Дата принятия: 22 мая 2019г.
Номер документа: 33-2421/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 мая 2019 года Дело N 33-2421/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Коноваленко А.Б.,
судей: Ивановой О.В., Мариной С.В.,
при секретаре: Зининой Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Журавлева Д.Н. на решение Московского районного суда г. Калининграда от 25 февраля 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Журавлева Д.Н. к ПАО "Восточный экспресс банк", ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении кредитного договора и договора страхования, возложении обязанности закрыть банковский счет, признании отсутствия задолженности по договору кредитования, взыскании компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Коноваленко А.Б., объяснения истца Журавлева Д.Н., его представителя Теренчевой Н.С., поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Журавлев Д.Н. обратился в суд с указанным иском к ПАО "Восточный экспресс банк", ООО СК "ВТБ Страхование", ссылаясь на то, что 11.06.2018 г. он и ПАО "Восточный экспресс банк" заключили договор кредитования N. При заключении данного договора сотрудники банка навязали приобретение дебетовой карты "Суперзащита" без материального носителя с пакетом услуг, стоимость выпуска которой составляет 24000 рублей. Также банк навязал ему дополнительные услуги, в частности согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета в сумме 450 рублей, заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 3000 рублей, информационно-правовая поддержка от ООО "Европейская юридическая служба" в размере 1500 рублей, в общей сложности 4950 рублей, которые были оплачены за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Выйдя из банка и осознав совершение им под давлением действий, в тот же день, 11.06.2018 года, им было написано заявление об отказе от услуги "Суперзащита" с пакетом услуг. 13.06.2018 года он написал заявление об отказе от услуг "кредитная история", налоговый вычет "Социальный" и расторжении договора страхования. Из-за недостаточности информации для расторжения договоров, 27.06.2018 года он написал обращение и предоставил дополнительную информацию. 28.06.2018 года банком в письменном виде ему разъяснен порядок отказа от пакета услуг "Суперзащита". 16.07.2018 года вновь подал обращение о закрытии счета и карты с услугой "Суперзащита". 27.07.2018 года повторно обратился с аналогичных заявлением. 29.08.2018 года банк отказал ему в удовлетворении его требований. Считает, что банк необоснованно уклоняется от расторжения договора, с требованием о расторжении договора кредитования он обратился непосредственно в день его заключения. Претензия от 27.08.2018 года о расторжении договора и возврате денежных средств оставлена без ответа. Согласно справке сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет 30768,86 рублей, при этом карта не активирована и операции по ней им не проводились. Просил расторгнуть договор кредитования N от 11.06.2018 года, обязать ПАО "Восточный экспресс банк" закрыть текущий банковский счет N, расторгнуть договор страхования (полис N) от 11.06.2018 года, признать отсутствие задолженности Журавлева Д.Н. перед ПАО "Восточный экспресс банк" по договору кредитования N от 11.06.2018 года и взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.
Судом вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Журавлев Д.Н., не соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований, просит решение суда отменить. Полагает, что с учетом законодательства о потребительском кредитовании, обращения истца в банк с требованием о расторжении кредитного договора непосредственно в день его заключения, а также иных обращений об отказе от дополнительных услуг, которые были проигнорированы банком, имеются основания для удовлетворения заявленных требований. Настаивает на том, что дополнительные услуги ему были навязаны банком, что не было учтено при принятии решения.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение подлежащим оставлению без изменения.
Выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных Журавлевым Д.Н. исковых требований, вопреки доводам жалобы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права.
В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.06.2018 г. между банком ПАО "Восточный экспресс Банк" и заемщиком Журавлёвым Д.Н. заключен договор кредитования N. Согласно п. 17, 18 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).
Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 договора кредитования).
Как следует из условий договора кредитования, заемщику установлены лимит кредитования 100000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операции - 23,80 %, за проведение наличных операций - 55,0 %, размер минимального обязательного платежа - 6867 руб. Заемщику также предоставлен льготный период 4 мес., в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3166 руб.
Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, которому присвоен номер N. Данный текущий банковский счет банк заемщику открывает бесплатно (п. 8, 9, 17 договора кредитования).
Как указано в п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.
Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.
По смыслу п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено и не оспаривалось в судебном заседании Журавлевым Д.Н., что 11.06.2018 года он подписал согласие на дополнительные услуги, в котором выразил согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере 800 руб., на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, представляемого в отделении банка и оплату услуг в размере 450 руб. единовременно; на оформление услуги страхование банковских карт "Защитник карт" от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату в размере 3000 руб. единовременно; на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО "Европейская Юридическая служба" и оплату в размере 1500 рублей единовременно; на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 6 (RUR) и оплату услуги в размере 24000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. (л.д.36-37).
Все указанные дополнительные услуги оплачиваются заемщиком за счет кредитных средств путем безналичного перечисления на соответствующие банковские реквизиты.
При этом представленный бланк Согласия на дополнительные услуги содержит графы, предоставляющие возможность отказа от дополнительных услуг либо их оплаты за счет собственных средств.
