Определение Судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 25 июня 2019 года №33-2436/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июня 2019 года Дело N 33-2436/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Процкой Т.В.
судей Волошиной С.Э., Бирюковой Е.А.
при секретаре Дашицыреновой С.Б.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 25 июня 2019 года гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Черепанову А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов
по апелляционной жалобе ответчика Черепанова А.А.
на решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 25 марта 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.
Взыскать с Черепанова А. А. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору N от 17.09.2014 по состоянию на 06.10.2017 (включительно) в размере 461604,24 рубля, из которых: 375070,49 рублей - основной долг; 65770,57 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 8471,70 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 12291,48 рублей - пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7816,04 рубля, всего взыскать 469420,28 рублей.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, Банк ВТБ (ПАО) ссылалось на то, что 17 сентября 2014 года с Черепановым А.А. заключен кредитный договор N на сумму 521000 рублей с уплатой процентов. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов истец потребовал досрочно погасить сумму задолженности, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на 6 октября 2017 года задолженность составляет 648472,91 рубль. Банк в одностороннем порядке снизил сумму пеней до 10% от суммы задолженности по пеням. Поэтому сумма задолженности составила 461604,24 рубля, из них 375070,49 рублей - основной долг, 65770,57 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 8471,70 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 12291,48 рублей - пени по просроченному долгу. Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, расходы по оплате госпошлины в сумме 7816,04 рубля (л.д. 4-5).
Определением суда от 25 января 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 31-33).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 55-57).
В апелляционной жалобе ответчик Черепанов А.А. считает решение районного суда незаконным. При заключении кредитного договора ему навязано страхование жизни, за данную услугу оплачено 125040 рублей, которые вошли в сумму основного долга. Срок страхования составил с 17 сентября 2014 года по 17 сентября 2019 года либо до даты погашения задолженности. Ответчиком 24 апреля 2019 года в связи с установлением ему инвалидности подано заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в пользу банка, с предоставлением необходимого пакета документов. Просит решение районного суда отменить (л.д. 60-61).
В суд апелляционной инстанции истец, третье лицо не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Черепанова А.А., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора).
Пункт 1 статьи 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из материалов дела следует и судом установлено, что 17 сентября 2014 года ВТБ 24 (ЗАО) и Черепанов А.А. заключили кредитный договор N на сумму 521000 рублей на срок 60 месяцев до 17 сентября 2019 года под 18% годовых, полная стоимость кредита 19,55% годовых, количество платежей 60, размер платежа 15452,92 рубля, размер первого платежа 10562,74 рубля, размер последнего платежа 15711,12 рублей, дата ежемесячного платежа - ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца. За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств (л.д. 13-16, 18).
В тот же день Черепанов А.А. подал в ВТБ 24 (ЗАО) заявление на включение в число участников программы страхования, в котором просил включить его в число участников Программы страхования "Профи ВТБС 0,4% мин. 399 руб.". Риски по программе страхования: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Наименование страховой компании - ООО СК "ВТБ-Страхование". Комиссия за присоединение к программе страхования 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей (л.д. 30).
10 июня 2011 года ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ВТБ 24 (ЗАО) (Страхователь) заключили дополнительное соглашение N к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от 27 мая 2009 года, в соответствии с которым страховым случаем, в том числе, является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.2).
Пунктом 3.3.1 предусмотрены обстоятельства, в результате которых указанное событие не признается страховым.
Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в отношении каждого заемщика/застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности заемщика/застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования в соответствии с выбранной программой страхования (п. 4.1).
При наступлении события, имеющего признаки страхового, страхователь (заемщик/застрахованный, выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в сроки, предусмотренные п. 6.1 договора (п. 5.2.4).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен известить страховщика о произошедшем событии по электронной почте по форме согласно Приложению N к договору в течение: в части страхования от несчастных случаев и болезней - 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового (п. 6.1) (л.д. 41-43).
29 августа 2017 года ВТБ 24 (ПАО) направило в адрес Черепанова А.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору по состоянию на 29 августа 2017 года в размере 606222,58 рублей (л.д. 19).
Согласно справке серия <данные изъяты> N от 27 марта 2018 года Черепанову А.А. установлена инвалидность впервые, группа инвалидности - <данные изъяты> группа, причина инвалидности - <данные изъяты> (л.д. 29).
Согласно письменным возражениям ООО СК "ВТБ Страхование" на исковое заявление, поступившим в суд 14 марта 2019 года, ответу на запрос суда, поступившему в суд 25 марта 2019 года, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) не подлежат удовлетворению за счет ООО СК "ВТБ Страхование", поскольку страховая компания не нарушала права и законные интересы истца, Черепанов А.А. с требованием о восстановлении нарушенного права в суд не обращался, в ООО СК "ВТБ Страхование" до настоящего времени не поступали документы от Черепанова А.А. о событии, имеющем признаки страхового случая (л.д. 40, 50).
Исходя из представленного истцом расчета размер задолженности Черепанова А.А. по кредитному договору по состоянию на 6 октября 2017 года составляет 648472,91 рублей.
По своей инициативе истец снизил сумму пеней до 10% от суммы задолженности по пеням. Поэтому сумма задолженности составила 461604,24 рубля, из них 375070,49 рублей - основной долг, 65770,57 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 8471,70 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 12291,48 рублей - пени по просроченному долгу.
Проанализировав условия заключенного сторонами кредитного договора, руководствуясь приведенными нормами права и установив, что заемщик ненадлежащим образом исполняет принятые по кредитному договору обязательства, районный суд обоснованно взыскал с него в пользу банка указанную задолженность по кредитному договору. Отклоняя возражения ответчика относительно заявленных требований, суд первой инстанции указал, что задолженность по кредитному договору (по состоянию на 6 октября 2017 года) возникла до установления Черепанову А.А. инвалидности в 2018 году. Кроме того, с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК "ВТБ Страхование" ответчик не обращался, страховщик оценку события на предмет отнесения к страховому случаю не давал.
Судебная коллегия считает решение районного суда правильным, в полной мере согласующимся с материальным и процессуальным законом.
Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что при заключении кредитного договора ему навязано страхование жизни, за данную услугу оплачено 125040 рублей, которые вошли в сумму основного долга, не могут быть приняты, поскольку на данное обстоятельство в суде первой инстанции ответчик не ссылался, договор страхования не оспорен. Кроме того, в заявлении на включение в число участников программы страхования заявителем указано об уведомлении о том. что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Аргументы заявителя апелляционной жалобы о том, что срок страхования составил с 17 сентября 2014 года по 17 сентября 2019 года либо до даты погашения задолженности, 24 апреля 2019 года им в связи с установлением инвалидности подано заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в пользу банка, с предоставлением необходимого пакета документов, с представлением суду апелляционной инстанции соответствующего заявления от 24 апреля 2019 года, не включают в себя основания для отказа в удовлетворении иска, поскольку материалы дела не содержат сведений о признании события об установлении Черепанову А.А. инвалидности страховым случаем и выплате ООО СК "ВТБ Страхование" страхового возмещения, то есть погашения задолженности или ее части за счет страхового возмещения.
При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Железнодорожного районного суда г. Читы от 25 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Черепанова А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: Процкая Т.В.
Судьи: Волошина С.Э.
Бирюкова Е.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка