Дата принятия: 26 июня 2019г.
Номер документа: 33-2426/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июня 2019 года Дело N 33-2426/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
судей Лысовой Т.В., Едигаревой Т.А.,
при секретаре Жигаловой Т.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 26 июня 2019 года дело по жалобе на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 26 марта 2019 года, которым постановлено исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворить частично. Взыскать с Скурихиной С.А. в пользу АО "Тинькофф Банк" просроченную задолженность по основному долгу в размере 40 415 рублей 40 копеек, просроченные проценты в сумме 19 124 рубля 28 копеек, штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 6 000 рублей, расходы по госпошлине в размере 2 287 рублей 54 копейки, а всего 67 827 рублей 22 копейки, в удовлетворении остальной части иска отказано.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., судебная коллегия
Установила:
АО " Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Скурихиной С.А. о взыскании задолженности за период с 25.07.2017 по 23.02.2018 включительно в размере 69 584,63 руб., из которых: 40 415,40 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 19 124,28 руб. просроченные проценты, 10 044,95 руб. штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по госпошлине в размере 2287,54 руб.
В обоснование иска указано на то, что <дата> банк и Скурихина С.А. заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 40 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Скурихина С.А. была проинформирована банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчицы кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 23.02.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования. Скурихина С.А. не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Скурихина С.А. ставит вопрос об отмене решения суда, применении последствий пропуска срока исковой давности. Указано, что проценты в сумме 19124,28 руб., являются по своей природе штрафной санкцией, поскольку их начисление началось с момента нарушения обязательств заемщика. Неустойка в общей сумме 25124,28 руб. начислена в нарушение закона, т. к. потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ. К определению размера неустойки необходимо применение положений ст. 333 ГК РФ. Автор жалобы ссылается на злоупотребление правом со стороны истца, поведение которого способствовало увеличению размера убытков, поскольку кредитный договор истец расторг 23.02.2018, а в суд обратился с иском в марте 2019 г.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (п. 1 ст. 809 ГК РФ ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дел следует, что <дата> Скурихина (Соболева) С.А. и АО "Тинькофф Банк" заключили договор кредитной карты N с лимитом задолженности 40 000 руб., лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 1 Индивидуальных условий определяется тарифным планом.
Пунктом 2 Тарифного плана ТП 7.2 RUR установлена процентная ставка по операциям покупок в размере 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых.
Предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% задолженности плюс 590 руб.
Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
Согласно п.2.4, 2.6 Общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в Заявлении-анкете.
На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанны в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).
Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты. Оплата осуществляется за счет предоставляемого банком кредита (п. 4.6).
Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.7-5.11).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.п. 5.12)
В заявлении-анкете ответчица указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
В соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Судом установлено, что обязательства заемщика исполнялись Скурихиной С.А. ненадлежащим образом, ответчица имеет просроченную задолженность, в связи с чем 03.03.2018 банк направил Скурихиной С.А. заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 23.02.2018 составила 69584,63 руб.
Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.
Согласно расчету, данная задолженность составляет: 40 415,40 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 19 124,28 руб. просроченные проценты, 10 044,95 руб. штраф за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Установив, что ответчица к моменту рассмотрения дела судом имеет значительную просрочку в исполнении обязательств по возврату кредита, проверив представленный истцом расчет задолженности, признав его верным, суд 1 инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования банка о взыскании кредитной задолженности.
Расчет, представленный истцом проверен судом 1 инстанции, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора и другим материалам дела. Контррасчет задолженности и доказательства меньшего размера долга ответчицей не представлены до настоящего времени, поэтому доводы жалобы в этой части являются необоснованными.
Соответствующие условия договора о процентах и неустойке в установленном порядке ответчицей не оспорены, не признаны недействительными. Размер заявленных истцом и взысканных судом процентов соответствует условия кредитного договора.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Определяя размер неустойки, суд обоснованно принял во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства.
Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Учитывая изложенное, определенный судом размер неустойки является разумным, соответствующим объему нарушенного права истца.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Из материалов дела следует, что Скурихина С.А. в период с 19.04.2012 по 30.01.2018 совершала операции по карте, заключительный счет выставлен заемщику 23.02.2018, исковое заявление АО "Тинькофф Банк" поступило в суд 18.02.2019.
Таким образом, срок исковой давности не пропущен, требования банка являются обоснованными, а доводы жалобы в этой части - ошибочными.
Доказательств, подтверждающих обратное, ответчицей в материалы дела не представлено.
Поскольку выводы суда соответствуют материалам дела и требованиям закона, оснований к пересмотру решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Ленинского районного суда г. Кирова от 26 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
