Дата принятия: 11 июня 2019г.
Номер документа: 33-2432/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 июня 2019 года Дело N 33-2432/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Маклашова В.И.,
судей Горбачевской Ю.В., Фроловой И.М.,
при секретаре Красноженюк Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Газэнергобанк" по доверенности Анисовой Н.А. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 3 апреля 2019 года по гражданскому делу по иску АО "Газэнергобанк" к Матросовой Екатерине Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Горбачевской Ю.В., выслушав возражения ответчика Матросовой Е.Б. на доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Газэнергобанк" обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Газэнергобанк" и Матросовой Е.Б. был заключен кредитный договор N Зф, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 385 000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,09% в день.
В период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. обязательства по кредитному договору надлежащим образом заемщиком не исполнялись, в связи с чем кредитный договор с заемщиком был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, задолженность Матросовой Е.Б. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103 598 руб. 69 коп., которую просил взыскать с ответчика и судебные расходы.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 3 апреля 2019 года в удовлетворении исковых требований АО "Газэнергобанк" отказано.
В апелляционной жалобе представитель АО "Газэнергобанк" по доверенности Анисова Н.А. просит решение суда отменить. Ссылается на то, что Матросова Е.Б., погасив досрочно полностью сумму основного долга по кредиту, не выплатила Банку проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 598 руб. 69 коп., долг образовался в связи с реструктуризацией долга на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель истца. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав объяснения лица, участвующего в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Газэнергобанк" и Матросовой Е.Б. был заключен кредитный договор N Зф, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 385 000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,09% в день - 32, 4 % годовых.
Графиком платежей установлена ежемесячная сумма платежа (кроме последнего) в размере 13 240 руб.
В марте-апреле 2014 г. Матросовой Е.Б. допущены нарушения Графика платежей.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Газэнергобанк" и Матросовой Е.Б. было заключено дополнительное соглашение N к кредитному договору N Зф от ДД.ММ.ГГГГ
На дату заключения указанного соглашения задолженность заемщика перед кредитором составляла 370 280 руб. 65 руб., из которых: сумма основного долга - 351 843 руб. 71 коп., текущие проценты за пользование кредитом - 18 231 руб. 80 коп., проценты по просроченной задолженности - 205 руб. 14 коп.
Все штрафные санкции, начисленные Банком за несвоевременное исполнение обязательств заемщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату заключения указанного соглашения в сумме 9 057 руб. 60 коп., были отменены.
Дополнительным соглашением установлены проценты на остаток задолженности по кредиту в размере 24 % годовых со дня, следующего за днем подписания настоящего Соглашения, по день возврата кредита включительно, продлен срок возврата кредита и процентов по нему до ДД.ММ.ГГГГ, изменен график платежей с установлением суммы ежемесячного платежа (кроме последнего) в размере 5 000 руб., включающего в себя как часть суммы основного долга, так и процентов за пользование кредитом. Установлена дата платежа - не позднее 25 числа каждого месяца.
Ответчиком своевременно вносились аннуитетные платежи в размере 5 000 руб. ежемесячно с апреля 2014 по октябрь 2016 включительно.
ДД.ММ.ГГГГ Матросова Е.Б. в счет досрочного полного погашения кредитной задолженности внесла в кассу банка 316 378,63 руб.
Однако банком ей не была выдана справка о погашении долга со ссылкой на то, что за ней числится задолженность в размере 103 393 руб. 41 коп., о чем выставлено требование к уплате.
Ввиду неуплаты долга банк в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторг кредитный договор.
Отказывая в удовлетворении исковых требований АО "Газэнергобанк" о взыскании процентов, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств того, что между сторонами достигнута договоренность о необходимости уплаты ответчиком процентов за пользование кредитом в большем размере, чем было установлено Графиком платежей по Приложению N к Дополнительному соглашению N. Факт наличия у Матросовой Е.Б. задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 103 393 руб. 41 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не подтвержден.
Судебная коллегия с выводом суда не может согласиться, поскольку он не соответствует фактическим обстоятельствам дела и правоотношениям сторон.
В силу требований ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора заемщик обязалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года вносить на счет или в кассу Банка денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение N к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.
Пунктом 4.1 договора также установлена обязанность заемщика при наступлении сроков платежа, указанных в Графике платежей, погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в Графике платежей.
Таким образом, по условиям кредитного договора, Матросова Е.Б. обязалась возвратить в банк заемную денежную сумму с процентами, причитающимися на день возврата кредита.
