного суда г. Владивостока от 8 июня 2020 года отменить с вынесением нового решения.
В удовлетворении требований Карповой Н.А. к АО "АльфаСтрахование", третье лицо - ПАО СКБ Приморье "Примсоцбанк" о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
