Дата принятия: 25 августа 2020г.
Номер документа: 33-2440/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 августа 2020 года Дело N 33-2440/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего: Гузенковой Н.В.
судей: Дороховой В.В., Мацкив М.Ю.
при помощнике судьи Кузьменковой Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Васильевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ответчика Васильевой Л.А. на решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 12.05.2020.
Заслушав доклад судьи Дороховой В.В., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Васильевой Л.А. о взыскании задолженности по кредиту, в обоснование указав, что (дата) между Банком и Васильевой Л.А. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком до востребования. Заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им. Однако, в нарушение условий договора, начиная с (дата) заемщик допустил ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на (дата) составляет 283970,76 рублей, из них 199865,90 рублей - основной долг, 84104,86 рублей - проценты за пользование кредитом. В связи с чем Банк просит взыскать с Васильевой Л.А. указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6039,71 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представителем ответчика Кузнецовым В.М. представлены письменные возражения, в которых он не соглашается с расчетом истца, считает, что задолженность подлежит исчислению с учетом полной стоимости кредита в денежном выражении и составляет не более <данные изъяты> рублей, из них основной долг - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты><данные изъяты> рублей.
Решением Ленинского районного суда г. Смоленска от 12.05.2020 с Васильевой Л.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору от (дата) в сумме 283970,76 рублей, а также 6039,71 рублей в возмещение расходов по государственной пошлине.
В апелляционной жалобе ответчик просит удовлетворить исковые требования Банка частично, взыскав с нее 234 917,04 рублей, из них 199865,90 рублей - долг, 35051,14 рублей - проценты за пользование кредитом, считает, что суду следовало производить расчет исходя из установленной полной стоимости кредита в денежном выражении. По мнению ответчика, суд не дал правовой оценки условию договора о начислении процентов за пользование кредитом в размере 55% годовых, а также не применил положения абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (дата) между ПАО КБ "Восточный" и Васильевой Л.А. заключен кредитный договор с дополнительным соглашением, в соответствии с которыми заемщику предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, со сроком действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита - до востребования, под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, под <данные изъяты>% годовых- за проведение наличных операций. Процентная ставка за проведение наличных операций снижается поэтапно каждые шесть расчетных периодов в течение срока действия опции, начиная с 7-го расчетного периода по Договору кредитования, на следующих условиях: с (дата) до (дата) - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>% (первоначальной); с (дата) до 14.07,2019 - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>%; с (дата) до (дата) - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>%; с (дата) до (дата) - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>%; с (дата) до (дата) - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>%; с (дата) до (дата) - ставка за проведение наличных операций равна <данные изъяты>%. Если Заемщик допускает образование просроченной задолженности по погашению общей суммы ежемесячного платежа, то процентная ставка за наличные операции: - в случае если ранее была снижена - повышается до первоначального значения, начиная с расчетного периода, следующего за периодом, в котором просроченная задолженность возникла, и до окончания срока действия Договора кредитования более не снижается, - в случае если ранее не снижалась - остается в первоначальном значении и до окончания срока действия Договора кредитования более не снижается. При снижении процентной ставки за наличные операции ежемесячная сумма платежа не изменяется: сокращается срок кредитования и/или уменьшается сумма последнего планового платежа. По истечении срока действия опции процентная ставка за наличные операции повышается до первоначального значения, установленного Договором кредитования. Размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа - <данные изъяты> рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> рублей. Продолжительного льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (п.1, 2, 4, 6 Договора кредитования).
Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.
Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме, открыв заемщику лимит кредитования в сумме <данные изъяты> рублей, что ответчиком не оспаривается.
Ответчик пользовалась предоставленным ей лимитом, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с (дата) по (дата) (л.д. 7).
Однако в нарушение условий договора обязательства по погашению кредита заемщик надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на (дата) составляет <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом.
Определением мирового судьи судебного участка N 5 в г. Смоленске от (дата) отменён судебный приказ от (дата) о взыскании с Васильевой Л.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору и расходов на уплату государственной пошлины.
Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался п. 1 ст. 810, ст.ст. 811, 819 ГК РФ, а также условиями заключенного между Банком и ответчиком договора, и, установив, что Васильева Л.А. ненадлежащим образом исполняла обязательства по уплате минимальных обязательных платежей, что влечет право банка требовать досрочного возврата всей суммы задолженности по договору кредитования, пришел к обоснованному выводу о взыскании с ответчика кредитной задолженности по состоянию на (дата) в размере <данные изъяты> рублей, из них <данные изъяты> рублей - основной долг, <данные изъяты> рублей - проценты за пользование кредитом.
При этом суд отклонил доводы ответчика о том, что задолженность подлежит исчислению исходя из полной стоимости кредита в размере <данные изъяты> % годовых, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей, указав, что условиями договора кредитования предусмотрено начисление банком процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых в случае проведения безналичных операций и <данные изъяты>% годовых в случае проведения наличных операций, которая подлежит поэтапному снижению в порядке и на условиях, предусмотренных договором кредитования. Полная стоимость кредита рассчитана банком с учётом проведения заёмщиком безналичных операций, так как по кредитной карте данные операции рекомендованы. В случае же проведения наличных операций, полная стоимость подлежит расчету исходя из процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых по формуле в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Поскольку Васильева Л.И. периодически производила наличные операции, то суд пришел к выводу о том, что банк обоснованно применил расчет процентов исходя из ставки <данные изъяты>% и <данные изъяты>% годовых в периоды проведения ответчиком наличных операций.
Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и подтверждены представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку, оснований считать их неправильными у судебной коллегии не имеется.
Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал правовой оценки условию договора о начислении процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а также не применил положения абз. 1 п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", нельзя признать состоятельными.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании п. 4 ч. 9 ст. 5 ФЗ N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Статья 6 указанного Федерального закона устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.
Согласно части 11 статьи 6 названного Федерального закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Исходя из положений указанных норм права, банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также исполнить все иные обязательства по кредитному договору.
Васильева Л.И., действуя по доброй воле и в своем интересе, заключая вышеуказанный договор кредитования, ознакомилась с его условиями, в том числе с процентной ставкой по кредиту, порядком ее определения и согласилась с ними, проставив свою подпись в анкете-заявлении и договоре кредитования. В части установленного размера процентной ставки условия договора кредитования не оспорены и недействительными не признаны.
При таких обстоятельствах договорные проценты подлежат возврату в соответствии с условиями договора кредитования, оснований для применения судом первой инстанции положений абз. 1 п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имелось.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, изложенных в решении, построены на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств, оснований для которой не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Смоленска от 12.05.2020 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Васильевой Л.А. без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