Данное обязательное условие не изменялось при реструктуризации долга и заключении дополнительного соглашения.
Как следует из фактических обстоятельств дела ввиду тяжелого финансового положения заемщик обратилась в банк с просьбой о реструктуризации долга.
Между истцом и ответчиком в рамках реструктуризации долга заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому изменен срок кредитования с 60 до 285 месяцев, ответчику предоставлена отсрочка в погашении основного долга и начисляемых процентов, и снижена процентная ставка с 32 до 24 процентов годовых, составлен график платежей N 2.
При этом условиями дополнительного соглашения N также было установлено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, в размере 24% годовых со дня, следующего за днем подписания настоящего Соглашения по день возврата кредита включительно, срок возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме был установлен не позднее ДД.ММ.ГГГГ (пункты 2,3 Соглашения).
Согласно пункту 4 дополнительного соглашения было установлено, что сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом согласно кредитному договору погашаются заемщиком не позднее 25 числа каждого месяца в размере и сроки согласно Графику платежей, указанному в пункте 3 Соглашения.
Согласно пункту 5 Соглашения график платежей, приведенный в Приложении N к кредитному договору был изменен, а именно: - изложен в редакции согласно Приложению N к настоящему соглашению.
Остальные пункты кредитного договора в части, не противоречащей настоящему Соглашению, остаются без изменений (пункт 7 Соглашения).
Согласно Графику платежей по Приложению N к дополнительному соглашению N ежемесячная сумма платежа (кроме последнего), подлежащего уплате ответчиком, была установлена в размере 5000 рублей. При этом, как следует из содержания указанного графика ежемесячная сумма платежа в размере 5000 рублей включает в себя как часть суммы основного долга, так и часть процентов за пользование кредитом.
Смысл реструктуризации - отсрочка платежа, в том числе по процентам.
Заключая дополнительное соглашение Матросова Е.Б. подписала, (согласовала) расшифровку графика по процентам (Приложение N к Дополнительному соглашению N от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ).
В данной расшифровке подробно изложена схема реструктуризации платежей - с разбивкой по месяцам. Из расшифровки следует, что уплата процентов по новому графику в текущем месяце происходит за предыдущие месяцы. В частности, производя оплату процентов за пользование кредитом в ДД.ММ.ГГГГ года, Матросова Е.Б. тем самым оплатила задолженность по процентам, которая имела место по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.
Таким образом, реструктуризация не имеет целью уменьшение объема обязательств заемщика перед банком и отказ банка от той прибыли, на которую он был вправе рассчитывать при заключении с Матросовой Е.Б. кредитного договора. Реструктуризация подразумевает отсрочку обязательств во времени. В противном случае имеет место безосновательное снижение банком процентов по конкретному кредитному договору.
При таких обстоятельствах на момент возврата основного долга - ДД.ММ.ГГГГ года Матросова Е.Б. должна была возвратить банку и ту сумму процентов, на которую он был вправе рассчитывать при заключении с ней кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, - 350 252 руб.05 коп., однако ввиду "отложенных процентов", банк получил проценты в размере 246 668 руб. 12 коп., то есть недополучено процентов в сумме 103 583 руб. 90 коп.
Оценивая указанные обстоятельства, руководствуясь ст. ст. 809, 810, 319 ГК РФ судебная коллегия приходит к выводу, что спорная сумма является процентами за пользование денежными средствами (договорными процентами), которые были начислены кредитором за период фактического пользования кредитом и должны быть возвращены банку.
Предоставление отсрочки банком по их оплате на основании дополнительного соглашения не освобождает заемщика от исполнения обязательств по их уплате при досрочном гашении долга.
С учетом изложенного выше решение суда подлежит отмене с принятием по делу нового решения и удовлетворении требований банка.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежит взысканию также уплаченная при подаче иска госпошлина.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 3 апреля 2019 года по гражданскому делу по иску АО "Газэнергобанк" к Матросовой Екатерине Борисовне о взыскании задолженности по кредитному договору отменить.
Принять новое решение.
Взыскать с Матросовой Екатерины Борисовны в пользу АО "Газэнергобанк" задолженность по кредитному договору в размере 103 583 руб. 93 коп. коп. - проценты за пользование кредитом, а также госпошлину в сумме 3 271 руб. 97 коп.
Председательствующий В. И. МАКЛАШОВ
Судьи Ю.В. ГОРБАЧЕВСКАЯ
И.М. ФРОЛОВА
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
