Определение Судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 июля 2021 года Дело N 33-2418/2021

Апелляционная инстанция судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:

Председательствующего Ковешниковой Е.А.

Судей Арзамасцевой Г.В., Горелика А.Б.

при ведении протокола помощником судьи Истоминой О.П.,

секретарем Коллегиной А.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубова Сергея Борисовича к ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании отказа в открытии вклада на имя третьего лица незаконным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Зубова Сергея Борисовича на решение Советского районного суда г.Тамбова от 25 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

3 июня 2019 года между Арзамасцевым А.А. и Зубовым С.Б. заключен договор займа, по условиям которого Арзамасцев А.А. передал в долг Зубову С.Б. 580000руб, возврат указанной суммы должен быть произведен безналичным образом на лицевой счет, открытый в кредитной организации(Банке) по заявлению Заемщика в пользу Займодавца. Возврат займа должен быть сделан не позднее 30.12.2019 года. В случае просрочки возврата суммы займа Заемщик выплачивает Займодавцу штраф в размере 100% от суммы задолженности.

26 декабря 2019 Зубов С.Б. обратился в Операционный офис "Тамбовский" ПАО "Банк УРАЛСИБ" с просьбой открыть вклад на имя Арзамасцева А.А. на сумму 580 000руб., в чем ему было отказано сотрудниками Банка.

В связи с отказом Банка истец направил 04.01.2020 в Банк соответствующее заявление посредством почтовой связи, в котором указал, что 30.12.2019 он обратился в Операционный офис "Тамбовский ПАО "БАНК УРАЛСИБ" с целью заключить с Банком договор вклада "До востребования" бессрочный с процентной ставкой 0,01% годовых, с возможностью возврата денежных средств по первому требованию. В обращении ему отказано. Причиной отказа послужило отсутствие нотариально оформленной доверенности от лица, в чью пользу был намерен открыть вклад. Просил повторно рассмотреть обращение и заключить с ним договор вклада в пользу третьего лица. Готов представить свой паспорт и сообщить фамилию, имя и отчество, паспортные данные третьего лица. Отказ препятствует исполнить денежное обязательство по возврату долга (л.д.20)

13.01.2020 Операционный офис Банка сообщил истцу, что рассмотрев обращение на открытие счета "До востребования" на третье лицо (без присутствия данного лица) невозможно по внутреннему регламенту Банка N 19330. Отказ банка правомерен. Операции по вкладам могут совершаться представителями Вкладчиков, действующими на основании: доверенностей, документов, подтверждающих возможность представительства вкладчика по закону: родителями/опекунами/ попечителями (свидетельство о рождении, решений органов опеки и попечительства о назначении опекуном, свидетельств об установлении и др. При открытии вклада Вноситель должен предоставить в Банк документ (его копию, заверенную в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке), удостоверяющий личность Вкладчика - третьего лица (л.д.19)

Заочным решением Советского районного суда г.Тамбова от 27 февраля 2020 взыскано с Зубова С. Б. в пользу Арзамасцева А.А. денежная сумма в размере 1 160 000руб., в том числе долг по договору займа от 03.06.2019 - 580 000руб., сумма штрафа по договору займа от 03.06.2019 - 580 000руб. Решение суда вступило в законную силу 21 апреля 2020.

На основании исполнительного документа от 24.04.2020 выданного Советским районным судом г.Тамбова 03.07.2020 возбуждено исполнительное производство N 34840/20/68032-ИП, в соответствии с которым Зубов С.Б. обязан погасить задолженность в размере 1 160 000руб. в пользу взыскателя Арзамасцева А.А.

17.07.2020 судебным приставом исполнителем вынесено постановление об окончании исполнительного производства, в связи с фактическим исполнением требований исполнительного документа должником.

Зубов С.Б. обратился в суд с иском к ПАО "БАНК УРАЛСИБ" о признании отказа в открытии вклада на имя третьего лица незаконным, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда.

Исковые требования обоснованы тем, что в соответствии с действующим законодательством Банк не вправе был отказывать ему в открытии вклада "До востребования" на имя Арзамасцева А.А.. Отказ Банка препятствовал ему исполнить денежное обязательство по возврату долга Арзамасцеву А.А.. По договору займа он должен был вернуть деньги безналичным образом на лицевой счет, открытый в кредитной организации. В результате действий Банка Зубов С.Б. не смог возвратить деньги способом предусмотренным договором займа, поэтому с него решением суда взыскали в пользу Арзамасцева А.А. сумму долга и штрафа, предусмотренных договором, возбуждено было исполнительное производство, которое прекращено в связи с исполнением, с него была взыскана сумма в размере 1160000руб.

Неправомерными действиями ответчика ему причинены убытки в размере 580 000руб., уплаченных в качестве штрафа за неисполнение обязательства по договору займа, а также нарушены его права, как потребителя и причинен моральный вред, оцененный им в размере 25 000руб., уточняя требования 24.03.2021, истец просит признать отказ Операционного офиса "Тамбовский" ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в открытии вклада "До востребования" бессрочного с процентной ставкой 0,01% годовых, с возможностью возврата денежных средств по первому требованию в пользу третьего лица Арзамасцева А.А. незаконным, взыскать с ответчика в пользу истца убытки в сумме 580 000руб., штраф в размере 290 000руб., компенсацию морального вреда в размере 25 000руб.

