Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 23 мая 2018 года №33-2413/2018

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 мая 2018 года Дело N 33-2413/2018
23 мая 2018 года Чебоксары
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Димитриевой Л.В., Нестеровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Шипееве А.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Эльмирзоевой Фариды Курбоназаровны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" в лице филиала ПАО СК "Росгосстрах" в Чувашской Республике - Чувашии о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, поступившее по апелляционной жалобе Эльмирзоевой Ф.К. на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 05 марта 2018 года,
установила:
Эльмирзоева Ф.К. (далее - истец, потерпевшая) обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" в лице филиала ПАО СК "Росгосстрах" в Чувашской Республике-Чувашии (далее - ответчик, страховщик) о взыскании страхового возмещения, расходов, неустойки, компенсации морального вреда.
Исковые требования мотивированы тем, что в дорожно-транспортном происшествии (Далее - ДТП) 20 сентября 2017 г. был поврежден автомобиль истца "марка" г.р.з. N.
Автомобиль "марка" г.р.з. N застрахован у ответчика 10 октября 2016 г. на основании страхового полиса серии 6001 N 2468336 с определением страховой суммы 1368 000 руб. с уплатой страховой премии 59 781,60 руб.
Ответчик как страховщик по добровольному страхованию транспортного средства истца признал полную гибель автомобиля в страховом случае и за вычетом стоимости годных остатков произвел истцу страховую выплату 1 094 400 руб. (718900 + 375 500), неосновательно снизив страховую выплату на размер индексируемого коэффициента 0,8 равной в денежном выражении 273 600 руб.
Не согласившись с размером страхового возмещения, истица просила суд взыскать с ответчика страховое возмещение 273 600 руб. в виде разницы между страховой суммой и произведенной страховой выплатой. Также просила взыскать неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения за период с 29 октября 2017 г. по 17 января 2018 г., и далее по день вынесения решения суда, всего 59 781,60 руб., за нарушение ее прав как потребителя компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы на оформление доверенности 1 800 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.
Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 05 марта 2018 года постановлено:
Отказать в иске Эльмирзоевой Фариды Курбоназаровны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" в лице филиала ПАО СК "Росгосстрах" в Чувашской Республике-Чувашии о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.
На указанное решение суда Эльмирзоевой Ф.К. подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения по мотивам его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Эльмирзоевой Ф.К. Прохорова О.В. апелляционную жалобу поддержала.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).
В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".
В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
Согласно п.5 ст.10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.
Судом установлено, что 10 октября 2016 г. между Эльмирзоевой Ф.К. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования автомобиля "марка" г.р.з. N на основании страхового полиса серии 6001 N 2468336 по рискам "Ущерб", "Хищение" (КАСКО) с одновременной выдачей истцу Правил страхования в редакции от 29 апреля 2016 г. и определена страховая сумма 1 368 000 руб., а также уплачена страховая премия 59781,60 руб.
Выгодоприобретателем по договору страхования назначен АКБ "Чувашкредитпромбанк" по рискам "Ущерб" (в случае полной фактической или конструктивной гибели), "Хищение" до погашения автокредита.
В период действия договора страхования 20 сентября 2017 г. около 10.00 час на 20 км +445 автодороги А151, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля "марка" г.р.з. N, принадлежащим Эльмирзоевой Ф.К., в результате которого автомобилю истца причинены механические повреждения.
28 сентября 2017 г. Эльмирзоева Ф.К. обратилась к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, причиненного транспортному средству в результате наступления страхового случая путем проведения ремонта в СТОА.
Письмом от 09 октября 2017 г. страховщик признал полную гибель застрахованного транспортного средства в страховом случае.
На основании Акта о страховом случае по КАСКО от 30.11.2017 г. страховщиком выплачено страховое возмещение в размере 718900 руб.
Страховая выплата направлена страховщиком в пользу выгодоприобретателя АКБ "Чувашкредитпромбанк" по риску "Ущерб" в связи с признанием полной или конструктивной гибели ТС.
Выгодоприобретатель по договору страхования АКБ "Чувашкредитпромбанк" письмом от 26 декабря 2017 г. сообщил о погашении кредита 06 декабря 2017 г. в соответствии с заявлением истца от 23 октября 2017 г. в адрес страховщика и акта о страховом случае от 30 ноября 2017 г.
По заявлению истца от 18 декабря 2017 г. на основании договора от 29 декабря 2017 г. и акта приема-передачи от 04 января 2018 г. ПАО СК "Росгтсстрах" приняло годные остатки автомобиля "марка" г.р.з. N, определив их стоимость в сумме 375 000 руб.