Полис "Защитник карт" N, Особые условия, являющиеся приложением к договору страхования (полису), и сертификат на налоговый вычет "Социальный" N Журавлев Д.Н. получил.
Согласно полису "Защитник карт", страхователем по которому является Журавлёв Д.Н., а страховщиком - ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", заключая договор, оплачивая страховую премию и получая на руки настоящий полис, страхователь подтверждает, что с полисом и Особыми условиями ознакомлен и согласен, по одному экземпляру каждого документа получил. Вся необходимая информация при заключении договора страхования была предоставлена страхователю, доказательств понуждения истца к заключению данного договора суду не представлено.
Согласно представленной выписке по счету, 11.06.2018 года с открытого Журавлеву Д.Н. в банке счета N по его заявлению 450 руб. перечислены за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 1500 руб. - за сертификат "Налоговый вычет" и 3000 руб. - за страховую премию по договору страхования N.
Таким образом, как правильно установлено судом, банком в день заключения договора произведены оплата дополнительных услуг и перечисление страховой премии за счет кредитных денежных средств истца в соответствии с данным им распоряжением, договор кредитования и страхования вступили в силу.
В соответствии с п. 5.7 Особых условий к полису "Защитник карт", страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения (14 календарных дней) предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. Договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком заявления страхователя либо с даты сдачи заявления в организацию почтовой связи. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Как следует из пояснений истца и представленных документов, Журавлев Д.Н. в день заключения договора кредитования обратился в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением об отказе от услуги "Суперзащита". Затем 13.06.2018 года обратился с заявлением об отказе от пакета услуг "Кредитная история", полиса "Защитник карт" и сертификата "Налоговый вычет "Социальный".
В ответ на обращение Журавлева Д.Н. от 27.06.2018 г. банк сообщил, что при заключении договора кредитования он выразил согласие приобрести дебетовую карту "Суперзащита" без материального носителя с пакетом услуг, отказ от "Суперзащита" не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка. Журавлеву Д.Н. также разъяснено, что ему необходимо обратиться с заявлением на закрытие счета и карты, по истечении 45 дней услуги, предоставленные ему в рамках пакета, будут отключены, счет закрыт, а карта заблокирована.
Журавлев Д.Н. неоднократно обращался в банк с аналогичными заявлениями, в том числе с заявлением о закрытии банковского счета, на что ему было отказано по причине того, что обязательства по погашению кредитного договора исполнены не в полном объеме.
27.08.2018 года Журавлевым Д.Н. в адрес банка направлена претензия, в которой он просил расторгнуть договору текущего банковского счета и вернуть ему денежные средства, уплаченные за выпуск банковской карты без материального носителя.
Вместе с тем, с заявлениями об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, а также об отказе от договора страхования либо о его расторжении истец в страховую компанию и иные организации не обращался, самостоятельно денежные средства в погашение задолженности не вносил.
Согласно информации о задолженности Журавлева Д.Н., по состоянию на 16.11.2018 года сумма для полного досрочного погашения составляет - 30768,86 руб., которая состоит из просроченных процентов - 863,06 руб., просроченного основного долга - 2602,18 руб., пени/штрафы - 693,05 руб., процентов на просроченный кредит - 82,34 руб., процентов за наличные операции - 176,01 руб., процентов за безналичные операции - 4,40 руб., основного долга - 2347,82 руб. и суммы задолженности за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг - 24000 руб.
Учитывая изложенное, а также то, что кредитные обязательства Журавлевым Д.Н. не исполнены в полном объеме, кредитные отношения с банком не прекращены; истец в соответствии с условиями страхования не обращался к страховщику с соответствующим заявлением об отказе от страхования, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора и договора страхования, признании отсутствия задолженности Журавлёва Д.Н. перед ПАО "Восточный экспресс банк", взыскании компенсации морального вреда.
Является обоснованным решение суда и в части отказа в удовлетворении требований Журавлева Д.Н. о понуждении закрыть текущий банковский счет N, поскольку он открыт для совершения операций, в том числе для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед банком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий договора кредитования, его закрытие как правильно указал суд в решении приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.
Кроме того, закрытие указанного текущего банковского счета приведет к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.
Доводы жалобы о том, что дополнительные услуги были навязаны Журавлеву Д.Н., бесспорными доказательствами не подтверждены. Напротив, как следует из материалов дела, истец был ознакомлен с условиями кредитования и предоставления указанных дополнительных услуг и согласился с предоставлением кредита и дополнительных услуг с оплатой данных услуг за счет кредитных средств, о чем свидетельствует подписание истцом документов, содержащих условия об указанных дополнительных услугах.
Доводы подателя жалобы о том, что кредитный договор не был заключен, являются несостоятельными, поскольку не основаны на материалах дела.
В связи с этим, судебная коллегия считает указанные доводы подателя жалобы о нарушении его прав потребителя несостоятельными.
В жалобе и в суде апелляционной инстанции не приведено доводов, которые бы не были проверены судом и которые влекут отмену решения суда, принятого в соответствии с нормами материального и процессуального права.
При установленных обстоятельствах, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Московского районного суда г. Калининграда от 25 февраля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