Решением Советского районного суда г.Тамбова от 25 марта 2021 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе поставлен вопрос об отмене решения суда. В доводах жалобы со ссылкой на ст.834, ст.842, ст.846 ГК РФ, указано на то, что банк не вправе отказать в открытии счета и обязан заключить договор банковского счета с клиентом. В жалобе обращено внимание на п.п.3 п.1 ст.6 ФЗ от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, которым предусмотрено, что операция с денежными средствами, в частности открытие вклада(депозита) в пользу третьих лиц с размещением на нем денежных средств в наличной форме, подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается равна или превышает 600000руб. Далее в жалобе приведены пункты Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, утвержденного Банков России 15 октября 2015 года N 499-П, ссылка на определение Верховного суда РФ N 23-КГ19-1 от 11.06.2019 года, в котором отражена правовая позиция, в соответствии с которой открытие вклада (счета) на сумму 600000руб. и более на имя определенного третьего лица, является обязанностью банка и допускается при личном присутствии лица, непосредственно открывающего вклад (счет), или его представителя при условии предоставления указанными лицами оригиналов документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать, как лицо, непосредственно открывающее вклад, так и само третье лицо.

Также обращено внимание на положения ст.845 ГК РФ, которая предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, и без представления соответствующего документа(доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий.

В жалобе также указано, что сопоставление правовых положений, содержащихся в п.5 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ от 07.08.2011 и ст.842 ГК РФ, позволяет прийти к выводу о том, что счет(вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет(вклад) при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет(вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета(вклада) и сумма вклада не превышает 600000руб. Данная позиция подтверждена в письме Банка России от 24.12.2004года N 12-4-7/4060.

Поскольку, сумма вклада в пользу третьего лица Арзамасцева А.А. с открытием соответствующего счета не превышала 600000руб., истец Зубов С.Б. при намерении открыть вклад в банке присутствовал лично, выразил готовность предоставить необходимые сведения о третьем лице, что не оспаривается Ответчиком и подтверждается материалами дела, письменное обращение Зубова в Банк, претензия, письменный ответ Банка, то по смыслу указанных выше норм личность лица, в пользу которого открывается вклад(счет) не подлежала обязательной идентификации, а требование банка о предоставлении истцом нотариальной доверенности от лица, в пользу которого открывается вклад, не основано на законе. Это обстоятельство не учтено судом первой инстанции.

В жалобе также выражено несогласие с доводами суда первой инстанции о том, что отсутствуют доказательства с какими документами истец обращался в Банк. Доказательства в опровержение этих выводов имеются в материалах дела. Указание суда в решении о том, что договор займа не обязывал истца открыть вклад именно в ПАО "Банк Уралсиб" и истец не обратился в иную кредитную организацию, наличие других счетов в иных кредитных организациях, не являются обстоятельствами юридически значимыми по данному делу. Факт обращения истца в конкретный Банк продиктован его личными соображениями. Кроме того, право истца на открытие договора банковского вклада в определенной банковской организации законом не ограничено.

В возражениях относительно доводов апелляционной жалобы Арзамасцев А.А. в поддержание доводов апелляционной жалобы Зубова С.А. просит решение отменить.

В возражениях относительно доводов апелляционной жалобы Банк просит решение суда оставить без изменения, в удовлетворении жалобы отказать в полном объеме. В возражениях указано, что ссылку истца на то обстоятельство, что открытие на третье лицо вклада суммой менее 600000руб. является обязанностью банка и идентификация третьего лица, в пользу которого открывается вклад, при таких условиях необязательна, открытие вклада возможна лишь при наличии сообщения о фамилии, имени и отчестве этого лица, нельзя признать правомерной.

Так как, пунктом 3 пункта 1 ст.6 ФЗ от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ предусмотрено, что операция с денежными средствами, в частности открытие вклада в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме, подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000руб.

В силу ст.3 названного закона обязательный контроль - совокупность принимаемых уполномоченным органом мер по контролю за операциями с денежными средствами или иным имуществом на основании информации, представляемой ему организациями, осуществляющими такие операции, а также по проверке этой информации в соответствии с законодательством Российской Федерации; а идентификация это совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем.

Исходя из положений ст.6 и ст. 7 ФЗ N 115-ФЗ Банк до приема на обслуживание обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и выгодоприобретателя, поскольку процедура идентификации является обязательной процедурой, независимо от суммы сделки.

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, выслушав представителей сторон, коллегия находит жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.834, ст.842 ГК РФ, в соответствии с которыми по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором. К отношениям банка и вкладчика по счёту, на который внесён вклад, применяются правила о договоре банковского счёта (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 данного кодекса или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Вклад может быть внесён в банк на имя определённого третьего лица, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

В силу пункту 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счёта, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При первоначальном приеме клиента Банк обязан провести идентификацию клиента, его представителя, выгодоприобретателя, что следует из Инструкции Банка России от 30.05.2014г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".

Основанием для открытия счета является заключение договора счета соответствующего вида и представление до открытия счета всех документов и сведений, определенных законодательством РФ при условии, что в целях исполнения Федерального закона от 07.08.2015г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", Банком проведена идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя( Пунктом 1.2 Инструкции N 153-И).

Кредитная организация на основании п.5 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ отказывает клиенту в заключении договора банковского счета, вклада (депозита), депозитного счета, если не представлены документы, необходимые для идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя (абз. 4 п. 1.2. Инструкции N 153-И).

Пункт 1.8. Инструкции N 153-И определяет, что Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность клиента, а также лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, либо сведениями об их реквизитах: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения. Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 7 Закона о противодействии легализации доходов организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в том числе до приёма на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 данной статьи, установив в отношении физических лиц следующие сведения - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 данной статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В соответствии с пунктом 1.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма, утверждённого Банком России 15 октября 2015 г. N 499-П, кредитная организация обязана до приёма на обслуживание идентифицировать лицо, не являющееся непосредственно участником операции, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом.

При идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к данному положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.( Пунктом 2.1 Положения об идентификации клиентов).

Согласно пункту 3.2 Положения об идентификации клиентов для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии.

В случае представления надлежащим образом заверенных копий документов кредитная организация вправе потребовать представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления.

В соответствии с приложением 1 к указанному выше положению сведениями, получаемыми в целях идентификации клиентов - физических лиц, представителей клиента - физических лиц, выгодоприобретателей - физических лиц и бенефициарных владельцев, являются: 1.1. Фамилия, имя, отчество (при наличии последнего); 1.2. Дата и место рождения; 1.3. Гражданство, 1.4. Реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

В силу законодательства Российской Федерации для граждан Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются: 1.4.1. паспорт гражданина Российской Федерации; паспорт гражданина Российской Федерации, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации; свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет); временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Федерации.

Согласно письму Банка России от 24 декабря 2004 г. N 12-4-7/4060 счёт (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счёт (вклад), при условии, что открытие счёта осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счёт (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счёта (вклада).

Пунктом 5.4. ст.7 ФЗ N 115-ФЗ определено, что при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них банки вправе требовать представления клиентом (представителем клиента) и получать от них документы, удостоверяющие личность, а также иные документы, предусмотренные ФЗ N 115-ФЗ8 и принимаемыми на его основе нормативными правовыми актами Российской Федерации и нормативными актами Банка России (п. 5.4).

Условия размещения вкладов физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" (версия 2.3.), утвержденные приказом Председателя правления Банка от 11.10.2017 N 1073, регулируют банковскую деятельность в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" в рамках Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Пунктом 5.3. данных Условий определено, что при внесении вклада, вноситель должен представить в Банк документ (его копию, заверенную в установленном законодательством Российской Федерации порядке), удостоверяющий личность Вкладчика - третьего лица.

Такой порядок определен п. 5.3.2. Порядка осуществления операций по вкладам физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ", утвержденным приказом Главного исполнительного директора Банка от 05.08.2015 N 13429, в соответствии с которым при внесении вклада Вноситель должен представить в Банк документ (его копию, заверенную в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке), удостоверяющий личность Вкладчика - третьего лица. При внесении вклада Представителем по нотариально оформленной доверенности представление документа, удостоверяющего личность Вкладчика, или заверенной копии такого документа не требуется.

Пунктом 5.2.7. Правил внутреннего контроля Публичного акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" предусмотрено, что в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, до заключения договора банковского счета (вклада), сотрудник Подразделения проводит идентификацию владельца счета (вклада). В случае открытия банковского вклада в пользу третьего лица на основании статьи 842 ГК РФ сотрудник Подразделения проводит идентификацию лица, в пользу которого открыт вклад, а также лица, непосредственно обратившегося в Банк для открытия вклада.

Проанализировав приведенные выше нормы права, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что Банк вправе открыть вклад в пользу третьего лица (следовательно, выгодоприобретателя) только при предоставлении клиентом (лицом, обратившимся в банк с заявлением об открытии вклада в пользу третьего лица) документов, сведений, указанных в перечисленных нормативных актах и внутренних/локальных актах банка, достаточных для идентификации, как самого клиента, так и выгодоприобретателя.

Отсутствие документа (его копии, заверенной в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке), удостоверяющего личность лица, в пользу которого должен быть открыт вклад (выгодоприобретатель), делает невозможным идентификацию такого лица, и соответственно, открытие на имя этого лица банковского вклада.

Таким образом, по смыслу указанных выше норм, открытие вклада (счета) на имя определенного третьего лица является обязанностью кредитной организации и допускается при личном присутствии лица, непосредственно открывающего вклад (счет), или его представителя при условии предоставления указанными лицами оригиналов документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать как лицо, непосредственно открывающее вклад, так и третье лицо.