На основании акта о страховом случае от 12 января 2018 г. в установленные правилами страхования сроки после составления акта приема передачи от 04 января 2018 г. произведена страховая выплата 375 000 руб.
Таким образом, после принятия у истца годных остатков транспортного средства ответчик полностью компенсировал причиненный наступлением страхового случая ущерб путем выплаты страховой суммы в размере 1 094 400 руб. (718900 + 375 500).
Судом также установлено, что в период действия договора страхования транспортного средства автомобиля "марка" г.р.з. N действовали Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники N171 в редакции, утвержденной 29 апреля 2016 г. N 252 (далее - Правила страхования), которые являются приложением и неотъемлемой частью договора страхования.
Пунктом 5.2 полиса страховая сумма при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" предусмотрена как "Индексируемая".
Таким образом, в соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.3, 13.5.2 Правил страхования ущерб подлежит возмещению как для случаев неагрегатной страховой суммы по варианту "Индексируемая" в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации Кинд, за вычетом безусловной франшизы, установленной Договором страхования, и стоимости годных остатков.
Условиями договора страхования безусловная франшиза не установлена.
Из материалов дела следует, что на момент ДТП автомобиль истца эксплуатировался первый год, договор действовал 12 месяцев.
С учетом изложенных обстоятельств применение страховщиком в соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.3, 13.4.2 Правил страхования коэффициента 0,80 к страховой сумме по договору 1 368 000 руб. при определении страховой суммы на момент страхового случая 20 сентября 2017 г. и выплата страхового возмещения в размере 1 094 400 руб. (718900 + 375 500) = 1 368 000 х 0,8) является правильным.
В связи с этим суд первой инстанции признал полностью исполненными ответчиком обязательства по договору страхования, заключенному с истцом.
Руководствуясь положениями ст.ст. 929, 930 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой суммы в размере 273 600 руб.
Установив, что выплата страхового возмещения произведена ответчиком в пределах установленного пунктами 7.3, 10.3 (п. "б, д"), 13.5 Правил страхования срока (20 рабочих дней с даты получения всех документов, необходимых для принятия решения), суд пришел к верному выводу об отсутствии оснований для привлечения страховщика к ответственности в виде неустойки применительно к статье 28 (п.5) Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отказав в удовлетворении иска в этой части.
Придя к выводу об отсутствии со стороны ответчика нарушения прав истца, суд признал безосновательными производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии со статьями 13 (пункт 6), 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также взыскании судебных издержек.
Судебная коллегия полагает данные выводы суда законными и обоснованными, сделанными при правильном применении норм процессуального и материального права.
Доводы апелляционной жалобы о том, что порядок расчета суммы страхового возмещения, примененный ответчиком, не соответствует ни условиям договора страхования, ни Правилам страхования, которые не предусматривают уменьшение страховой суммы в течение действия договора страхования, с учетом индексации и стоимости годных остатков, не принимаются на основании следующего.
Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определилистраховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
Как установлено судом, правоотношения сторон основаны на договоре страхования от 10 октября 2016 г., заключенном на основании действующих у страховщика на тот момент Правил страхования.
Согласно п. 4.1.1 Правил страхования неагрегатная страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа) произошедшему в течение срока страхования. При этом договором страхования могут быть предусмотрены варианты страховой выплаты "индексируемая" и "неиндексируемая".
Если договором страховая предусмотрена страховая сумма "индексируемая", выплата возмещения производится в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю (независимо от их числа) произошедшему в течение сока страхования.
В отношении транспортного средства первого года эксплуатации применяются индексы в соответствии с таблицей 1.
Согласно пункту 4.1.3 Правил страхования если договором страхования отношении рисков "КАСКО" или "Ущерб" не предусмотрено иное, страховая сумма считается установленной как неагрегатная "индексируемая".
Согласно п. 13.5.2 Правил страхования по риску "Ущерб" в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и страхователем подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты для случаев неагрегатной страховой суммы по варианту "индексируемая" размер страховой выплаты рассчитывается на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования.
Поскольку судом установлено, что на момент ДТП договор страхования действовал 12 месяц, при этом в договоре было предусмотрено, что страховая сумма установлена как "индексируемая" (пункт 5 полиса), то применение страховщиком коэффициента 0,80 в соответствии с Таблицей 1 Правил страхования, обоснованно признано судом соответствующим условиям договора страхования от 10 октября 2016 г. и Правилам страхования, действующим на момент заключения договора страхования.
При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы истца подлежат отклонению ввиду их необоснованности.
В связи с изложенным решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Основания для удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Эльмирзоевой Ф.К. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 05 марта 2018 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи Л.В. Димитриева
Л.В. Нестерова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка